Законодательные основы
Возмещение убытков представляет собой общую форму ответственности по договорным обязательствам. В частности, об этом свидетельствует норма, содержащаяся в первом пункте 393 статьи ГК РФ: "Должник обязуется возмещать кредитору убытки, которые причинены невыполнением либо ненадлежащим выполнением обязательства". Этим возмещение убытков отличается от других мер имущественной ответственности, применяемых исключительно в случаях, которые предусмотрены законом либо страховым договором.
Страховое законодательство специально оговаривает случаи, когда какая-либо сторона будет нести ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу 3 пункта 959 статьи ГК РФ страховщик имеет право требовать расторгнуть страховой договор и возместить убытки, которые причинены расторжением договора при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших известных ему значительных изменениях в принимаемом риске на страхование. Подобная же ситуация образуется при несоблюдении страховщиком тайны страхования.
Общие сведения об ответственности страховщика
Страхователь несет ответственность за сообщение недостоверной информации о действительной стоимости предметов страховой охраны. Страховщик обладает правом взыскания с него в таком случае убытков с зачетом сумм, которые получены в форме оплаты за страхование.
При решении вопросов об ответственности страхования необходимо учитывать действия одной из сторон, которые могут вести к наступлению случая по страхованию.
Если страховой случай наступает по вине выгодоприобретателя, страхователя либо застрахованного лица, то они лишаются возможности получать страховые выплаты. В отдельных случаях страховщик может освобождаться от выплат страхового возмещения по договору страхования имущества, если страховой случай наступает по причине грубой неосторожности выгодоприобретателя или страхователя. Отсутствие вины должно доказываться лицом, которое нарушило обязательство.
По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобожден от выплат возмещения по страхованию за причинение вреда здоровью или жизни, даже если вред причиняется застрахованным лицом или страхователем по грубой неосторожности или умышленно, но после оплаты убытков пострадавшему лицу страховщик:
- обретает право возмещения понесенного им материального ущерба;
- может взыскивать убытки с застрахованного лица или страхователя.
По отношении к договорам личного страхования, то при наступлении смерти застрахованного лица, даже если смерть наступает при самоубийстве, страховщик обязуется выплачивать страховую сумму. Единственная возможность отказа в выплате - это то основание, что до момента самоубийства проходит меньше двух лет действия страхового договора.
Особенности ответственности
Действующее законодательство предусмотрело такой способ страхования, как сострахование, в соответствии с которым страховой риск делится меж несколькими страховщиками. Притом объект страхования страхуется страховщиками по единому договору на случай наступления единого события, и в договоре, обуславливается заранее мера ответственности каждого страховщика.
Сострахование не стоит путать с двойным страхованием, когда один и тот же риск будет страховаться у нескольких страховщиков. Притом сумма страхования по всем заключенным договорам не может превышать стоимость имущества по факту. Если такой факт обнаружен, то страховщики несут ответственность пропорционально суммам страхования.
При состраховании, если не определяются обязанности и права каждого страховщика в договоре, то они будут нести солидарную ответственность перед страхователем.
Гражданский кодекс установил и последствия нарушения правил по обязательному страхованию (937 статья ГК РФ). В частности, ГК РФ дал лицу, в пользу которого должно осуществляться страхование, право требовать в суде заключение договора по обязательному страхованию. Это означает, что лицо, в пользу которого должен заключаться страховой договор по указанию закона, в случае не заключения этого договора ответственными за то лицами либо не включения его в реестр, который прилагается к такому договору, имеет право требовать в суде восстановления его нарушенных прав. При заключении договора по обязательному страхованию на условиях худших, в сравнении с указанными в законе, лицо, которое заключило такой договор, несет ответственность по оплате страховых сумм на условиях, которые указаны в законе. Все сбереженные неосновательным образом суммы при этом должны быть взысканы в доход государства при начислении на них процентов по ставкам рефинансирования ЦБ РФ.
966 статья ГК РФ установила срок исковой давности по договорам страхования имущества - два года. По общему правилу срок исковой давности требований по выплатам возмещения по страхованию в имущественном страховании начинает проистекать со дня, когда выгодоприобретатель или страхователь узнает либо должен был узнать о наступлении страхового события. Если страховым договором либо правилами страховщика устанавливается срок для рассмотрения претензии страховщиком, начало исчисления исковой давности будет отдалено на срок, который установлен для рассмотрения претензии.
При принятии решения по отказу в выплате страховщик обязан направлять лицу, которое имеет право получать страховую выплату, письменное уведомление об отказе в совершении выплаты с указанием причин отказа.
Страховщик обязуется кроме возмещения ущерба, который причинен наступлением страхового случая, возмещать расходы, которые произведены страхователем с целью предотвращения или понижения величины ущерба, который нанесен застрахованной имущественной базе.
Как было отмечено ранее, расходы с целью уменьшения убытков, которые подлежат возмещению страховщиком, если подобные расходы были необходимыми или производились для исполнения указаний страховщика, должны возмещаться страховщиком, даже если соответственные меры оказывались безуспешными.
