Основные положения
Подготовка договора страхования жизни начинается с того момента, когда клиент заполнит форму заявления на страхование. Форма заявления вырабатывается страховщиком, представляется клиенту, когда он принимает решение о намерении заключить договор такой разновидности страхования.
Традиционно в форме заявления страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:
- персональную информацию (ФИО, пол, дату рождения, семейное, профессиональное положение и т.д.);
- характеристики требующегося страхования (тип страхования, страховые случаи, условия по страхованию, страховая сумма, порядок уплаты премий);
- историю болезни, а также данные медицинского характера (масса тела, рост, употребление табачной и алкогольной продукции, перенесенные заболевания, истории болезней ближайших кровных родственников, название лечебного учреждения, в котором клиент числится на учете);
- тип предпочитаемых форм проведения досуга (занятия спортом, путешествия, хобби);
- документ, в котором клиент заверяет страховую организацию, что сообщенная им информация является достоверной и полной и в заявлении он не утаивал никаких существенных факторов, которые могли бы оказать влияние на заключение страхового договора.
Декларация - важнейшая часть заявления, так как она переносится в текст страхового договора, являясь решающим аргументом при разрешении спорных вопросов касательно оплаты страховых сумм, возникающих при появлении специфических причин, которые повлияли на смерть клиента, но не были указаны в заявлении.
Страховщик также обладает существенными обязанностями по предоставлению возможному клиенту данных касательно условий заключения страхового договора.
Страховщик должен предоставлять:
- страховые правила;
- тарификацию на все разновидности страховых гарантий; проект предполагаемого страхового договора;
- данные по выкупной стоимости договора страхования по годам;
- условия по пользованию правом на отказ от продления страхового договора;
- условия по пользованию правом на скопленные по договорам математические резервы;
- правила извещения о наступлении страхового события.
Что потребуется для формирования проекта договора?
После исполнения взаимных обязательств по предоставлению информационных данных, страховщик начинает формировать индивидуальный страховой договор. Для этого он исполняет следующий набор операций.
На основании имеющихся данных о возрасте, здоровье, профессии клиента подразделяет предлагаемые на страхование риски на повышенные и нормальные.
Повышенные риски являются рисками, при существовании которых у людей отмечается степень смертности, превышающая среднестатистическую степень. Например,это может быть наличие тяжелых заболеваний, неблагоприятная наследственность, опасные хобби или профессия.
Вычленение повышенных рисков в отдельную группу осуществляется для того, чтобы не нарушать равновесие фонда страхования, а также соблюдать его справедливое распределение, при котором страхователи с нормальными уровнями рисков не понесут расходы за страхователей, которые имеют увеличенную опасность наступления страхового случая.
Итогами такой селекции могут быть:
- увеличение премии по страхованию;
- понижение страховой суммы;
- введение исключений, то есть тех ситуаций, при наступлении которых страховые выплаты не осуществляются;
- окончательный отказ или отсрочка в заключении договора страхования.
Проект договора страхования жизни
Страховщик на основании заявления страхователя образует набор требуемых клиенту гарантий, вычисляет страховую премию за это, после чего начинает формировать проект договора.
Страховщик в договоре отмечает наличие стандартных исключений по договору страхования жизни, таких, как самоубийство на протяжении первых годов действия договора, смерть при наступлении военных действий, убийство бенефициара. Помимо этого, при существовании увлеченного риска страховщик образует предлагаемый набор исключений для того, чтобы согласовать их со страхователем, а потом и внести в договор.
В итоге страховщик принимает решение об акцепте, его параметрах и вырабатывает проект индивидуализированного договора страхования для представления клиенту.
При получении положительного решения о принятии риска на страхование на особых или стандартных условиях страховщик обязуется информировать клиента о собственном решении и представить ему проект страхового договора. После обсуждения проекта, при согласии клиента с предложенными условиями страховщиком, стороны заключают страховой договор, по которому страховщик обязан уплатить названную договором страховую сумму при наступлении страхового события, а клиент обязан выплачивать страховые премии.
Следует понимать, что дата подписания страхового договора и дата вступления его в силу зачастую не совпадают. Традиционно договор содержит указание на то, что он вступает в силу при уплате страхователем первой страховой премии.
Для договоров стандартных типов сроки подписания страхового договора, уплаты премии и выдачи полиса по страхованию чаще всего совпадают. Для страховщика акцепт нормальных рисков на общих условиях не должен потребовать дополнительных затрат времени. Невысокая величина премий по таким страховым договорам не вызывает у страхователей существенных затруднений.
Для договоров с особенными условиями момент их вступления в силу совпадет с датой получения страховщиком полиса по страхованию после уплаты страхователем премии, единовременной или первой.
В некоторых ситуациях страховщик по желанию страхователя может выдавать ковер-ноту. Данный документ будет подписан исключительно страховщиком, он выдается страхователю на период рассмотрения, а также проверки информации, указанной в его заявления. Ковер-нота является подтверждением, что страховщик гарантирует выплату по страхованию в случае наступления рисков с момента подачи заявления на страхование до момента выдачи полиса по страхованию.
