Особенности договора страхования имущества от огня и других опасностей

Разновидности договоров страхования имущества от огня и других опасностей

По дополнительному договору может страховаться также имущественная база в период проведения исследовательских или экспериментальных работ, выставочного экспонирования.

Особенности при заключении страхового договора

Страховой договор такого вида заключается на основе письменного заявления страхователя. К нему должна прилагаться опись имущества, которое предлагается к страхованию, при указании определенных объектов (групп, категорий) имущества, количества, единиц измерения, их настоящей стоимости и желаемой страховой суммы.

При заключении страхового договора страхователь обязуется сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенную значимость для определения вероятностей наступления страхового события, а также величин возможных убытков. Если после заключения договора будет выяснено, что страхователь давал заведомо ложную информацию об обстоятельствах, которые выше указаны, то страховщик имеет право требования признания договора недействительным.

После представления заявления на страхование страхователь не обладает правом увеличения степени риска без извещения страховщика в письменном виде. Под ростом рисковой степени понимается всяческое перепрофилирование производства, произведение реконструкции, перемена охраны, смена средств пожаротушения и т.д.

Особенности определения суммы по страхованию

При определении суммы по страхованию действует известное правило; страховая сумма не может превышать страховую (действительную) имущественную стоимость. Для различных видов имущества существуют собственные методики для определения действительной стоимости. Некоторые трудности образуются при страховании товарных запасов, если они довольно-таки крупные и колеблются резко во времени. В таком случае применяется страхование по усредненному остатку.

При заключении страхового договора используются различные методики, которые исключают опасность недострахования:

1. Страхование на случай роста имущественной стоимости имущества является соглашением об особенной страховой сумме, начинающей действовать при росте цен, новом строительстве и новых закупках, которые страхователь будет предвидеть с начала действия страхового договора.
2. Суммарное страхование является соглашением о том, что принцип недострахования используется лишь тогда, когда совокупная страховая сумма ниже, чем имущественная стоимость по всем застрахованным позициям. В случае наступления страхового события страховщик складывает суммы по страхованию, страховые стоимости по всем позициям, проводит сравнение так, как будто есть лишь одна позиция.
3. Отказ от недострахования является оговоркой, по которой при убытках до обусловленного уровня страховщик отказывается использовать принцип недострахования. Притом получается экономия при переработке мелких убытков, так как страховщик не имеет необходимости определения размера имущественной стоимости на день наступления страхового события. Оговорка об отказе от недострахования используется в основном при страховании крупнейших промышленных объектов.
4. Оговорки о приведении сумм к соответствию являются соглашением о конкретной процедуре приведения к соответствию страховых премий и сумм на протяжении времени действия страхового договора.

В случае, когда определение стоимости страхования представляет некоторые трудности (деньги в наличной форме, планы, дела и т.п.), можно использовать страхование по первому риску, где страховая сумма является максимальной ответственностью страховщика.

Косвенный и прямой ущерб

По полису страхования должны возмещаться лишь прямые ущербы, которые нанесены застрахованным событием, а не из него вытекающие. Косвенные ущербы, к примеру, убытки от остановок производства при пожаре или повреждении имущества водой, не могут покрываться обыкновенным полисом, но могут включаться в договор в форме страхования от дополнительных рисков. В связи с этим важно толкование страхуемых рисков правилами страхования.

К примеру, взрыв в полисе по огневому страхованию может быть двух разновидностей:

• Первая разновидность взрыва является химическим явлением горения, происходящим внезапно и быстро, с выделением паров и газов, которые распространяются с высокой скоростью.
• Вторая разновидность взрыва является физическим явлением — неожиданный разрыв контейнера при избыточном внутреннем давлении.

Ущербы от иных застрахованных событий — ударов молнии, падения летных аппаратов и их частей и т.п. — будут покрываться страхованием вне зависимости от того, вызывали они пожар либо нет.

Понятие прямого материального ущерба в договоре может иметь расширенное толкование.

В него могут включаться:

• повреждения, которые нанесены застрахованному имуществу распоряжением пожарников и властей с целью предотвращения распространение ущерба (к примеру, снос стены);
• ущербы, которые нанесены застрахованному имуществу газом, дымом, паром, выключением электрической энергии, водой, теплом, пролитой жидкостью и т.п., если они следовали за событием, которые предусмотрены в полисе, а имущество содержалось в радиусе 20 метров от места событий. Традиционно исключается ущерб от электричества, который причинен электрическому оборудованию, аппаратуре, сетям, даже если он вызывается молнией и иными событиями. Исключению подлежит также ущерб, который нанесен товару, который находится в холодильных камерах, по причине ненормированного функционирования холодильного оборудования, к примеру, при утечке охлаждающей жидкости, даже если это явилось следствием застрахованного события;
• гарантий возмещения расходов на расчистку, снос и вывоз мусора в размере десяти процентов страхового возмещения и в границах страховой суммы, чаще всего предоставляются отдельно по специализированной тарифной ставке.

Традиционно дополнительные гарантии представляются в форме страхования от дополняющих рисков.