Страхование — это двусторонние экономические отношения, заключающиеся в том, что страхователь, оплачивая денежные взносы, обеспечивает себе либо третьему лицу в случаях наступления событий, обусловленных договором либо законом, сумму выплаты от стороны страховщика, который несет определённый объём ответственности и для того, чтобы её обеспечить пополняет, т. е. эффективным образом размещает резервы, и принимает меры превенции, которые направлены на снижение риска, а при наступлении необходимости занимается перестрахованием части собственной ответственности.
Виды функций страхования
Страхование в экономике рыночного типа исполняет конкретные функции, которые выражают общественное назначение этой категории деятельности. Выделяют следующие страховые функции:
- функция несения риска;
- функция формирования и использования страховых фондов;
- функция сбережений;
- функция инвестиций;
- функция превенции;
- функция контроля;
- социальная функция.
Рисковая страховая функция
Рисковая функция - основная функция страхования. Она заключена в передаче за обусловленную оплату страховщику материальной ответственности за рисковые последствия событий, список которых предусматривается законом или договором.
Чем выше вероятность наступления риска и величина его возможных последствий, тем выше будет стоимость страхования, устанавливаемая на основе тарифов страхования, которые рассчитываются страховщиком при использовании актуарных расчётов.
При наступлении страхового случая страхователь может предъявлять требование страховщику по возмещению убытков (уплаты страховых сумм). Рисковая функция выражает ход купли-продажи услуги страхования и главное назначение страхования – защиту от риска.
Функция формирования и использования страховых фондов
Страхование возможно лишь при существовании у страховщика конкретного капитала, который будет достаточен для обеспечения покрытия убытков при их возникновении, которые причинены страхователям стихийными бедствиями, несчастными случаями либо иными страховыми событиями. Своими средствами покрывать эту потребность в денежных выплатах страховщик обычно не в состоянии. В связи с этим любой страховщик формирует систему страховых резервов. Формирование и использование таких резервов является характерным для страховой деятельности.
При помощи страхования реализуется перераспределение денежных средств страховых фондов меж страхователями. Все страхователи оплачивают взносы по страхованию, но страховое возмещение получит лишь определённая часть страхователей – в случае наступления у них случая по страхованию и возникновения убытков.
Формирование резервов страхования является способом концентрации и применения средств, которые необходимы не только для распределения меж всеми страхователями убытков, вызванных случаями страхования текущего периода, но и для соответственного покрытия всевозможных крупных убытков, которые могут приходиться на отдельные годы следующих периодов.
Сберегательная страховая функция
В большей части государств мира первенство по объему страховых премий заняло личное страхование (ренты, пенсий, на дожитие и т.п.), но выплаты, которые связаны с потерей здоровья и жизни по причине несчастного случая, образуют меньше десяти процентов. Остаток приходится на сбережения. Они уплачиваются при учете инвестиционного дохода, если застрахованное лицо доживет до определенного события либо возраста. Можно полагать, что личное страхование - альтернатива банковского вклада.
Инвестиционная страховая функция
В силу специфичности собственной деятельности страховые организации накапливают на своем балансе значительные объемы денежных средств, которые формируются за счет поступлений взносов по страхованию. До момента наступления случая по страхованию, накопленные денежные средства могут:
- размещаться на депозит в банковскую организацию;
- направляться на приобретение ценных бумаг;
- инвестироваться в недвижимость и т.д.
Превентивная страховая функция
Превентивная страховая функция заключена в том, что как страхователи, так и страховщики являются заинтересованными в снижении последствий случаев по страхованию. В страховой практике используется финансовая и правовая превенция.
Правовая превенция заключена в установлении на уровне законодательства и/или на уровне определенного страхового договора перечня случаев, когда бездействие или противоправные действия со стороны страхователя по отношению к застрахованным объектам является основанием для отказа в оплате ему возмещения по страхованию (частично или в полном объеме).
К примеру, страховщики не должны покрывать материальные убытки, понесенные потерпевшими, находившимся в состоянии наркотического, алкогольного либо токсического опьянения, а также не предусматриваются страховые возмещения в случае умышленного повреждения собственного имущества, самоубийства и нанесения вреда здоровью.
Контрольная страховая функция
Контрольная функция страхования заключена в том, чтобы обеспечить целевое формирование и использование средств фондов страхования путём проведения соответствующего внутреннего финансового контроля. Страховая деятельность на макроуровне подлежит государственному контрою и регулированию, благодаря чему осуществляется внешний контроль.
Социальная страховая функция
Социальная функция страхования заключена в оказании матпомощи страхователям или застрахованным лицам при расстройстве здоровья, потере трудоспособности из-за заболеваний либо несчастных случаев, посредством выплаты возмещения по страхованию. За счет добровольного или обязательного медицинского страхования финансируются расходы медицинского характера на излечение и восстановление страхователей или застрахованных лиц. Страхование также обеспечивает компенсацию доходов, потерянных по причине заболевания, инвалидности страхователя или застрахованного лица.
