Формирование свободного страхового рынка в 1990-е годы

Страховой рынок в начале 1990-х годов

Послевоенный период страхового развития охарактеризован новейшими функциональными и организационными изменениями в системе страхового дела. До 1958 года Госстрах являлся общесоюзной жестко централизованной структурой, позже согласно общей политике децентрализации страховое дело было передано в ведение союзных республик.

В период 1967-1991 годов система госстрахования строилась по республиканско-союзному принципу. Ею руководило Правление государственного страхования СССР, которое подчинялось Министерству финансов. В любой союзной республике создано было свое Правление государственного страхования, подчиняющееся:

• Правлению государственно­го страхования СССР;
• министерству финансов союзной республики.

Проблематика формирования свободного страхового рынка

Одной из наиболее важных проблем системы госстрахования с первых лет ее существования являлось обязательное страхование имущественной базы. Уже в конце 1921 года восстановлению подлежало обязательное окладное страхование строений, посевов, скота в сельской местности, которое заменило прежнее земское страхование. Почти в неизменном виде оно сохранялось до 1940 года, когда был принят закон об обязательном окладном страховании, утверждены новые инструкции и правила, касающиеся порядка определения и уплаты убытков по каждой разновидности окладного страхования.

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, было подтверждено в 1981 г. Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответственным постановлением Совета Министров СССР. Согласно этим документам обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности населения строения (садовые домики, жилые дома, хозяйственные постройки дачи), а также животные (лошади, крупный рогатый скот, верблюды).

Переход на обновленные формы хозяйствования в 1992 году, который был сопровожден обвальным крушением рубля и мощнейшей инфляцией, по существу, явился уничтожением системы долгосрочного страхования жизни. Системы перестрахования в советский период не существовало, исключая Ингосстрах, который изначально был вынужден перестраховывать собственные риски в иностранных страховых организациях.

В период кратковременного существования кооперативного страхования общества по взаимному страхованию имели обязательства по перестрахованию собственных рисков в Госстрахе. После того, как они исчезли, больше не существовало потребности в перестраховании. Сконцентрированные в Госстрахе колоссального объема резервы страхования и централизованное распоряжение ими давали возможность не беспокоиться больше о перестраховании.

Формирование свободного страхового рынка в 90-е гг.

Сильнейшей стороной государственного страхования и организаций, созданных позже на его основании, была и осталась их система работы с населением в части личного и имущественного страхования. В конце 80-х годов в СССР работало пять тысяч семьсот шестьдесят пять страховых органов (из них три тысячи четыреста двадцать пять находились на российской территории) — государственных инспекций страхования, обладавших огромнейшей сетью страховых агентов. Общие объемы операций страхования, при учете нерыночного характера экономики, являлись достаточно большими.

С началом реформ рынка в период 1991 — 1992 годов весь финансовый потенциал госстрахования был уничтожен инфляцией. Монополия государства в сфере страхования практически ликвидировалась принятым в мае 1988 года Законом СССР «О кооперации», предусматривающим, что кооперативы обладают правом создания собственных страховых организаций, а также самостоятельного определения условий, порядка и видов страхования. Образуемые общества страхования стали активно заниматься страхованием во всех секторах формирующегося рынка.

Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР Положение «Об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепляло возможности создания негосударственных страховых организаций в данных организационно-правовых образах. А следующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16.08.1990 года имела прямую ориентацию на развитие конкуренции на страховом рынке России. В ноябре 1992 года принимался Закон РСФСР «О страховании», который закрепил правовые базисы российского свободного страхового рынка.

За не очень продолжительный срок данный рынок заполнился множеством компаний, которые стали предлагать собственные услуги. К началу 1997 году их численность выросла до 2,7 тысячи. Особенность формирования страхового российского рынка состояла в массовом появлении новых компаний, которые не были связаны ранее со страховым делом. Это все объяснялось довольно либеральными условиями учреждения страховых организаций и пониженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации сыграли здесь совершенно незначительную роль, чем в иных отраслях.

«Росгосстрах» являл собой правопреемника имущественных обязанностей и прав Правления российского государственного страхования. Это значит, в частности, что согласно Федеральному закону «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ» на него возлагалась обязанность по восстановлению сбережений по пятидесяти пяти миллионом договоров в сумме 29,4 миллиарда рублей по состоянию на 01.01.1992 года.

В состав «Росгосстраха» входило восемьдесят дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и производящих собственную деятельность на началах:

• полного хозяйственного расчета;
• самостоятельного финансирования.

Росгосстрах оставался пока крупнейшей национальной страховой организацией. На его долю приходилось двенадцать процентов от общей численности страховых премий, а в сотню наиболее крупных компаний включалось шестнадцать фирм систем «Росгосстраха».