Договор факультативного перестрахования
Договор факультативного перестрахования является индивидуальной сделкой для каждого отдельного риска. Перестрахователь обладает правом предложения какого-то риска в перестраховании, а перестраховщик – принятия или отклонения этого предложения и выдвижения своих условий. Каждый риск должен быть рассмотрен отдельно, по нему должно приниматься отдельное решение.
В случаях необходимости перестрахования прямой страховщик (цедент) самостоятельно принимает решение, кому из перестраховщиков предлагать риск в перестрахование, а перестраховщик (цессионарий), произведя оценивание риска, принимает решение, принимать ли частично риск, какую перестраховочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставлять.
У цедента нет никаких обязательств перед цессионариями, которым он предложит риск, а цессионарий не обладает никакими обязательствами перед цедентом. Он может:
- принимать риск частично или полностью;
- может ставить встречное условие либо вообще выразить отказ от риска.
Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключена в том, что перестрахователь (цедент) должен передавать часть риска до начала наступления ответственности за такой риск. К моменту наступления случая по страхованию риск может оказаться или неперестрахованным, или частично перестрахованным, что не позволит перестрахователю целиком компенсировать потери поверх собственных финансовых возможностей. В этой связи нормальной процедурой при заключении сделки считается как можно более точное определение собственных обязанностей и прав по контракту с оговариванием специальных условий и пожеланий.
Факультативное перестрахование считается довольно-таки дорогим, оно требует много времени, в связи с этим его значение значительно ниже в сравнении с облигаторным перестрахованием.
Область применения факультативного перестрахования
Факультативное перестрахование получило распространение при страховании ответственности производств, огневых рисков и гражданской ответственности, при страховании жизни, при воздушном, транспортном страховании, страховании технических установок.
Факультативное перестрахование реализуется на основе заключения самостоятельного договора по перестрахованию, который должен включать все необходимые условия, которые определяют договоренности сторон.
Для того чтобы существовала возможность еще до принятия обязательств рассматривать предлагаемые риски, перестраховщик принимает от страховщика бланк на перестрахование (слип), в котором характеризуются важнейшая информация и данные о риске, включая собственное удержание страховщика.
Перестраховщик может принимать риск частично или полностью на основании определенной ставки в процентах или фиксированной суммы, подтвердив собственное согласие соответственной утверждающей пометкой на дубликате бланка, который потом нужно вернуть страховщику. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не является его молчаливым согласием на принятие риска. Перестраховщик обладает правом требования более детальной информации. Факультативный риск не будет считаться перестрахованным, пока страховщик не будет иметь подтверждения по приему предложения от перестраховщика.
Срок действия договорных обязательств
Перестрахование завершается автоматически после завершения действия полиса страхования. При изменениях в полисе страхования, условиях страхования и величинах премии, которые сделаны на протяжении действия страхового договора, важно получить одобрение на них со стороны перестраховщика. Перестраховщик может и выразить отказ в продление перестрахования, которое было гарантировано им раньше.
Принципы по определению платежей перестрахования зачастую совершенно другие, чем принципы, которые используются при вычислении начальных страховых платежей. При заключении каждого перестраховочного договора перестрахования платежи подлежат индивидуальному взиманию, вне зависимости от суммы страховых платежей, которые получены цедентом. Величина платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования зачастую формируется с учетом ситуации, которая складывается на рынке перестрахования.
Облигаторное перестрахование
Договор облигаторного перестрахования с одной стороны обязывает страховщика передавать все определенные риски, с иной стороны, обязывает перестраховщика безакцептно принимать в перестрахование риски, которые были согласованы. Договор вступит в силу, если сумма страхования долей таких рисков превысит ранее определяемое собственное участие страховщика. Традиционно в перестраховочных договорах принимает участие несколько организаций, каждая из которых принимает на перестрахование только небольшую часть предлагаемого эксцедента.
Договор по облигаторному страхованию является наиболее выгодным для цедента, так как все определенные заранее риски автоматическим образом обретают покрытие у перестраховщика, то есть облигаторное перестрахование может охватывать значительную часть или весь страховой портфель страховщика.
Прямой страховщик (цедент) имеет право принимать риски по собственному усмотрению в границах собственного, согласованного с перестраховщиком андеррайтинга и страховых условий, определять премию по страхованию, принять надлежащие меры по отношению к управлению страховыми договорами, для которых должно быть реализовано перестрахование, и регулировать убытки в общих интересах перестраховщика и страховщика.
Это значит, что во всех собственных интересах цедент обязуется считаться с интересами перестраховщика как со своими собственными. В случае нарушения такого правила перестраховщик обладает правом неподчинения решению цедента.
Обслуживание договора по облигаторному страхованию обойдется дешевле для обеих сторон в сравнении с договором по факультативному перестрахованию. В такой связи в практике международного рынка перестрахования чаще всего встречается форма договора с облигаторным перестрахованием.
