Расторжение страхования

Законодательство о расторжении страхования

В соответствии с 958 статьей ГК РФ страхователь обладает правом возврата части выплаченной страховой премии пропорционально периоду неиспользования, если вероятность наступления страхового события отпала либо существование страхового риска завершилось по обстоятельствам другим, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относят полную гибель застрахованного имущества по причинам другим, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, который установлен законом.

Эта статья ГК РФ также предусмотрела возможность прекратить страховой договор досрочно по инициативе страхователя. В таком случае выплаченная страховая премия не подлежит возврату, если страховым договором не предусматривается другое.

Период охлаждения в страховании

Период охлаждения ввел собственным указанием Банк России 20.11.2015 года № 3854-У в связи с большим числом жалоб граждан на «навязывание» дополнительных страховых полисов при оформлении полиса ОСАГО либо получении кредита.

Изначально период охлаждения составлял срок пять рабочих дней со дня заключения страхового договора, в течение которых страхователь, но только физическое лицо, сможет расторгать страховой договор по собственному желанию с минимизированными финансовыми потерями либо абсолютно без потерь, при условии того, что страховые события в указанном периоде будут отсутствовать. В соответствии с указанием, при отказе страхователя от договора в пятидневный срок с даты заключения и до даты начала действия страхования оплаченная страховая премия подлежит возврату в 100 % объеме. Если расторжение совершается в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик имеет право удерживать часть оплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в который действовало страхование. Возврат финансовых средств должен реализоваться в срок, который не превышает десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договорных отношений.

С 2018 года «период охлаждения» действует минимально 14 рабочих дней с момента заключения страхового договора, вместо прежних 5, а компания страхования может продлевать такой период.

Перечень разновидностей страхования, на которые может быть распространено требование о наличии периода охлаждения, четко ограничивается. К таким разновидностям страхования отнесены:

• инвестиционное страхование;
• накопительное страхование;
• пенсионное страхование;
• добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов);
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование имущества;
• каско;
• страхование гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта, водного транспорта;
• страхование финансовых рисков;
• за причинение вреда третьим лицам.

Расторжение страхования, оформленного при получении кредита

Отказаться от страховки и возвратить часть финансовых средств можно, лишь в случае, если это прямым образом предусматривается в правилах. Некоторые банковские организации предусмотрели наличие конкретного периода, на протяжении которого можно выразить отказ от страхования с возвратом стопроцентного взноса. Но обычно, если в правилах и предусматривается возможность отказаться от страхования, оплата за страховые услуги вернется не в абсолютном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду при вычете банковской комиссии, достигающая в некоторых банках 90%. Даже в случаях, если банк отдает уплаченную комиссию, он сможет удерживать НДФЛ с данной суммы. В соответствии с разъяснением Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17.11.2014 года), сумма, оплаченная за подключение к договору страхования, является оплатой за оказываемую услугу. При отказе от страховки банк по факту безвозмездно перечислит клиенту сумму, которая равна уплаченной комиссии, а такие перечисления подлежат налогообложению на доходы физических лиц.

В случае если при заключении договора на кредит банк оформил индивидуальный полис страхования заемщику, по которому он выступает и как страхователь, и как застрахованный, то использовать период охлаждения можно. Притом главное — успеть написать обращение, содержащее отказ от договора страхования, в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, вне зависимости от момента оплаты страховой премии. Если с момента оформления страхового договора прошло более пяти дней, расторгнуть страховой договор при возврате части оплаченной премии можно, если это предусматривается документацией страхования.

Данное правило касается и расторжения договора при досрочном погашении кредитных обязательств. Возможность расторжения при возврате части премии связывается в том числе с порядком выделения объема суммы страхования в договоре. Если существует четкая привязка к объему остатка задолженности, шансы расторгнуть при возврате премии существуют, но, скорее всего, придется это доказать в суде. Если сумма страхования установлена в размере задолженности по кредитных обязательствам на дату начала срока страховки, и остается неизменной на протяжении всего страхового срока, возвратить часть взноса страхования пропорционально неиспользованному периоду, вероятнее всего, не удастся, если не получится доказать, что данный договор был навязан. Сделать это, разумеется, довольно-таки.

В обязательных разновидностях страховок порядок расторжения формулируется в законе либо подзаконных актах. К примеру, в ОСАГО четко обозначаются случаи, в которых страховой договор может расторгаться либо прекратить свое действие (к примеру: изменение собственника, либо гибель ТС), и порядок расчета размеров возвращения премии — пропорционально не истекшему сроку действия полиса исходя из доли премии, которая предназначена на реализацию страховых выплат, то есть изначально будет вычтено 23%.