Сущность и разновидности обязательств по личному страхованию
Личное страхование, кроме универсальной рисковой функции, исполняет еще и сберегательную функцию, то есть получение заинтересованными лицами конкретного дохода (накопление финансов) на вложенный «страховой капитал» (страховую премию).
Обязательство по личному страхованию является сложным гражданско-правовым обязательством, оформляемым договором личного страхования либо установленным федеральным законодательством или иными правовыми актами, сочетающим чисто алеаторные и сберегательные, капитализационные, а также заемные элементы, обладающие целью удовлетворить связанные с нематериальными благами страховые интересы.
Совместно с этим капитализация финансовых средств физическими лицами в гражданско-правовой форме обязательств по личному страхованию не лишило это обязательство его страховой принадлежности, не превратило его в особенный вид обязательств по осуществлению заемно-сберегательных услуг.
С точки зрения способов реализации деятельности по личному страхованию важно понимать, что обязанности страхования интересов имущественного типа гражданина, которые связаны с его здоровьем или жизнью, не может возлагаться на него по закону (2 п. 935 ст. ГК), так как это бы противоречило принципу реализации субъектами им прав по собственному усмотрению (1 п. 9 ст. ГК). Объект обязательного личного страхования может быть представлен только нематериальными благами иных лиц при возложении обязанности их страхования на названных в законе страхователей.
Сущность обязательств по страхованию жизни
Договор страхования жизни часто предусматривает возможность страхового обеспечения не только страхователя, но и членов его семьи (при договоре страхования на случай наступления смерти), а также других лиц, в пользу которых заключается договор. Притом выплата страховых сумм может быть осуществлена единовременно либо периодически (934 статья ГК РФ). Договоры страхования на дожитие имеют ярко выраженную накопительную функцию, что дает основания называть их договорами «страхования капитала». В виде страхового случая здесь могут играть обстоятельства, которые лишены обыкновенного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста либо срока, вступление в брачно-семейные отношения и пр.).
В такой разновидности страхования предусматривается особенный механизм расчета страховщиком договорной цены (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов снижается объем оплачиваемого страхователем страхового взноса. Притом страхователь – физическое лицо может пользоваться правом страховщика по предоставлению ему займа в пределах страхового резерва, который сформирован по договору страхования жизни, который заключен на срок не меньше 5 лет (26 статья Закона об организации страхового дела).
Разнообразие интересов имущественного типа у страхователя в договорах страхования жизни может обусловить множественные его виды (подвиды): страхование жизни смешанного типа, страхование к бракосочетанию, детское страхование, страхование рент и иные с последующей дифференциацией.
Обязательства по страхованию пенсионного вида
Социальное направление пенсионного страхования предопределило его проведение как обязательное страхование. Основание для образования обязательного пенсионного страхования - прямое предписание федерального законодательства.
Страховщиком в обязательном пенсионном страховании является Пенсионный фонд РФ и его территориальные подразделения, которые образуют одну целую централизованную систему органов по управлению средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, а также негосударственные пенсионные фонды в порядке и случаях согласно федеральным законам.
Страхователями являются:
- физические лица, индивидуальные предприниматели;
- адвокаты, нотариусы, которые занимаются частной практикой; частные детективы и другие лица, занимающиеся частной практикой, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, приравненные к ИП;
- физические лица, на добровольной основе вступающие в правовые отношения обязательного пенсионного страхования.
Застрахованные лица – это граждане РФ, а также временно или проживающие проживающие на территории РФ граждане иностранных государств и лица без гражданства.
Страховым риском признана потеря застрахованным лицом заработка (вознаграждений, выплат в пользу застрахованного лица) либо иного дохода в связи с наступлением страхового случая:
- наступления инвалидности;
- достижения пенсионного возраста;
- потери кормильца.
Обязательное страховое обеспечение заключается в предоставлении застрахованным лицам страховщиком пособия на захоронение умерших пенсионеров, которые не работали на день смерти, а также трудовой пенсии.
Права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования гарантированы учреждением субсидиарной государственной ответственности по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед этими лицами.
Оплата страхования проводится внесением в бюджет Пенсионного фонда РФ страхователями платежей на обязательное пенсионное страхование в порядке, который установлен законодательством РФ о налогах и сборах.
Обязательства из страхования от несчастных случаев и болезней
Страхование от болезней и несчастных случаев является совокупностью разновидностей личного страхования, которые предусматривают обязанности страховщика по страховым оплатам в зафиксированной сумме или в объеме полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны наступлением страхового случая, притом возможной является комбинация обеих разновидностей выплат.
Страховое обеспечение при смерти или причинению вреда здоровью застрахованного лица при наступлении несчастного случая представляется в форме соответственных компенсаций, также и компенсацию расходов, которые были вызваны страховым случаем.
Страховым случаем признают не сам несчастный случай или же болезнь, а их последующий результат в образе утраты (временной или постоянной) трудоспособности (профессиональной или общей) либо смерти застрахованного лица.
