Пенсионный договор – это соглашение между вкладчиком и негосударственным пенсионным фондом в пользу его участника.
Способы увеличения размера пенсии
Задача негосударственных пенсионных фондов – помочь в накоплении средств на достойную старость. Индивид или его работодатель осуществляют отчисления в пенсионный фонд, а фонд инвестирует эти средства, чтобы они со временем не обесценивались. Когда наступает время выхода на пенсию, из этих сбережений начинают выплачивать пенсию. Существуют два способа увеличения размера пенсии с помощью негосударственного пенсионного фонда:
- наращивание накопительной части государственной пенсии;
- формирование дополнительной пенсии.
В период с 2002 по 2013 гг. часть обязательных пенсионных отчислений работодателей направлялась не на общий счет Пенсионного фонда РФ, а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. Эту сумму можно оставить в Пенсионном фонде РФ, а можно перевести в один из негосударственных пенсионных фондов. Эти счета можно пополнять самостоятельно. В таком случае увеличится размер государственной пенсии.
Второй вариант – выбрать негосударственный пенсионный фонд и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения. Таким образом можно организовать себе дополнительную пенсию.
Можно выбрать один из указанных способов или оба.
Многие фонды участвуют одновременно и в системе обязательного пенсионного страхования, и предлагают индивидуальные пенсионные планы. Если человек перевел пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд и доволен тем, как фонд управляет средствами, он может здесь же начать откладывать средства на дополнительную пенсию. Для этого фонд заключает с вкладчиком отдельный договор и открывает другой счет.
Вкладчик может заключить договор и с другим фондом.
Преимущества и недостатки ОПС и НПФ
Главным плюсом накоплений в системе ОПС (обязательного пенсионного страхования) является то, что накопления застрахованы. Пенсионные накопления защищены государством. В тот случае, если фонд станет банкротом, вся сумма сделанных взносов вернется на индивидуальный пенсионный счет в ПФР.
Отрицательными сторонами накоплений в системе ОПС является умеренная доходность и жесткие правила. Фонды могут инвестировать средства только в надежные финансовые инструменты. Стандартные правила взносов, назначений, выплат, индексаций установлены законом. Если счет пополняется через работодателя, следует в заявлении заранее указывать процент от зарплаты или конкретную сумму. Если вкладчик желает получать накопительную часть пенсии в течение определенного срока, а не пожизненно, срок должен быть не менее 10 лет.
Преимуществом накоплений с помощью НПС является более высокая, по сравнению с ОПС, доходность. Негосударственные пенсионные фонды могут быть выбирать для инвестиций более рискованные, однако и более доходные в перспективе активы.
Еще одно преимущество НПФ – гибкие условия. Вкладчик самостоятельно копит на пенсию и сам определяет подходящий размер взносов и выплат, их периодичность, правила передачи сбережений по наследству и т. д.
Недостаток накоплений с помощью НПФ заключается в том, что добровольные отчисления в систему страхования вкладов не попадают. И если фонд обанкротится, гарантии, что удастся вернуть сбережения, нет.
Заключение договора с НПФ
Банк России регламентирует, во что негосударственные пенсионные фонды могут вкладывать средства клиентов (при этом высокорискованные инструменты исключены) и контролирует выполнение этих требований. Но любые инвестиции несут риск, и он тем выше, чем больше вероятный доход.
Поэтому перед заключение пенсионного договора необходимо изучить инвестиционную декларацию НПФ, чтобы понимать, куда именно он вкладывает средства. Много зависит от уровня профессионализма экспертов, управляющих НПФ. Если доходность вложений конкретного НПФ в течении нескольких лет выше среднерыночной, то команда специалистов, с большой вероятностью, отличается высоким уровнем профессионализма.
НПФ не обязаны раскрывать инвестиционную декларацию, но могут это сделать.
Доходность инвестиций разных НПФ можно сравнить в сводных таблицах, представленных на сайте Банка России.
Если фонд работает и в системе НПФ, и в системе ОПС, показатели доходности по данным направлениям публикуются отдельно. Эти показатели могут различаться. Поэтому следует выбрать интересующий вид инвестиций и проверить доходность за несколько лет.
На сайте Банка России фонды показывают общий доход от инвестиций, до вычета из него комиссионных и других платежей. Чистая доходность, которая будет начисляться фондом на счета клиентов, отражается только на сайтах самих негосударственных пенсионных фондов.
При выборе НПФ в первую очередь нужно ориентироваться на его надежность, и лишь потом на доходность.
При выборе НПФ необходимо изучить следующие характеристики:
- наличие у фонда лицензии;
- срок существования НПФ, количество клиентов, объем пенсионных средств, находящихся в управлении фонда. Эти данные находятся в открытом доступе на сайте Банка России;
- кому принадлежит фонд. Если фондом владеют надежные и крупные структуры, например, корпорации и банки, НПФ является более устойчивым.
Перед заключением договора с НПФ необходимо выяснить все условия. Фонды часто предлагают на выбор несколько продуктов, которые могут различаться периодичностью взносов и сроками выплат. Каждый продукт имеет так называемый паспорт, где прописаны условия договора и финансовые риски. Необходимо тщательно их изучить.
Договор НПО и пенсионные правила, действующие в фонде на дату заключения договора являются базовыми документами для формирования негосударственной пенсии. Перед заключением пенсионного договора необходимо ознакомиться с Пенсионными правилами.
Пенсионный договор определяет:
- пенсионную схему, в соответствии с которой формируется негосударственная пенсия;
- размер, периодичность пенсионных взносов;
- порядок назначения и выплаты пенсии;
- порядок обращения за назначением пенсии;
- условия правопреемства;
- порядок ведения пенсионного счета: начисление дохода, учет взносов, порядок расторжения пенсионного договора и получения выкупной суммы.
Договор с НПФ как правило заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. В договоре указывается возможность и условия его досрочного расторжения. Кроме того, в договоре указывается возможность передачи накоплений по наследству.
Еще один важный пункт пенсионного договора – порядок и размер индексации пенсии.
Некоторые НПФ берут обязательства начислять доход при любых обстоятельствах, даже если инвестиции не принесли прибыли. Поэтому на этот пункт договора следует обратить особое внимание.
