Базовые условия договоров срочного страхования жизни
Самая простая разновидность страхования жизни, включает несколько вариаций. Срочное страхование жизни демонстрирует, что страховщик берет на себя обязательства по выплате выгодоприобретателю (застрахованному лицу), страховой суммы, установленной страховым договором, в случае наступления смерти застрахованного, а страхователь берет на себя обязательство на регулярной основе оплачивать организации страховые премии.
Периодичность и размер премии учреждаются соглашением сторон – к примеру, одинаковыми суммами каждый месяц на протяжении года. Избрание способа оплаты должно быть определено при заключении страхового договора.
Традиционно страховой договор может быть заключен сроком на один год, содержать условие, которое позволяет продлевать его действие. В связи с тем, что застрахованное лицо уже состарилось на год, а состояние его здоровья могло перемениться в худшую сторону, страховщик обладает правом пересмотра отдельных положений страхового договора и перезаключения его на следующий год на иных условиях, если дадут на это согласие:
- Застрахованный;
- Страхователь.
Тарификация
Изначально пересмотр будет влиять на величину страхового тарифа. Традиционно страховщик предлагает страхователю тарифную таблицу, составленную для нескольких категорий застрахованных (женщины, мужчины, инвалиды, курящие, некурящие, лица с хроническими заболеваниями, иные), сформированные на основе страховой статистики.
Чем выше будет вероятность наступления смерти для какой-либо категории граждан, тем более дорогостоящим будет страхование.
Обычно договор на следующий год заключается:
- по увеличенному высокому тарифу;
- его величина определяется после предварительной медицинской оценки здоровья потенциального застрахованного.
Фактически, просто заключается новый договор по срочному страхованию жизни.
По-другому обстоит дело, если договор по срочному страхованию жизни был заключен с правом его возобновления страхователем (называем его договором по срочному страхованию с правом возобновления). Это право страхователя, и пока возраст застрахованного не превышает предельный (учреждается в договоре, обыкновенно не выше 65 либо 70 лет, после этого страховщик ежегодно будет заключать договоры без права возобновления), страхователь обладает правом продления договора на указанное изначально количество лет (этот срок именуется «периодом возобновления»), а страховщик не обладает правом отказа от продления договора.
Договор по срочному страхованию жизни при праве возобновления включает положение по гарантийному периоду, в процессе которого страховщик обязуется перезаключать договор на последующий год по тарифам, которые согласованы в первоначальном договоре. Традиционно гарантийный период учреждается на срок свыше пяти лет.
По окончанию гарантийного периода страховщик учреждает тариф для конкретной возрастной группировки (для женщин и мужчин отдельно) и обязуется, что на следующие периоды договор может перезаключаться по тарифам, которые не превосходят максимальные для конкретной возрастной группировки.
Величины максимальных тарифов для возрастных группировок страховщик вправе пересматривать в единоличном порядке, но если они содержатся в договоре – они сохраняют свое действие. Но и по истечению гарантийного периода страховщик может предоставлять страхователю права на заключения договора на последующий период (а не только на год), если состояние здоровья застрахованного лица соответствует требованиям, указанным в договоре.
Дополнительные возможности в срочном страховании жизни
Для придания большей привлекательности этой разновидности страхования страховщик может предлагать «участие в прибыли». Данное предложение значит, что страховщик уплачивает держателям полиса периодические платежи (бонусы, денежные суммы), не фиксируемые заранее, а зависящие от итогов деятельности страховщика за год.
Предложены могут быть различные возможности использования бонусов за год. При согласии страховщика можно направлять бонусы на снижение страховых премий в последующие периоды, можно оставлять бонус страховщику с целью инвестирования, то есть увеличивать бонусы за последующие годы, а можно направлять бонус на выращивание страховой суммы по страховому договору без соответственного роста страховых премий. Часто договоры по срочному страхованию определяют, что конкретно это произойдет, если страхователь не будет распоряжаться бонусами иначе.
Конечно же, уплачиваемый бонус заранее был включен страховщиком в цену страхования, он страхователем уже оплачен. Дело все в том, что страховщик не может точно вычислить величину страховой премии, закладывает в расчеты его некоторое увеличение в сравнении с прогнозируемыми значениями. Если год окажется успешным, то переплата премии будет возвращена страхователю.
Во множестве государств бонусы, которые выплачиваются страхователям, не включаются в сумму дохода для вычисления подоходного налога, они принимаются как возврат страхователю его же средств. В РФ страхователь-гражданин должен включать обретенные бонусы в общий годовой доход и уплатить подоходный налог.
Помимо бонусов по результатам года, страховщик может предлагать и иные привлекательные возможности по срочному страхованию жизни; так, часто оно может дополняться страхованием в случае утраты трудовой способности. Если страхователь по какой-то причине потеряет трудовую способность, то есть возможность самостоятельных заработков, страховщик освобождает его от обязанности выплачивать страховые премии, притом страхование в полном объеме сохраняется до завершения срока действия договора по срочному страхованию жизни.
Но пока страхователь не сможет возобновлять выплату регулярных премий, скорее всего ему не позволят конвертировать полис: подобное положение очень редко может содержаться в договоре по срочному страхованию жизни. А если и позволят, то премии по пожизненному страхованию придется оплачивать, даже невзирая на нетрудоспособность.
