Страхование в гражданском праве

Основы страхования в гражданском праве

Основными источниками гражданского права являются Конституция РФ и Гражданский кодекс РФ, а также федеральные законы, указы и постановления, различные нормативные акты и другие документы, изданные Президентом и государственными органами власти, обязательные для исполнения.

Страховая деятельность включает в себя оказание услуг по страхованию, сострахованию, перестрахованию и взаимному страхованию. Ее могут осуществлять только юридические лица, получившие лицензию, в которой указан перечень доступных для данной организации видов страхования.

Гражданским кодексом РФ предусмотрены два вида страхования: обязательное и добровольное.

Обязательному страхованию подлежат определенные категории государственных служащих (за счет бюджета), гражданская ответственность владельцев транспортных средств и другие случаи, когда личное или имущественное страхование являются обязательными согласно законодательству РФ и осуществляется за счет страхователей.

Страховая компания обязана соблюдать конфиденциальность информации, полученной о страхователе, застрахованном лице, бенефициаре, а также о состоянии их здоровья и имуществе.

Законом не допускается страхование:

• противоправных интересов;
• убытков, понесенных от участия в азартных играх, пари и лотереях;
• расходов, понесенных лицом с целью освобождения заложников.

С целью гарантированного обеспечения выполнения своих обязательств по заключенным договорам страховая компания обязана формировать страховые резервные фонды, размер которых определяется законодательством. С этой же целью к страховщикам предъявляются требования по необходимому уровню платежеспособности и финансовой устойчивости.

Договор страхования

Договор страхования заключается между страховой компанией и страхователем в письменном виде. При этом страховщик может применять как собственные формы для договоров и полисов, так и стандартные, разработанные Всероссийским союзом страховщиков.

Договор должен быть заключен на условиях, которые прописаны в правилах страхования данного вида, принятых и утвержденных страховой компанией. При этом при согласовании сторон отдельные положения данных правил в договоре могут быть изменены или исключены.

Если в договоре содержится ссылка на правила страхования, то страхователь или бенефициар имеют право ссылаться на них при защите своих интересов.

При заключении договора страхователь обязан поставить в известность страховую компанию об обстоятельствах (если таковые имеются), которые могут существенным образом повлиять на вероятность наступления страхуемого риска и размер ущерба. В случае если данные сведения станут известны страховщику после заключения договора, последний может быть признан недействительным.

При заключении договора в нем обязательно должны быть указаны следующие данные: определение объекта страхования (при имущественном страховании) или информация о страхуемом лице (при личном страховании), перечень рисков, подлежащих страхованию, величина страховой суммы, срок действия договора.

Для принятия решения о возможности заключения договора страхования имущества страховщик имеет право производить осмотр и экспертизу страхуемого имущества с целью определения его текущего состояния и стоимости. При заключении договора личного страхования по желанию страховщика может быть проведено медицинское обследование страхуемого лица для определения состояния его здоровья.

Договор начинает действовать только после внесения страхователем первого страхового взноса или всей страховой премии.

Если вероятность риска отпала по причинам, не являющимся страховым случаем, то договор прекращает свое действие досрочно. При этом страхователь имеет право вернуть часть уплаченной им страховой премии в пропорции к сроку, оставшемуся до конца действия договора.

Страхователь имеет право в любой момент расторгнуть договор страхования, даже если остается вероятность реализации страхового риска. При этом страховая премия не возвращается, если в договоре не сказано иное.

Страховая сумма, премия и выплаты по ГК РФ

Под страховой суммой понимают сумму денежных средств, от размера которой зависит величина уплачиваемой страхователем страховой премии (взносов) и в пределах которой происходит выплата страхового возмещения.

В договоре страхования имущества размер страховой суммы не может быть выше его стоимости, определенной на день подписания договора.

В случае страхования предпринимательского риска размер суммы, на которую можно застраховать риск, зависит от оценочной величины потенциальных убытков, которые мог бы понести предприниматель при наступлении определенного страхового события.

Если страховая сумма выше оценочной стоимости объекта страхования, то в части их разницы договор признается ничтожным.

При установлении завышенной страховой суммы вследствие обмана страхователя и предоставления им ложных сведений, страховая компания вправе признать договор недействительным и потребовать возместить понесенные ей убытки.

При страховании жизни, здоровья и ответственности страховая сумма может быть любой, за исключением случаев обязательного страхования, когда тарифы устанавливает государство.

Для расчета страховой премии (взносов) страховщик имеет право использовать разработанные им методы на основе информации о страхуемом объекте и вероятности возникновения страхового риска. В отдельных случаях величина страховых тарифов, на основе которых рассчитываются страховые премии, определена законодательно.

Если страховая премия выплачивается частями в виде периодических взносов, то в договоре предусматривается ответственность страхователя за неуплату в положенный срок или отказ от уплаты.

Выплата страхового возмещения происходит в национальной валюте. Помимо денежной выплаты законодательством предусмотрено возмещение ущерба в виде предоставления имущества, аналогичного утраченному (в случае полной гибели), или оплатой работ по восстановлению имущества (в случае повреждений).

Страховая компания обязана возместить убытки, если случай является страховым. При этом она может требовать от страхователя все необходимые документы для установления факта наступления страхового события.

В случае наступления страхового события страхователь должен предпринять все необходимые меры для спасения объекта страхования. При этом ему необходимо действовать согласно указаниям страховой компании, если таковые имеются. В случае умышленного непринятия мер страхователем, страховщик может отказаться возмещать убытки.

Любые разногласия между сторонами договора страхования могут быть решены в судебном порядке.