Понятие о страховании от несчастных случаев и его история
Страхование от несчастных случаев представляет собой самую традиционную для отечественной практики страхования разновидность личного страхования. Но за период рыночных реформ оно претерпело существенные изменения. Они обладают связью с введением обязательных разновидностей страхования от несчастных случаев для конкретных групп и категорий населения, развитием коллективных форм страхования для сотрудников организаций и предприятий, появлением и широким распространением такой новой для отечественной практики разновидности страхования, как страхование граждан, которые выезжают за рубеж.
Основная цель страхования от несчастных случаев заключается в возмещении ущерба, который наносится жизни и здоровью застрахованного лица в результате наступления несчастного случая.
Страхование от несчастных случаев ведет свою историю с девятнадцатого столетия. Его формирование во множестве связывается с образованием и развитием железнодорожного транспорта. Но идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 года требовало, чтобы судовладелец страховал жизнь собственного капитана от наступления несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 года существовал табель вознаграждения наемных воинов за утрату различных частей тела в битве. В восемнадцатом столетии в Германии были созданы союзы взаимной помощи на случай различных видов членовредительства.
В девятнадцатом столетии эта разновидность страхования стала развиваться в Англии, где ранее других государств появилось железнодорожное сообщение. В 1849 году в Англии учредилась первая компания по страхованию от несчастных случаев на железных дорогах — «Railway Death Passengers company». В 1850 году образовалось новое страховое общество с наименованием «Accidental Death Insurance Company», страховавшее от разнообразных телесных повреждений, которые были вызваны какой бы то ни было причиной. Позже, уже после принятия во множестве европейских стран законов о гражданской ответственности предпринимателей за наступление несчастных производственных случаев, формирования специализированного рабочего законодательства, множество страховых компаний начали обращать внимание на эту отрасль страхования, а также предлагать различные страховые продукты от несчастных случаев.
Особенное значение обрело коллективное страхование за счет взносов совместного типа от работодателей и работников. Наравне со страхованием от несчастных случаев начало развиваться страхование от внезапно появившихся заболеваний – скарлатины, тифа и т.д.
Развитие страхования от несчастных случаев в России
В развитии страхования от несчастных случаев в России наибольшую роль играло рабочее законодательство. Под воздействием рабочего движения и примера европейских стран законом от 02.06.1903 года принимались Правила вознаграждения потерпевших от несчастных случаев служащих и рабочих (а равно членов их семей) предприятий заводской, фабричной, горной и горнозаводской промышленности.
Этот документ вводил обязанность работодателей по возмещению вреда, причиненного работнику в результате наступления несчастного случая на производстве, в форме:
- пособий по временной нетрудоспособности (пятьдесят процентов от заработка),
- компенсации расходов медицинского характера,
- назначения пенсии по инвалидности (две трети от заработка при абсолютной потере трудовой способности),
- пенсии на случай потери кормильца (вдовьи и сиротские — одна треть от абсолютной пенсии),
- выплаты зафиксированного пособия на захоронение (тридцать рублей).
В 1912 году в границах целого пакета документации, вводившей обязательное страхование работников по найму, принят был усовершенствованный документ — Положение и Закон о страховании рабочих от наступления несчастных случаев. Обязательное страхование от наступления несчастных случаев было распространено на всех рабочих, которые заняты на предприятиях заводской, фабричной и горной промышленности, на железнодорожном транспорте и в судоходстве частного пользования и некоторых иных.
Страхованию не подлежали предприятия с численностью сотрудников меньше двадцати человек, казенные предприятия и заводы Средней Азии и Сибири.
В целом из двенадцати миллионов наемных работников действие закона распространялось лишь на три миллиона. Созданы были четырнадцать территориальных и одно отраслевое товарищество страхования, занимавшиеся:
- сбором взносов по страхованию;
- назначением пособий по страховке рабочих собственной отрасли либо территории.
Взносы уплачивали только работодатели, тарифы учреждались по отношению к заработку решением общего собрания товариществ, находились в зависимости от опасности условий труда на определенном предприятии: от одного процента для текстильных предприятий до десяти процентов для горнодобывающей промышленности.
Система пособий сохранилась по условиям законодательства 1903 года. Помимо обязательного страхования широкое развитие в дореволюционной России получили и добровольные разновидности страхования от наступления несчастных случаев. Им занимались как крупнейшие акционерные компании («Россия», «Саламандра»), так и общества по взаимному страхованию.
В советский период обязательное страхование от наступления несчастных производственных случаев вводилось в систему социального страхования, а его исполнение возлагалось на специально сформированный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х годов управляли профессиональные союзы. Важно отметить, что в СССР все выплаты пострадавшим лицам от наступления несчастных случаев реализовывались либо посредством общей системы пенсий по инвалидности и по утрате кормильца (в их числе и назначаемых в рамках социального государственного обеспечения), либо посредством системы пособий по временной нетрудоспособности.
Далее, в период 1980 — 1990-х годов, помимо государственного обеспечения работодатель нес самостоятельно материальную ответственность по компенсации нанесенного вреда работникам.
