Права и обязанности страхователя по договору страхования

Права страхователя

Страхователь по страховому договору обладает правом:

• получения суммы страховой выплаты по страховому договору страхования, в том числе:
  • Суммы страхования по договору страхования жизни;
  • Возмещения по страхованию в величине ущерба по имущественному страхованию;
• возмещения ущерба, который причинен третьим лицам, при страховании гражданской ответственности - в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору.
• изменения страховых условий в договоре в части изменений в страховой сумме либо объеме ответственности, если другое не оговорено правилами страхования;
• досрочного расторжения страхового договора в порядке, который оговорен правилами страхования.

Обязанности страхователя

Наравне с правами у страхователя есть определенные обязанности по страховому договору. Первой правовой обязанностью страхователя признана оплата страховой премии в порядке и размере, которые определяются договором. Страховая защита по договору может быть начата с момента оплаты первой премии по страхованию, даже если в тексте договора указывается более ранний срок начала страхования. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать через судебное разбирательство.

Вся остальная совокупность обязанностей страхователя не подлежит обжалованию в судебном порядке. Страхователь исполняет их в собственных интересах для обеспечения себе страховой защиты, так как при их неисполнении величина страхового возмещения при страховом случае могут уменьшаться либо в выплате будет отказано. Данные обязанности разделяются на преддоговорные и существующие в период действия договора. Из последних особо выделены те, которые вступают в силу до либо после наступления страхового события.

Преддоговорные обязанности состоят в предоставлении информации о рисках. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах по увеличению риска, о заключении иных страховых договоров по поводу одного и того же объекта, по фактам отчуждения застрахованного имущества, по изменениям в месте проживания.

В случае возникновении ущерба страхователь должен обратиться к страховщику с претензией по выплате возмещения страхования. Притом страхователь обязуется:

1. Принимать необходимые меры для устранения и предотвращения причин, которые способствуют возникновению дополнительного ущерба;
2. На протяжении установленного срока ставить в известность страховщика о наступлении происшествия;
3. Подавать в письменном виде заявление по установленной форме, касающееся выплаты страхового возмещения;
4. Предоставлять страховщику весь объем необходимой информации об ущербе, а также документацию по установлению факта страхового события, а также определения величины ущерба. Если таковая информация у него отсутствует, то страхователь должен оказывать содействие страховщику в процессе получении необходимой документации;
5. Давать страховщику возможность производить обследование и осмотр застрахованного объекта, а также расследование причин страхового события и величины убытков.

Страхователю важно обратить особенное внимание на то, как в Правилах страхования и договоре определяются способ и срок уведомления страховщика по наступлению страхового события. Согласно 961 статье ГК РФ уведомление должно делаться незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если договором устанавливаются способ и срок уведомления, их важно соблюдать. Об этом стоит позаботиться и выгодоприобретателю, потому, как и в случае с уплатой взноса, законодательство возложило данную обязанность также и на выгодоприобретателя, которому о заключении страхового договора известно (961 статья ГК РФ).

Сообщать о страховом событии можно не только самому страховщику, но и его представителю. В связи с этим договор должен содержать контакты представителя страховщика, которого следует проинформировать о наступлении страхового события в случае, если самого страховщика не удается уведомить. Статья 961 ГК РФ освободила страховщика от обязанности производить страховую выплату, если выгодоприобретатель или страхователь, которому известно о заключении страхового договора в его пользу, не сообщал о наступлении страхового случая согласно установленными правилами.

Гражданский кодекс РФ содержит множество норм, которые позволяют возлагать определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу, которое закреплено 308 статьей ГК РФ, «обязательство не образует обязанностей для лиц, которые не участвуют в нем в качестве сторон...». Это значит, что закон устанавливает запрет двоим договариваться между собой о том, что третий что-то обязан кому-либо из них. Но в страховании все сложилось немного по-другому.

Во-первых, в 939 статье ГК РФ говорится: «Заключение страхового договора в пользу выгодоприобретателя... не может освобождать страхователя от исполнения обязанностей по этому договору, только если договором не предусматривается другое...», то есть стороны могут предусматривать в Договоре освобождение страхователя от исполнения его обязанностей. Во-вторых, в той же статье сказано: «Страховщик обладает правом требования от выгодоприобретателя... исполнения обязанностей по страховому договору, включая обязанности, которые лежат на страхователе, но не исполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требований по выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования».

Обязанность уплаты взносов по страхованию

Обязанность оплаты страховых взносов устанавливается законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (954 статья ГК). Стороны договора могут избрать, кто из двух участников отношений по страхованию должен будет ее выполнять. Устанавливая обязанность оплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркнул, что страхование является платной услугой и тот, кто желает получить защиту по страхованию, должен готовиться к тому, что за нее нужно заплатить, если еще не уплачено.