Зарождение страхования на Руси
Зарождение страхования на Руси отражено в памятнике древнерусского права - “Русской правде”, дающей сведения о законодательстве 9-11 веков. Особенным значением для нас обладают нормы, которые касаются материального возмещения вреда вервью (общиной) на случай убийства. В частности, там говорится: “Если кто убьет княжеского мужа при совершении на него нападения, и убийцу не смогут поймать, то уплатит за него восемьдесят гривен та округа, где найдут убитого. Если же был простой человек убит, то округа уплатит сорок гривен. Если же убийство совершалось без умысла, на пиру или в ссоре, при людях, то убийца уплачивает виру (штраф) также при помощи округи”.
В 6 и 8 статьях “Русской правды” обнаруживаются все элементы договора по страхованию гражданской ответственности: вира в случае непреднамеренного убийства – это результат предварительного договора страхования и обязательной является не для всех, а только для тех и в пользу тех, кто посредством такого договора вступил во взаимное страховое общество.
Страхование государственного типа существовало и в Московской Руси. После свержения татаро-монгольского ига на рубежи Руси совершали бесконечные набеги ногайские и крымские татары, захватывавшие пленников и продававшие их в рабство. Предотвращать такую продажу или освобождать из рабства мог выкуп.
С целью сохранности поселений крестьян, а также военных и иных служилых людей, на юге государства организация выкупа пленных обеспечивалась специализированной финансовой базой. Предписания на такой счет содержит 72 глава “Стоглава” (1551 г.) “Об искуплении пленных”.
Ею были предусмотрены три формы выкупа из плена. В любом случае выкуп финансировался из казны царя, но потраченные средства возвращались впутем ежегодной раскладки на все населения.
До конца 18 столетия страхование в России развивалось неспешно, потребности в страховой защите рисков покрывались посредством услуг страховых компаний иностранного происхождения.
В 1765 году в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, основано было первое общество по взаимному страхованию от огня. В иных русских городах в 18 столетии страхования не существовало. Исключение составил город Санкт-Петербург. Во второй половине 18 столетия весомое число аристократии осуществляло страхование домов за границей.
В России рождение коммерческого страхования имеет связь, прежде всего, со страхованием от огня, что и неудивительно, ибо почти все строения тогда являлись деревянными. По замечанию одного современника, в 19 столетии Россия сгорела, построилась и снова горела еще раз.
Екатерина II предпринимала попытки создания государственного страхования. Манифест от 28.06.1786 года «Об учреждении государственного заемного банка» запретил страховать имущество в компаниях иностранного происхождения. При учрежденном банке открывалась Государственная страховая экспедиция, операции страхования которой были ограничены избранными объектами:
- каменными фабриками;
- каменными домами.
В 1797 году правительство России создало Страховую контору. Данная контора работала неустойчиво, и закрылась спустя 8 лет.
В период 1798-1799 годов также предпринимались попытки создания обществ по взаимному страхованию под государственным контролем. Но они не обрели должного развития.
Этот этап истории российского страхования завершился, по сути дела, крахом страховой монополии государства.
Следующий этап становления российского страхования связан с началом формирования рынка страхования и созданием частных страховых компаний. Производится замена бессрочной и абсолютной монополии государства на монополию частного типа, просуществовавшую до 1847 года и упраздненную императором.
В 1827 году Николай I создал «Российское Страховое от огня Общество». Организаторами и идеологами его выступали Н. С. Мордвинов и Л. И. Штиглиц, бывшие на тот момент известными государственными деятелями, которые обеспечили соответственно финансовую и юридическую стороны предприятия.
Острейшим вопросом, который решался при организации общества, был вопрос, касающийся формы собственности. В итоге победу одержало мнение о том, что если компания будет государственной и предельно бюрократизированной, вряд ли она будет иметь успех у потребителя.
«Российское Страховое от огня Общество» являлось успешным предприятием. Кроме того, что организаторами компании были виднейшие люди того времени, обществу были подарены серьезные льготы по налогам и 20-летняя монополия на деятельность в наиболее развитых губерниях.
Успех первого общества страхования создал моду на страховое дело, и уже в 1835 году открылась первая российская компания по страхованию жизни «Жизнь».
Скоро было образовано «Второе российское страховое от огня общество», которое получило право работы на остальной российской территории. В 1846 году сформировалось товарищество «Саламандра».
Соучредителями создаваемых обществ являлись высшие лица государства, на которых была возложена обязанность по курированию данных страховых обществ. Довольно-таки обширный неосвоенный российский рынок страхования дал возможность трем названным обществам страхования разделить сферы влияния на российской территории. Взаимен монополии государства в страховании пришла монополия частного типа. Но особенно активно новые компании начали образовываться по истечении срока действия монополии.
Развитие страхования в Российской империи
Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие отношений капитализма формировали предпосылки для образования национального страхового рынка. Стали создаваться новые акционерные общества без привилегий монопольного типа:
- 1858 год – Московское и Петербургское;
- 1867 год - «Русское»,
- 1870 год – «Варшавское» и «Коммерческое»,
- 1871 год – «Северное»
- 1872 год – «Якорь».
До конца 19 столетия созданы были такие компании, как «Московское Страховое Общество от огня», «Россия», «Русский Ллойд», «Надежда», «Заботливость». Страхование имущества недвижимого типа было весьма популярным: на множестве зданий в России того времени встречались медные доски с указанием, какой компанией застрахован дом.
Личное страхование появилось в России к середине 30-х годов прошлого столетия. В 1835 году образовалось первое акционерное общество страхования жизни, получившее наименование «Российское общество застрахования доходов и капиталов».
Закон по морскому страхованию был принят в 1846 году.
В 1864 году утверждено было Положение по земскому страхованию.
В 1875 г. отмечался резкий скачок активности на рынке страхования, существенно возрос сбор премий по страхованию. В 1876 – 1885 годы в России создано было тридцать два общества по взаимному страхованию.
