Мировой опыт государственного надзора за деятельностью страховщиков

Сущность надзора за деятельностью страховщиков

Во всех странах рынок страхования урегулирован государством в силу особенной значимости этого экономического сектора с точки зрения экономико-социальной финансовой безопасности и стабильности общества и государства в целом. В системе регулирования выделяется несколько направлений, важнейшими из которых являются контроль и надзор за деятельностью субъектов рынка страхования. Традиционно подобный надзор реализует уполномоченный специализированный орган государства, проводящий лицензирование деятельности по страхованию, проверку деятельности участников рынка страхования, а также отслеживающий их платежеспособность, порядок размещения и формирования резервов страхования, способствующий страховому развитию, во множестве случаев утверждающий тарифы премий.

По мере все более сильного проникновения страхового рынка России в международные страховые отношения образуется все более сильная потребность в знании нюансов функционирования субъектов страхования в каком-либо государстве, для ее удовлетворения необходимо ознакомиться с практикой государственного урегулирования страховой деятельности в зарубежных странах.

Модели страхового надзора

Всемирный опыт выделил следующие модели регулирования страхового дела:

• континентальная (Франция, Германия, Испания, Италия, Япония);
• либеральная (Канада, США, Великобритания).

Континентальная модель характерна регламентацией всех сторон страховой деятельности, контролем за соблюдением законодательства при производстве операций по страхованию.

Контроль финансового состояния организаций на основании их финансовой отчетности, отсутствие твердой регламентации операций по страхованию, утверждения тарифов страхования и пр. свойствены либеральной модели.

По причине федеративного устройства территории России наиболее удобным вариантом для нее будет использование децентрализованного регулирования страховой деятельности. Это также обусловлено разнообразными социально-экономическими, климатическими условиями на территории государства. Страховщики могут быть хорошими инвесторами либо аккумулировать финансовые ресурсы в границах региона.

Для рассмотрения децентрализованной модели регулирования государством страховой деятельности необходимо обратиться к опыту США, где регулирование на уровне федерации отсутствует, но образовались независимые системы урегулирования в штатах.

Для любого штата образована собственная автономная система норм отчетности и функционирования страховщиков на этой территории.

Главным регулятором деятельности страхования являются органы страхового надзора в США, на федеральном уровне урегулированы только отдельные участки деятельности страховых организаций. Таким образом, в различных штатах страховщики находятся в различных условиях по некоторым позициям.

Государства Европейского союза сохранили собственную самостоятельность по вопросам законодательства и урегулирования страхового дела. Во всех государствах обязательно лицензирование страховщиков, реализуется строгий надзор для обеспечения платежной способности и финансовой устойчивости, отчетности и т.п. На сегодняшний день пять тысяч страховых организаций продают собственную продукцию во всех европейских государствах по разрешению, которое получено от своей сраны (принцип единственной лицензии) и предлагают услуги свыше пятисот разновидностей страхования своим клиентам.

Межгосударственная система урегулирования на европейском уровне является сочетанием саморегулирования и урегулирования государством страховой деятельности. Самостоятельное регулирование реализуется международными общностями страховщиков, главным из которых в Европе является Европейский комитет по страхованию, сформированный за пять лет до образования ЕС - в 1953 году, как координационный и консультативный центр, который призван поспособствовать развитию страхованию в Европе, представить интересы мирового рынка Европы в международном масштабе.

Направлениями работы ЕКС являются:

• содействие образованию страховой культуры в обществе,
• организация конференций,
• издательство литературы в сфере страхования,
• развитие информационного страхового обеспечения,
• участие в выработке международных правовых норм,
• защита экономических интересов участников национальных рынков в их взаимных отношениях с правительством и пр.

Опыт Китая

Интересным с точки зрения изучения иностранного опыта в сфере регулирования страховой деятельности может являться опыт Китая, рынок страхования которого - логичное продолжение культурного наследия этого государства. В настоящий момент китайское государство оказывает мощное воздействие на деятельность национальных страховых организаций.

Современную базу законодательства по страховому рынку Китая образуют:

• Правила по заключению договоров имущественного страхования;
• Временные правила управления страховыми организациями;
• Временные меры управления страховыми организациями с иностранным капиталом в Шанхае.

Страховые организации, которые действуют на территории государства, должны обладать оплаченным уставным капиталом не меньше пятисот миллионов юаней, компании, которые действуют лишь на определенной территории государства – двести миллионов юаней, отделения в провинциях, городах центрального подчинения, городах при отдельном планировании должны обладать капиталом для реализации деятельности в объеме не меньше пятисот десяти миллионов юаней.

Ответственность за регулирование и контроль рынка страховых услуг несет Департамент финансового регулирования и контроля (ДФРК) при Народном банке Китая, который осуществляет собственную деятельность при руководством Госсовета КНР. В 1998 году было разделено управление страховой и банковской деятельностью.