Страхование банковских вкладов

Суть страхования банковских вкладов

Для осуществления функционирования данной системы в России создано Агентство страхования вкладов (АСВ).

Работа данной системы основана на следующих принципах:

• выдача лицензии банку на привлечение денежных средств физических лиц возможна только при условии обязательного его участия в системе страхования вкладов;
• при возникновении страхового события минимизация последствий для вкладчиков;
• прозрачность системы;
• формирование накопительного страхового фонда за счет средств, поступающих от банков в качестве обязательных страховых взносов, с целью обеспечения возможности выполнения обязательств перед вкладчиками.

Застрахованными считаются денежные средства физических лиц или ИП, размещенные на вкладах, счетах, а также на дебетовых пластиковых картах в одном из банков, зарегистрированных в Российской Федерации.

Не страхуются денежные средства:

• адвокатов и нотариусов или иных лиц, которые открыли счета (вклады) в банке для организации деятельности, предусмотренной законодательством;
• находящиеся у банка в доверительном управлении;
• находящиеся на счетах (вкладах) филиалов российских банков, расположенных заграницей;
• электронные деньги;
• на номинальных счетах, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
• субординированные депозиты, размещенные ИП;
• внесение которых на вклады удостоверено депозитными сертификатами.

Для того, чтобы застраховать счета (вклады) физические лица и ИП, размещающие свои средства в банке, не должны заключать договор страхования.

Страховыми событиями по закону признаются отзыв (аннулирование) лицензии у банка и введение Центральным банком РФ моратория на выполнение обязательств перед дебиторами.

Среди обязательств банков основными являются необходимость уплачивать взносы в специализированный фонд при АСВ, предоставлять клиентам необходимую информацию по принципам работы системы страхования вкладов и порядке осуществления выплат, вести реестр своих обязательств и обязательств вкладчика перед банком с целью обеспечить готовность банка в любой момент предоставить данную информацию Центральному банку или Агентству страхования вкладов.

Страховое возмещение по банковским вкладам

При наступлении события, которое признается страховым согласно законодательству, вкладчик, его наследник или законный представитель имеют право обраться в Агентство с требованием страховой выплаты. При этом устанавливается максимальный срок, до которого вкладчик обязан подать заявление.

Если данный срок был пропущен, то его можно восстановить в одном из следующих случаев: наличие чрезвычайного, непредотвратимого обстоятельства, которое помешало вкладчику подать заявление, военная служба, тяжелая болезнь вкладчика.

Если Агентство отказалось восстановить срок, то его решение можно обжаловать в суде.

Для обращения в АСВ необходимо предоставить заявление, заполненное согласно требованиям Агентства и документы, удостоверяющие личность (для наследников – подтверждение права на наследство, для представителей – доверенность).

Вкладчики имеют право на полное возмещение денежных средств, потерянных при наступлении страхового события. Однако законом установлен максимальный размер страховых выплат (с 2014 года – 1,4 млн. рублей).

В случае наличия обязательств вкладчика перед банком в виде кредитов, из суммарной величины страхового возмещения вычитаются средства, которые вкладчик должен банку по этим кредитам.

Если денежные средства хранились в банке в иностранной валюте, при расчете возмещения происходит пересчет их в рубли по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового события.

В случае банкротства или отзыва лицензии банк обязан передать АСВ перечень своих обязательств, согласно которому впоследствии происходит осуществление выплат.

После выполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения АСВ должен предоставить вкладчику справку о том, какая сумма и по каким счетам (вкладам) была выплачена.

Если Агентство не осуществила выплату в срок, предусмотренный законом (3 дня с момента подачи документов и заявления), оно обязано будет выплатить также проценты, начисленные на невыплаченную сумму по ставке рефинансирования.

Физическим лицам выплаты производятся как в наличной форме, так и путем банковского перевода. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен только второй вариант выплат.

Если вкладчика не устраивает размер возмещения, то он имеет право в судебном порядке требовать от банка выплатить ему разницу между суммой всех вкладов и полученным от Агентства возмещением.

Проблемы страхования вкладов юридических лиц

Система страхования вкладов распространяет свое действие только на физических лиц и ИП.

Юридические лица при открытии счетов и вкладов несут более высокий риск. Если банк обанкротится, то у предприятия могут начаться финансовые проблемы, а более мелкие фирмы разорятся.

Создание системы, которая бы защищала в таких случаях интересы юридических лиц и возмещала частично или полностью потерянные средства, связано с определенными трудностями:

• банки должны быть перечислять в специализированный фонд для страховых выплат большое количество денежных средств, что приведет к росту стоимости кредитов для граждан;
• возникнут большие трудности с определением страхового покрытия, т.к. юридические лица имеют постоянный доступ к своим счетам, на которые она может вносить или снимать денежные средства;
• открытие вклада или счета в банке сопряжено с финансовыми рисками, с которыми предприятия сталкиваются постоянно. Поэтому они должны грамотно подходить к вопросу выбора надежного для сотрудничества банка.

Однако предприятие может на добровольной основе застраховать свои вклады. В этом случае оно столкнется с проблемой найти такую страховую компанию, которая согласится на предоставление подобной услуги. При этом довольно часто для юридических лиц устанавливаются довольно жесткие ограничения и невыгодные условия (стоимость страхования может превышать прибыль предприятия от открытия вклада).