Сущность страхования
Страхование является разновидностью социальной деятельности, которая конкурирует по эффективности с другими формами социального обеспечения интересов личности.
Видами страхования являются:
- обязательное (к примеру, страхование автогражданской ответственности);
- добровольное;
- государственное обязательное.
Основы страхового договора
По юридической природе страховой договор является возмездным, двусторонним, реальным, как исключение – консенсуальным, также он может быть договором, который заключен в пользу третьего лица, если в нем, как субъект присутствует выгодоприобретатель либо застрахованное лицо.
К субъектам страхового договора отнесены:
- страхователь,
- страховщик,
- факультативно - третьи лица, в чью пользу заключен договор (застрахованное лицо или выгодоприобретатель).
Страховщикам могут быть исключительно юридические лица, обладающие лицензиями на осуществление страховой деятельности соответствующей разновидности (938 статья ГК РФ).
По общему правилу страхователями могут быть любые юридические и физические лица (только если страхование не имеет связи исключительно с рисками по предпринимательской деятельности).
Застрахованным лицом признается лицо, чью интересы страхуются (застрахованным лицом может являться и сам страхователь).
В договоре по личному страхованию застрахованным лицом может являться исключительно гражданин.
Выгодоприобретателем именуется то лицо, которому страховщик должен уплатить возмещение по страхованию (по личному страхованию - страховую сумму). Выгодоприобретателем может являться сам страхователь либо третье лицо.
Страхователь обладает правом замены выгодоприобретателя, который назван в договоре, иным лицом, уведомив в письменной форме об этом страховщика. Смена выгодоприобретателя по договорам личного страхования, назначенного при согласии застрахованного лица, может допускаться исключительно при согласии такого лица.
Выгодоприобретатель не может сменяться иным лицом после того, как он исполнил какую-то обязанность по договору либо предъявил страховщику требование по страховой выплате.
Страховщик обладает правом требования от выгодоприобретателя (застрахованного лица) исполнения обязанностей по договору, включая обязательства, которые лежат на страхователе, но не исполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования по оплате выплат по страхованию. Риск последствий неисполнения либо несвоевременного исполнения обязанностей, которые должны были быть исполнены ранее, будет нести выгодоприобретатель.
По общему правилу, договор обретает силу с момента оплаты страховой премии. При таких условиях страховой договор будет являться реальным.
Договор может предусматривать условие по рассроченному внесению страховой премии. Тогда договор обретет силу с момента выплаты первого взноса, но, во всяком случае, страховщик при страховом случае не может устанавливать величину страховых выплат в зависимость от сумм внесенных по факту взносов. При внесении очередного взноса не вовремя, страховщик обладает правом только лишь уменьшения страховой выплаты на сумму просроченного взноса.
Соглашением сторон может устанавливаться другой момент вступления в силу страхового договора, к примеру, момент его подписания. В таком случае договор будет являться консенсуальным.
Формы договора страхования
Согласно 940 статье Гражданского кодекса РФ форма страхового договора может являться исключительно письменной. Несоблюдение этого законного требования может повлечь недействительность страхового договора. Исключение образуют договоры по обязательному государственному страхованию, где письменная форма не является обязательной.
Страховой договор может заключаться посредством составления единого документа (2 пункт 434 статьи) или вручения страховщиком страхователю на основе его устного или письменного заявления страхового полиса (сертификата, свидетельства, квитанции), который подписан страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя на заключения договор на предлагаемых страховщиком условиях подтверждено принятием от страховщика перечисленных документов.
Документальное оформление страхового договора может являться различным:
- договор, который подписан двумя сторонами;
- страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция), являющийся документом, который подписан страхователем и страховщиком, оформленный на основании устного или письменного заявления страхователя.
Согласно 930 статьи ГК РФ возможным является оформление полисов страхования на предъявителя.
Публичный характер договора по личному страхованию определяется 927 статьей ГК РФ. Это значит, что страховщик, обладающий лицензией на какую-либо разновидность личного страхования, обязуется заключать данный договор с каждым, кто к нему будет обращаться, «при наличии возможности» (426 статья ГК РФ).
Для заключения страхового договора страхователь выдает страховщику заявление в письменном виде по установленной форме или другим допустимым способом выражает свое намерение заключить страховой договор.
В конце договора в обязательном порядке должны указываться реквизиты сторон – страхователя и страховщика.
Договор должен подписываться руководителем страховой компании – президентом, генеральным директором, директором по страхованию либо первым заместителем; договор скрепляется круглой печатью страховой компании.
Факт заключения страхового договора должен быть удостоверен страховым свидетельством (сертификатом, полисом) при приложении страховых правил.
Договор досрочно прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового события отпадает либо существование страховых рисков прекращалось по обстоятельствам другим, чем страховой случай (к примеру, гибель в результате наводнения имущества, которое застраховано от пожара). При досрочном прекращении страхового договора страховщик обладает правом на часть страховой премии пропорционально времени, на протяжении которого страхование было действительным.
Выгодоприобретатель (страхователь) имеет право отказаться от страхового договора в любой момент. При досрочном отказе от договора выплаченная страховщику премия по страхованию возврату не подлежит, если договор не предусматривает иное.
