Платежная система Российской Федерации

Понятие «платежная система»

Значение систем, правил и процедур намного возрастает в процессе перехода к использованию электронных денег и безналичных расчетов. Для каждой страны характерна собственная платежная система. Международные платежные системы, возникающие с развитием международного обмена, обеспечивают проведение платежей между разными участниками международных рынков.

Под эффективностью платежной системы понимают надежность и своевременность передачи, учета платежных ресурсов, осуществляемых при проведении платежей. Если платежная система функционирует эффективно, значительно сокращаются операционные издержки, представляется возможность для более лучшего управления ликвидностью на предприятиях и в банках.

Доверие к платежной системе может быть значительно подорвано в результате неожиданных или непреднамеренных задержек в платежах, различных сбоев в проведении платежей. Данные процессы могут привести к возрастанию риска, повышению издержек участников платежной системы и, как следствие, к платежному кризису.

Платежная система решает ряд задач:

• эффективность, безопасность и бесперебойность функционирования;
• обеспечивает прочность и надежность, гарантирующих отсутствие разного рода срывов или выхода из строя платежной системы;
• реализует требование участия в системе платежа лиц, которые отвечают необходимым квалификационным критериям;
• обеспечивает точный, экономный и быстрый выход потока операций.

Основная функция платежной системы - обеспечение устойчивости и динамики хозяйственного оборота. Эффективная платежная система обеспечивает контрольные функции за денежно-кредитной сферой, активно помогает банкам управлять ликвидностью, уменьшая потребность в избыточных и крупных резервах. Как следствие, упрощается весь процесс создания денежно-кредитной программы, ускоряется проведение операций в сфере финансовой политики.

Разные системы перевода средств имеют свои отличительные черты, включающие: оператора системы (частная организация или центральный банк), механизм расчета (чистые или валовые расчеты), кредитный механизм (предоставление или отказ в предоставлении кредита).

Классификация платежных систем:

1. По степени подчинения (иерархии): централизованные системы, при которых участники низшего уровня подчинялись одну из участников более высокого уровня, которые подчинялись единому центру (система расчетов Банка России); децентрализованные системы - отдельные связи между участниками формируются вне зависимости от всех остальных (система межбанковских расчетов через установление прямых отношений между кредитными организациями, внутрибанковскую систему расчетов, клиринговую систему межбанковских расчетов).
2. По условиям приема участников: с равными условиями, требованиями, одинаковым доступом для участников; с установлением приоритетности или ограничениями участников (по объему платежей участника или по величине собственного капитала).
3. По механизму расчетов (по способам получения окончательного платежа): нетто-расчеты (расчет на чистой основе), брутто-расчеты (расчет на валовой основе).
4. По порядку резервирования средств: с предварительным депонированием средств, без предварительного депонирования средств.
5. По возможности предоставления кредита: с предоставлением кредита, без предоставления кредита.
6. По размерам сумм и срочности платежей: перевод мелких и несрочных платежей, перевод крупных сумм, перевод срочных платежей.

Структура платежной системы России

Элементы платежной системы:

• институты, обеспечивающие денежные переводы, погашение долговых обязательств;
• коммуникационные системы и финансовые инструменты, обеспечивающие перевод между разными экономическими агентами денежных средств;
• контактные соглашения, которые регулируют порядок безналичных расчетов.

В том числе структуру платежной системы составляют: система банковских электронных срочных платежей (обеспечивает расчеты с применением электронных технологий в масштабах всей страны в режиме реального времени); отдельные системы электронных расчетов внутри регионов; система, обеспечивающая межрегиональные электронные расчеты, между региональными компонентами.

Совокупность всех систем расчетов, которые обеспечивают проведение платежей лиц из отдельных регионов РФ, представляет региональную компоненту платежной системы Федерации. В региональных компонентах расчеты проводят согласно установленным регламентам по местному времени. Все элементы платежной системы с позиции системности находятся во взаимодействии, что обеспечивает эффективность функционирования этой системы. Их взаимодействие происходит по правилам, закрепленным в международных соглашениях и государственных нормативно-правовых актах.

Работа всей платежной системы РФ выстраивается согласно правовым актам, представляющим основу для разработки правил и положений ее функционирования. Эти правила являются едиными для любой платежной системы, они обозначают совокупность процедур, необходимых для функционирования системы и реализации переводов денежных средств.

Процедуры платежной системы включают: стандарты платежных документов, определенные формы проведения безналичных расчетов, разные средства передачи информации (техническое и программное обеспечение, линии связи).

Основные участники платежной системы: центральный банк, коммерческие банки, различные небанковские учреждения, в том числе расчетные и клиринговые центры. Все они выступают определенными институтами, которые предоставляют услуги по совершению денежных переводов, погашению долговых обязательств.

Центральный банк как элемент платежной системы

На центральный банк России возлагается обеспечение бесперебойности расчетов. Основная цель деятельности центрального банка и платежной системы – обеспечение стабильного функционирования банковской системы.

Во всей этой взаимосвязи центральный банк выполняет роль: пользователя платежной системы, который может осуществлять собственные операции; лица, которое предоставляет платежные услуги; участника платежной системы; защитника государственных интересов, осуществляющего регуляцию и контроль за платежной системой.

Центральный банк контролирует системный и кредитный риски в системе платежей, риск ликвидности, реализует регулирование ликвидности ее участников (на основе функции кредитора последней инстанции), является оператором платежной системы. В компетенцию центральных банков входит управление рисками платежных систем.

Центральный банк осуществляет управление рисками через:

• применение к коммерческим банкам, оказавшихся в затруднительном положении, превентивных мер;
• контроль деятельности кредитных организаций при осуществлении расчетов;
• создание и осуществление необходимых форм защиты системы передачи информации с платежными инструкциями, имеющихся платежных инструментов;
• разработка правовых норм, регулирующих расчеты между экономическими агентами.

При отсутствии необходимого внимания к способам управления и рискам могут возникнуть серьезные последствия, ведущие к дестабилизации расчетов в стране или регионе, приведя к кризису платежной системы. Для снижения рисков платежных систем необходимо соблюдать принципы построения платежных систем.

Принципы построения платежных систем

Основные принципы построения платежных систем определяет Комитет по платежным системам, действующий в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Данные принципы применяются к платежным системам разных стран.

Принципы построения платежных систем:

• платежная система должна обладать качественно проработанной правовой базой в юрисдикциях разного уровня;
• процедуры и правила системы должны давать участникам конкретное и точное представление о ее воздействие на каждый финансовый риск, имеющийся в системе;
• система должна обладать точно определенными процедурами управления ликвидными и кредитными рисками, которые устанавливают ответственность оператора системы и участников, включающие необходимые стимулы для управления и сдерживания рисками;
• система должна гарантировать быстрый и окончательный расчет непосредственно в день валютирования (в течение дня или на его конец);
• система, осуществляющая многосторонний неттинг, должна обеспечивать завершение ежедневных расчетов своевременно, если участник, обладающий крупным отдельным расчетным обязательством не может произвести расчет;
• высокая степень операционной надежности и безопасности; система должна обладать дополнительными запасными процедурами для завершения обработки, собранных за день данных, вовремя;
• предлагаемые системой средства проведения платежей должны быть эффективными для экономики и практичными для пользователей;
• система должна обладать объективными, публично предоставленными критериями для обеспечения участия в ней, гарантирующие открытый и справедливый доступ;
• процедуры управления платежной системой должны быть подотчетными, эффективными и транспарентными.

В соответствии с основными принципами, Комитет по платежным системам определяет роль и задачи в системе центральных банков, а именно, банк должен: определить собственные цели, предоставить доступ общественности к ознакомлению с основными направлениями политики относительно значимых платежных систем; обеспечить полное соблюдение основных принципов платежными системами, находящимися у него в подчинении и теми, где имеет такие возможности. Для обеспечения эффективности и безопасности платежных систем посредством построения принципов этих систем центральный банк должен осуществлять сотрудничество с центральными банками других стран, а также с любыми соответствующими иностранными или национальными учреждениями.