Договор имущественного страхования

Понятие договора имущественного страхования

Договор страхования регулируется нормами ГК (гл. 48), федеральным законодательством, посвященным разным видам страхования, актами органов исполнительной власти, постановлениями Правительства, указами Президента. Условия договора имущественного страхования содержатся в стандартных правилах страхования, принятых и утвержденных объединением страховщиков или страховщиком. Условия договора обязательны для страхователя, если в соглашении прямо указано их применение.

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию. Страхователь — это юридическое или физическое лицо. На стороне страхователя могут выступать: лица, в пользу которых заключается договор, выгодоприобретатель, третьи лица.

Договор страхования вступает в силу с момента первого взноса страхового взноса или уплаты всей страховой премии. Реальность или консенсуальность договора наступает от момента согласования существенных условий.

Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

• риск повреждения, недостачи, утраты или гибели определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, появляющимся в результате причинения вреда здоровью, жизни или имуществу иных лиц, а в ситуациях, предусмотренных законом, риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, изменения условий данной деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя, включая предпринимательский риск (то есть риск неполучения доходов).

Суброгация — характерная особенность имущественного страхования, переход к страховщику, предоставившему страховое возмещение по договору страхования, права требования выгодоприобретателя, которое он имеет к лицу, несущему ответственность за убытки, возмещенные при страховании, в пределах выплаченной суммы. Убытки, которые выходят за пределы уплаченного возмещения, могут взыскаться страхователем самостоятельно.

По требованиям договора имущественного страхования установлен срок исковой давности в 2 года. Срок исковой давности по договору страхования ответственности за причинение вреда составляет 3 года.

Виды имущественного страхования

Основные виды имущественного страхования:

1. Страхование имущества. Страхование проводится в пользу страхователя, выгодоприобретателя, имеющих интерес в сохранении имущества, основанный на договоре, правовом акте или законе. Страхуется риск повреждения, недостачи или утраты имущества. Договор может заключаться в пользу лица, заинтересованного в сохранении данного имущества. Договор считается недействительным при отсутствии у выгодоприобретателя или страхователя интереса в сохранении имущества.
2. Страхование ответственности за причинение вреда. Страхуется риск ответственности непосредственно страхователя или лица, на которое может быть возложена такая ответственность. Страхуемым интересом выступает риск ответственности по обязательствам, которые появляются в результате причинения вреда здоровью, жизни, имуществу иных лиц. В договоре страхования должно быть указано лицо, риск ответственности которого застрахован. В противном случае застрахованным является риск ответственности страхователя.
3. Страхование ответственности по договору. За нарушение договора страхуется риск ответственности исключительно страхователя. Если договор этому требованию не соответствует, то он ничтожен. Риск ответственности выступает застрахованным в пользу выгодоприобретателя — стороны, перед которой страхователь несет ответственность.
4. Страхование предпринимательского риска. Страхуемым интересом является риск убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, изменения предпринимательской деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя. Страхуется только риск самого страхователя.

Выделяют две формы имущественного страхования:

• коммерческое страхование — страхователь в обмен на обязательство выплатить страховую выплату уплачивает страховую премию страховой организации;
• взаимное страхование — юридические лица и граждане могут страховать имущественные интересы на взаимовыгодных условиях.

Предмет и условия договора имущественного страхования

Предметом договора имущественного страхования выступают имущественные интересы, обусловленные:

• владением и пользованием имуществом;
• возникновением обязанности компенсировать ущерб, причиненный действиями страхователя имущественным интересам третьих лиц.

Страховой интерес может быть исключительно правомерным. Законодательство запрещает страхование отдельных правомерных интересов: убытков от участия в пари, лотереях и играх; расходов, возникших при освобождении заложников и др.

Существенными условиями договора страхования являются условия:

• о характере события — страхового случая;
• об имущественном интересе или имуществе, выступающим объектом страхования;
• о сроке действия соглашения;
• о размере страховой суммы.

Существенным условием договора страхования является срок, который отсчитывается с момента вступления соглашения в силу, после уплаты первого взноса страховой премии. Договор заканчивает действие по окончании срока, на который он был заключен, или прекращается страховой выплатой в ситуации наступления страхового случая.

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его заключения отпала сама возможность появления страхового случая, а существование страхового риска было прекращено по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем: гибель застрахованного имущества, вызванная иными причинами, чем появление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности.