Современное страхование в России

Предпосылки развития страхования в РФ

Рост самостоятельности производителей товаров, формирование инфраструктуры рынка, резкое сужение сферы государственного влияния на развитие отношений производства и распределение материальных благ, кардинально изменили ход развития отечественного рынка страхования, его содержание, разновидности страховых услуг, предлагаемых юридическим и физическим лицам.

Точкой отсчета создания отечественного добровольного страхования считается факт реальной демонополизации деятельности страхования и, как следствие этого, быстрое увеличение числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашем государстве были:

• укрепление негосударственного экономического сектора,
• прирост объема и видов частной собственности юридических и физических лиц в форме источника спроса на услуги страхования.

При этом большое значение имеет развитие рынка ипотечного кредитования и недвижимости, а также приватизация жилого фонда из государственной собственности, уменьшение некогда всеобъемлющих гарантий, которые предоставляются системой государственного социального страхования и социального обеспечения. В настоящий момент отсутствие таковых гарантий должно быть восполнено разнообразными формами личного страхования.

Современные тенденции развития страхового дела в РФ

Важно подчеркнуть, что рынок страхования является особой социально-экономической средой, определенной сферой экономических отношений, в которой на объект купли-продажи (т. е. страховую защиту), складываются свой спрос и предложение.

Объективная основа развития рынка страхования состоит в необходимости обеспечит бесперебойность процесса воспроизводства посредством оказания финансовой помощи пострадавшим от непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Рынок страхования можно рассматривать также как форму организации финансовых отношений по образованию и перераспределению фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества, а также как общность страховых организаций (страховщиков), принимающих участие в оказании соответственных услуг.

Гражданский кодекс РФ дал четкое определения того, что следует понимать под:

• имущественным страхованием,
• неполным страхованием имущества,
• дополнительным страхованием имущества,
• страхованием ответственности за причинение вреда,
• страхованием предпринимательского риска,
• страхованием ответственности по договору, перестрахованием.

Для разрешения задач по обеспечению финансовой устойчивости и надежности системы страхования одним из важнейших направлений деятельности организаций страхования и перестраховочных компаний является увеличение минимального объема уставного капитала, а также его образование исключительно из денежных средств.

Конечно же, государство должно осуществлять контроль и регулировать страховую деятельность организаций страхования. В настоящее время подготовлено для рассмотрения несколько законопроектов в этой сфере.

Формирование системы надзора за страховой деятельностью РФ основывается на мировом опыте.

Элементы системы надзора за страховой деятельностью, которые могут разными способами комбинироваться:

• обязательная публикация данных о страховых компаниях;
• лицензирование;
• нормативные предписания;
• текущий надзор.

Страховое регулирование в границах ЕС направляется на формирование общего страхового рынка, который развивается по следующим направлениям:

• свободная деятельность национальных страховых организаций на всей территории ЕС;
• гармонизация страхового законодательства стран-членов ЕС.

В настоящий момент на российском рынке страхования осуществляет деятельность приблизительно 1400 страховых организаций, состав которых по формам собственности выглядит следующим образом:

• 58 % - смешанная;
• 36 % - частная;
• 5% -государственная;
• 1 % - муниципальная.

Объем премий, которые собираются всеми страховщиками, составляет менее пяти процентов от внутреннего валового продукта, тогда как в государствах с развитой экономикой рыночного типа данный показатель приблизительно равен десяти процентам от ВВП.

Причины того, что услуги отечественного рынка страхования не пользуются огромным спросом в том, прежде всего, что страхователям в России просто не хватает денежных средств. К сожалению, наши физические и юридические лица относительно бедны по меркам развитых мировых государств. В связи с этим средства, которые они имеют возможность выделять на страхование, гораздо меньше, чем средства, которые выделяются страхователями в развитых государствах. Это является справедливым как в абсолютных показателях (уплачиваемые ежегодно взносы по страхованию в долларовом исчислении), так и в относительных (страховая доля бюджета, которая направляется страхователем). В этой связи доля страхования в российском ВВП весомо ниже, чем подобные доли в ВВП развитых государств.

Иностранный капитал на рынке страхования России

Роль иностранного капитала в ходе становления рынка страхования России является очень актуальной. Страхование - одна из наиболее важных составляющих финансовой системы государства, рынок страхования не может развиваться в отдельности от международного. Исторически он сложился под воздействием множества факторов, одним из которых выступает иностранный капитал.

Практически весь период деятельности иностранных страховых организаций в Российской Империи, начиная с их образования и вплоть до революции 1917 года, русское правительство непрерывно принимало меры по защите отечественной системы страхования. К примеру, Екатерина II 28.06.1786 года подписала «Манифест об учреждении Государственного Земного Банка». Этим манифестом по факту было введено государственное ограничение на страхование, отмечалась недопустимость страхования заводов, домов и фабрик, в иностранных страховых организациях.

В период 1918-1991 годов иностранное страхование в России представлялось лишь взаимоотношениями Ингосстраха со страховыми организациями различных государств.

В результате отсутствия конкуренции, запретов на деятельность иностранных организаций, полной монополии государства в страховой сфере состояние российского рынка страхования к началу 1990-х годов стало чрезвычайно слабым. Но потом все изменилось к лучшему.

За последний период иностранные инвесторы активнейшим образом наращивали долю в уставных капиталах страховщиков России посредством прямого участия. Так, к примеру, совершился переход ста процентов акций ООО СПК «Юнити Ре» в собственность структур Кипра, рост уставного капитала страховой организации «Альянс РОСНО Жизнь» из-за вложений инвесторов Австрии увеличился со ста одиннадцати миллионов рублей до двухсот сорока миллионов рублей. Увеличение доли косвенного участия организаций - нерезидентов РФ на 267,5 миллионов рублей произошло за счет вложений зарубежных инвесторов в уставные капиталы страховщиков.