Директивы ЕС по страхованию

Базис страхового законодательства в государствах Европейского Союза образуют Директивы Европейского сообщества.

Первая директива

Основная (первая) директива имеет отношение к личному и неличному страхованию (73/23 9/ЕЕС и 79/267/EEC). Все следующие директивы основываются на ней. Данный документ содержит группы правил, которые рекомендуются к исполнению всем государствам - членам ЕС:

• объединенные правила по финансовым гарантиям - по платежной способности, а также гарантийным фондам страховщика;
• объединенная группа классов страхования. Обеспечивает унификацию продукта страхования. Страховое урегулирование и надзор распространены на все классы страхования, выделение классов проводится согласно природе покрываемых рисков. Директива ЕС 1973 года выделяет 17 классов страхования, позднее был введен еще один класс - страхование помощи;
• объединенные правила по лицензированию. Обеспечение унифицированных требований по лицензированию деятельности страхования на территории всех государств - членов ЕС. Выдача лицензии реализуется для страховщиков государств - членов ЕС согласно принятой классификацией разновидностей страхования;
• правила, которые определяют ответственность национальных надзорных органов за урегулирование деятельности страхования.

Правила последней группы предусматривают раздел ответственности меж государствами, где выпускается продукт страхования, и государствами, которые продвигают продукт. Для государств, на территории которых размещается головная страховая компания, предусматривается ответственность надзорных органов за платежную способностью головной организации по всей ее деятельности, включая филиалы. Для государств, реализующих продвижение услуг, предусматривается ответственность надзорных органов за регулирование технических резервов и активов, которые покрывают данные технические резервы, исключительно по части портфеля рисков страхования, которые находятся в данном государстве.

Вторая директива

Вторая директива по личному и неличному страхованию (88/357/ЕЕС, 90/619/ЕЕС) предусматривает введение свободы в продвижении услуг страхования на территории других государств - членов ЕС. До принятия этой директивы существовали ограничения по продвижению малых рисков (продвижение больших рисков не имело ограничений). Эта директива демонстрирует необходимость контроля за продвижением крупных рисков - данный контроль должно осуществлять государство, которое продвигает услугу страхования.

Третья директива

Третья директива по личному и неличному страхованию (92/49/ЕЕС и 92/96/ЕЕС) содержит особые правила:

1. Правило, касающееся передачи портфеля страхования, а также отдельных страховых рисков. Оно предусматривает разделение и некое пересечение обязанностей меж надзорными органами государств, которые выпускают и продвигают страховой продукт. В частности, обязательный контроль рисков массового типа, который должен реализовываться государством, выпускающим полис.
2. Правило объединенной лицензии. Лицензия, которая выдана одним из государств - членов ЕС, является действительной для всех государств ЕС. Это правило предполагает, что всякая дочерняя страховая организация получает лицензию самостоятельно, в тот период как филиал и представительство используют лицензию, полученную их головной организацией.
3. Правило запрещения мелочной опеки по систематическому и предварительному согласованию тарифов, условий полиса и математической основы со стороны регулирующих надзорных органов. Введение третьей директивы значит, что надзорные органы обладают правом требования соответствующей информации только в случае замеченных нарушений. В таком случае надзорные органы могут выдать предписание на запрет действующих тарифов, отзыва лицензии и т. п.
4. Правило по следованию принципу улучшения качества представляемой услуги.
5. Правило по координации резервов технического назначения. В случае несоблюдения правил по резервам технического назначения директива в дополнение предусматривает некие санкции.
6. Правило по содержанию и качеству информации, которая предоставляется страхователю по личному страхованию. Включается требование о том, что представляемая потребителям информация должна являться достаточной сопоставимой понятной для различных государств - членов ЕС.

Наличествует также специализированная директива по страхованию кредитного типа, а также страхованию ответственности заемщика за неисполнение обязательств по кредиту.

Предполагается введение дополнительных финансовых гарантий для реализации страхования кредитного типа:

• увеличение объема гарантийного фонда для этой разновидности страхования;
• образование дополняющего резерва - резерва колебаний по убыточности для такой разновидности страхования для того, чтобы обеспечивалось выравнивание убыточности по годам (периодам) финансовых циклов.

Помимо этого, принимались некоторые иные директивы по страхованию автогражданской ответственности, по страхованию защиты юридического характера, по ежегодному бухгалтерскому отчету, бухгалтерской консолидированной отчетности - отчетности юридических лиц, которые обладают между собой связью по некоторым признакам, к примеру, по собственности (доле участия в уставном капитале) и пр.

В настоящий момент ведется обсуждение следующих директив: по объединенному страховому контракту, по надзору над страховыми организациями, которые входят в совокупную группировку (дочерними компаниями), по ликвидации принудительного характера страховых организаций. Так же производится обсуждение предложения по образованию директивы по вопросам регулирования (надзора) за финансовыми конгломератами.