Договоры пожизненного страхования

Понятие пожизненного страхования

Пожизненное страхование применяется в основном с целью защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, являющейся страховым случаем. Данный тип договоров по страхованию жизни является доминирующим на рынках развитых государств. К примеру, 56% населения ФРГ обладает хотя бы одним полисом пожизненного страхования. Для застрахованного лица подобная схема не отличается ничем от страхования на дожитие до ста лет, а для страховщика от срочного страхования — на случай смерти сроком на сто лет. Типовой договор включает неизменяемую на протяжении всего срока действия договора величину по страховому обеспечению на случай смерти. По подобным договорам страхователь обретет право получения выкупной суммы после первых двух-трех лет оплаты премий по страхованию.

При установлении ставок по тарифам страховщик должен ориентироваться на показатели смертности застрахованных лиц, доходность доступных финансовых инструментов, расходы на производство собственных дел. Не расторгнув договор, можно пользоваться накоплениями, которые в таком случае существуют для страхователя как лицевая цена полюса и брать заем в компании по льготному тарифу. Такие действия снижают выкупную цену полиса, но дают возможности страхователю самостоятельно принять инвестиционные решения и повлиять на инвестиционный рост лицевой цены полиса, так как бонусы будут распределены пропорционально лицевой цене полиса и на остаточные параметры (страховой взнос и страховую сумму). Рассмотрим отдельные более распространенные модификации договоров пожизненного страхования.

Пожизненное страхование при ограниченном периоде уплаты взносов

Самостоятельно страхователем определяется период оплаты взносов:

• оплатить единовременно абсолютную сумму взноса;
• либо платить на протяжении всей жизни.

Период оплаты может быть выражен в предстоящей численности полных лет жизни страхователя (6, 12, 24) либо заканчиваться из-за какого-либо события (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченного периода оплаты взносов эта разновидность страхования может быть довольно дорогостоящей для страхователя в первые годы.

Инвестиционное пожизненное страхование

Оплата бонусов не предусматривается, а инвестиционный доход автоматическим образом отправляется на прирост лицевой стоимости. Механизм такой: страхователь оплачивает взнос, из которого вычтены расходы по управлению договором, остаток добавляется к накопительному фонду на последний период предыдущего года, и на эту сумму будет начисляться доход из нормы доходности для данной разновидности страхования у этой организации, позже отнимаются расходы по оплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток является лицевой стоимостью полиса.

В таком случае всегда есть разница между лицевой стоимостью полиса, а также его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости. Выделяется пожизненное инвестиционное страхование с высоким и низким ежегодным доходом. Страховой договор с низким ежегодным взносом предусмотрел право страховщика пересматривать страховой тариф по завершению гарантийного периода. Для заключивших договор с повышенным взносом все тарифные колебания будут отражаться на лицевой стоимости полиса без участия страхователя.

Переменное пожизненное страхование

Данная разновидность договора пожизненного переменного страхования по собственному экономическому содержанию и по схеме оборота капитала может отличаться от всех иных. Из суммы взноса вычитают расходы страховщика за ведение дел, взносы на случай наступления смерти, а остаток инвестируют на накопительный индивидуальный счет страхователя. Страховщик предлагает конкретный набор инвестиционных средств, а от успеха инвестирования в зависимости находится прирост лицевой цены полиса, а также страховой суммы на случай наступления смерти.

Притом все риски инвестиционного типа несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай наступления смерти, которая может увеличиваться, если активы на накопительном счете возрастают с определенной нормой доходности. Страховщик не может гарантировать относительную величину лицевой стоимости полиса, а полный инвестиционный доход добавляется к ней, не затрагивая механизм бонусов.

Универсальное пожизненное страхование

Пожизненное страхование универсального типа содержит возможность избрания разнообразных схем по расчету страховой суммы, гибкую систему оплаты взносов по страхованию, широчайшие инвестиционные возможности, исключая участие страхователя в принятии решений инвестиционного типа.

Существует два метода пересчета страховой суммы на случай наступления смерти. По первому методу сумма не изменяется на протяжении всего срока действия страхового договора, но если лицевая цена полиса приблизится к страховой сумме, то действует положение договора, которое подразумевает покупку дополнительных страховых единиц. Это делается для того, чтобы не давать договору пожизненного страхования превращаться в страховой договор на дожитие.

По второму методику страховая сумма растет постоянно на величину прироста лицевой стоимости, то есть приобретаются постоянно новые страховые единицы на сумму прироста лицевой стоимости. Договор включает условие по «планируемому периодическому страховому взносу», которое дает возможность договору остаться в силе даже при отрицательной лицевой цене. Страховщик обязан не прерывать страховой договор, если страхователь уплачивает оговоренные минимальные суммы. Период действия подобного положения является ограниченным, и позже необходимо увеличивать взносы. Прирост страховой цены реализуется по общей схеме:

• страховщик выступает гарантом минимальной нормы доходности;
• реальная сумма объявляется по результатам года либо находится в зависимости от доходности избранного финансового инструмента.

Переменное универсальное пожизненное страхование

К пожизненному универсальному страхованию добавляется участие страхователя в принятии решений инвестиционного. Приобретатели этого полиса рискуют самой лицевой ценой полиса. Выигрыш не разделяется меж всеми страхователями, а будет зачисляться на накопительный индивидуальный счет. Страховщик в большей степени выступает дилером на фондовом рынке, который представляет интересы страхователя.