Расширенная классификация видов страхования

Расширенная классификация видов страхования. Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе.  Подробнее о классификаторе видов страхования в России Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов). Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно. Какие существуют виды страхования Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания. Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно. Обязательное страхование в РФ В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР. Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором. Личное страхование пассажиров Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил: • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика. • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки. • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг. Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее. Страхование сотрудников ФНС Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев. Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга). Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий) Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают: • Военнослужащие. • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны. • Работники МЧС. • Служащие в системе ФСИН. • Таможенные служащие. • Работники органов Прокуратуры и СК РФ. • Сотрудники ФСБ. • Служащие органов ФССП. • Аппарат ФСО. В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно. Автогражданская ответственность (ОСАГО) Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке. Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность. Ответственность перевозчика (воздушные суда) Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие: • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение. • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти. • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами. Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте). Страхование ОПО (объектов повышенной опасности) Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта: • 1 класс — чрезвычайно высокая. • 2 класс — высокая. • 3 класс — средняя. • 4 класс — низкая. Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта. Медицинское страхование (ОМС) Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны. ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях. ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваниях. Страхование ответственности перед третьими лицами Ущерб, причиненный другим гражданам или их имуществу, подлежит обязательному возмещению в полном объеме. Чтобы избежать финансовых потерь граждане и компании могут воспользоваться такой услугой, как страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда третьим лицам. В рамках страхования ответственности перед третьими лицами страховщик дает защиту на случае предъявления застрахованному (или застрахованным) претензий со стороны третьих лиц с требованием возместить причиненный им вред в результате наступления страхового случая. В договоре прописываются следующие риски: смерть, утрата трудоспособности, увечье физлиц; уничтожение либо повреждение имущества, которое принадлежит физическому, юридическому лицу. Условия оформления полисов для предпринимателей и физлиц различаются незначительно. Кому выгодно воспользоваться такой услугой? Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами могут оформить: • собственники транспортных средств; • собственники недвижимости (квартир, домов, коммерческой недвижимости); • торговые организации; • строительные компании и т.д. Основные правила заключения договора страхования Договор страхования заключается между гражданами либо юрлицами (страхователь) и страховой компанией (страховщик). Предметом договора страхования в таком случае будут имущественные интересы страхователя по поводу его обязанности компенсировать вред, причиненным другим лицам (их жизни, здоровью, имуществу). Страховые риски включают в себя две категории : • причинение ущерба жизни и здоровью физических лиц; • уничтожение или повреждение имущества других лиц. События, которые считаются страховым случаем: • пожар; • авария газопровода или иного оборудования; • дорожно-транспортные происшествия; • авария канализационных, водоснабженческих, отопительных систем и т.д. Договор страхования как правило заключается на срок до 12-ти месяцев. Страховые выплаты Страхова сумма по любому из рисков определяется по договоренности сторон – участников-сделки. В таком случае учитывается потенциальный объем ущерба другим лицам. В договоре могут указываться предельные суммы возмещения (например, по каждому случаю и/или по каждому виду ответственности). Страховой тариф определяется для каждого клиента индивидуально. Для этого во внимание берется специфика деятельности страхователя, статистика страховых случаев, лимиты выплат и т.д. Размер страховой премии зависит от строка договора, региона и других факторов. Выплата страхового возмещения Страховое возмещение выплачивается только при условии предоставления страхователем страховой копании всех необходимых документов, подтверждающие обстоятельства страхового случая и размер понесенного ущерба. После того, как страховая компания признает произошедшие событие страховым случаем, оформляется страховой акт. В нем определяется размер возмещения. Страховщик выплачивает страхователю возмещение, которые равняется сумме ущерба, полученного третьему лицу, но не больше суммы возмещения, которая предусмотрена договором. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами – это надежный и эффективный метод защиты своих интересов или интересов своего бизнеса в случае причинения вреда гражданам или их имуществу. Правовые основы обязательного страхования Обязательное государственное страхование регламентировано п. 3 ст. 927, ст. 935-937, 969 ГК РФ, а также ст. 3 Закона о страховом деле. Суть правовых требований здесь сводится к следующему. 1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). • 2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно па основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах страховыми организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. • 3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. Таким образом, в процессе осуществления обязательного государственного страхования происходит распределение бюджетных средств и, следовательно, возникают финансово-правовые отношения. Важно отметить, что обязательное государственное страхование в рамках страхового законодательства и, безусловно, обязательного страхования сегодня играет доминирующую роль на страховом рынке в целом и в сфере обязательного страхования в частности. Укажем на некоторые законы, которые детализируют финансово-правовые аспекты обязательного государственного страхования. В настоящее время действует Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "06 обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы". В п. 2 ст. 5 указанного Закона отмечается, что страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах: • - в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 млн руб. выгодоприобретателям в равных долях; • - в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов: инвалиду I группы - 1 млн 500 тыс. руб.; инвалиду II группы - 1 млн руб.; инвалиду III группы - 500 тыс. руб.; • - в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы или военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 тыс. руб., легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 тыс. руб.; • - в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисления гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военно-врачебной комиссией негодными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов, - 50 тыс. руб. Федеральным законодательством предусмотрено обязательное государственное страхование прокуроров и следователей. Страховые суммы выплачиваются в случаях: • - гибели (смерти) прокурора или следователя в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячного денежного содержания прокурора или следователя; • - причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере, равном 36-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания; • - причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на способность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, - в размере, равном 12-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания1. Обязательное государственное страхование также распространяется на работников налоговых органов согласно ст. 16 и 17 Закона РФ от 21 марта 1991 г. № 943-1 "О налоговых органах Российской Федерации". Так, в случае гибели работника налогового органа в связи с исполнением служебной деятельности семье погибшего или его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере 10-летнего денежного содержания погибшего с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц. При нанесении работнику налогового органа тяжких телесных повреждений, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц, а также в течение 10 лет - разница между размерами его должностного оклада и пенсией. Законодательство РФ предусматривает обязательное государственное страхование судей. Жизнь, здоровье и имущество судьи на основании ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-1 "О статусе судей в Российской Федерации" подлежат обязательному государственному страхованию. При этом страховые суммы выплачиваются в случаях: 1) гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телесных повреждений или иного повреждения здоровья, - его наследникам в размере 15-лстнсй заработной платы судьи; 2) причинения судье увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехлетней заработной платы судьи; 3) причинения судье телесных повреждений или иного повреждения здоровья, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, которые бы исключали дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере годовой заработной платы судьи. Жизнь и здоровье судебного пристава также подлежат обязательному государственному страхованию согласно ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-Ф.З "О судебных приставах". Согласно данной статье Закона жизнь и здоровье судебного пристава подлежат обязательному государственному страхованию в случаях: • - гибели (смерти) судебного пристава в период службы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения судебному приставу телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с его служебной деятельностью, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы пристава; • - причинения судебному приставу в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере, равном 36-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного пристава; • - причинения судебному приставу в связи с его служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, - в размере, равном 12-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного пристава. Обязательному государственному страхованию согласно ст. 20 Федерального закона от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" также подлежат присяжные заседатели, служащие государственного контролирующего органа, государственной охраны. Безусловно, соответствующими федеральными законами установлено обязательное государственное страхование Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий, и членов его семьи, депутатов Государственной Думы и членов Совета Федерации РФ, сотрудников внешней разведки, а также ряда иных категорий государственных служащих. Обязательное социальное страхование. Согласно Федеральному закону "Об основах обязательного социального страхования" обязательное социальное страхование (ОСС) - это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством РФ об ОСС. В ст. 3 Закона приведены базовые понятия, используемые во всем ОСС, такие как "страховой взнос", "тариф страхового взноса", "социальный страховой риск", "страховой случай", "обеспечение по обязательному социальному страхованию". В ст. 13 Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования" отмечается, что Правительство РФ осуществляет управление системой ОСС; ОСС осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах ОСС; средства ОСС являются федеральной государственной собственностью; организационно-правовая форма страховщиков определяется федеральным законом о конкретном виде ОСС; страховщики выполняют оперативное управление средствами ОСС. В развитие охарактеризованного Закона приняты Федеральные законы от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством". Рассмотрим основные виды обязательного социального обеспечения. 1. Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации (ОПС) является системой создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных па компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая: достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности или потери кормильца. Соответственно, страховым обеспечением являются страховая и накопительная части трудовой пенсии по старости и по инвалидности, страховая часть трудовой пенсии по случаю потери кормильца, социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не работавших надень смерти. Обязательное пенсионное страхование осуществляется страховщиком, которым являются Пенсионный фонд РФ (ПФР) и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему управления средствами ОПС. Страховщиками по ОПС наряду с ПФР могут являться негосударственные пенсионные фонды, деятельность которых регулируется Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах". Страхователями по ОПС выступают организации, индивидуальные предприниматели, граждане, производящие выплаты застрахованным, а также индивидуальные предприниматели и адвокаты. Застрахованные лица - граждане Российской Федерации, проживающие в России иностранные граждане и лица без гражданства: работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предметом которого являются выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частные детективы, адвокаты и др.); являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств и другие категории, указанные в законодательстве РФ. Средства бюджета ПФР являются федеральной собственностью, не входят в состав других бюджетов и изъятию не подлежат. Бюджет ПФР и отчет о его исполнении утверждаются ежегодно по представлению Правительства РФ федеральными законами в порядке, определяемом БК РФ. Источниками средств ПФР являются страховые взносы, средства федерального бюджета, суммы пеней и иных финансовых санкций, доходы от инвестирования временно свободных средств ОПС. Расходование средств бюджета ПФР осуществляется на выплату в соответствии с законодательством РФ и международными договорами РФ трудовых пенсий и социальных пособий на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти; доставку пенсий, выплачиваемых за счет средств бюджета ПФР; финансовое и материально-техническое обеспечение текущей деятельности ПФР. 2. Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации (ОМС) - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, обеспечивающих при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств ОМС в пределах территориальной программы ОМС и в установленных законом случаях в пределах базовой программы ОМС. В Федеральном законе "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" указаны субъекты ОМС: 1) застрахованные лица; 2) страхователи; 3) Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, а также участники ОМС: 1) территориальные фонды ОМС; 2) страховые медицинские организации; 3) медицинские организации. Страхователями по ОМС работающего населения являются: 1) лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам: а) организации; б) индивидуальные предприниматели; в) физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями; 2) индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие. Страхователями по ОМС для неработающих граждан являются органы исполнительной власти субъектов РФ. Страховыми медицинскими организациями выступают страховые организации, имеющие лицензии, выданные федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с законом и договором о финансовом обеспечении ОМС, заключенным между территориальным фондом ОМС и страховой медицинской организацией. К медицинским организациям в сфере ОМС относятся имеющие право на осуществление медицинской деятельности и включенные в реестр медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере ОМС в соответствии с вышеупомянутым Законом: 1) организации любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой формы; 2) индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной медицинской практикой. Непосредственно ОМС реализуется на основе договора на оказание и оплату медицинской помощи по ОМС, заключаемого между страховой медицинской организацией и медицинской организацией в сфере ОМС. Страховым риском является предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи; страховым случаем - совершившееся события, при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение; страховое обеспечение по ОМС - это исполнение обязательств по предоставлению застрахованному лицу необходимой медицинской помощи при наступлении страхового случая и по ее оплате медицинской организации. Страховщиком по ОМС является Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (далее - Фонд) в рамках реализации базовой программы ОМС. Фонд является некоммерческой организацией, созданной в соответствии с законом для реализации государственной политики в сфере ОМС. В части выполнения отдельных полномочий страховщика в каждом регионе реализуют территориальные программы ОМС территориальные фонды ОМС, созданные субъектами РФ для реализации государственной политики в сфере ОМС на своих территориях. Статья 16 Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" заметно "расширила" права застрахованных лиц в системе ОМС с точки зрения выбора ими: а) страховой медицинской организации; б) медицинской организации из медицинских организаций, участвующих в реализации территориальной программы ОМС; в) врача путем обращения к руководителю медицинской организации. 3. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает: 1) обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; 2) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных случаях, установленных Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (далее - Закон о страховании от несчастных случаев на производстве), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; 3) обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Согласно Закону о страховании от несчастных случаев на производстве объектом такого страхования являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Статья 3 Закона о страховании от несчастных случаев на производстве устанавливает, что субъектами страхования от несчастных случаев на производстве являются страхователь, застрахованный и страховщик. Страхователями по страхованию от несчастных случаев на производстве выступают юридические лица любой организационно-правовой формы (в том числе иностранные организации, осуществляющие деятельность в Российской Федерации и нанимающие граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих страхованию от несчастных случаев на производстве. Закон о страховании от несчастных случаев на производстве предусматривает обязательную регистрацию страхователей в исполнительных органах страховщика и определяет для различных страховщиков сроки (максимальный срок - до 30 дней). Застрахованными являются следующие категории физических лиц: • - физическое лицо, подлежащее страхованию от несчастных случаев на производстве в соответствии с положениями Закона о страховании от несчастных случаев на производстве; • - физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке, повлекшее утрату профессиональной трудоспособности. Страховщиком по страхованию от несчастных случаев на производстве выступает Фонд социального страхования РФ. Постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1994 г. № 101 "О Фонде социального страхования Российской Федерации" утверждено Положение о Фонде социального страхования Российской Федерации. Согласно Положению данный Фонд: 1) является специализированным финансово-кредитным учреждением при Правительстве РФ; 2) денежные средства и иное имущество, находящееся в оперативном управлении Фонда, являются федеральной собственностью; 4) денежные средства Фонда не входят в состав бюджетов соответствующих уровней, других фондов и изъятию нс подлежат; 5) бюджет Фонда и отчет о его исполнении утверждаются федеральным законом. Страховым случаем по страхованию от несчастных случаев на производстве считается подтвержденный в установленном порядке (проведенным расследованием) факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию. Здесь следует пояснить, что в ст. 3 Закона о страховании от несчастных случаев на производстве дано определение несчастного случая и профессионального заболевания. При этом порядок проведения расследований несчастных случаев на производстве установлен в ст. 227-231 Трудового кодекса РФ от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ, а порядок расследования профессиональных заболеваний - постановлением Правительства РФ от 15 декабря 2000 г. № 967 "Об утверждении Положения о расследовании и учете профессиональных заболеваний ". Виды обеспечения по страхованию от несчастных случаев на производстве достаточно многообразны и приведены в ст. 8 Закона о страховании от несчастных случаев на производстве. 4. Правовое регулирование обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (далее - страхование па случай временной нетрудоспособности) обеспечивается Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством". Здесь важно указать, что нормы данного Закона не распространяются на лиц, пострадавших от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и вынужденно оказавшихся в положении временно нетрудоспособных. В ст. 1.2 Закона указано, что обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам утраченного заработка (выплат, вознаграждений) или дополнительных расходов в связи с наступлением страхового случая но обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством. Страховыми рисками по страхованию на случай временной нетрудоспособности признаются временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая. Соответственно, страховыми случаями по страхованию на случай временной нетрудоспособности являются: • 1) временная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие заболевания или травмы (за исключением временной нетрудоспособности вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний); • 2) беременность и роды; 3) рождение ребенка (детей); 4) уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет; 5) смерть застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи. В страховом правоотношении в сфере страхования на случай временной нетрудоспособности принимают участие застрахованное лицо, страхователь и страховщик. Страхованию на случай временной нетрудоспособности подлежат граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства (застрахованные лица): 1) лица, работающие по трудовым договорам, в том числе руководители организаций, являющиеся единственными учредителями, собственниками их имущества; 2) государственные гражданские служащие, муниципальные служащие; 3) лица, замещающие государственные должности РФ, государственные должности субъекта РФ, а также муниципальные должности, замещаемые на постоянной основе; 4) члены производственного кооператива, принимающие личное трудовое участие в его деятельности; 5) священнослужители; 6) лица, осужденные к лишению свободы и привлеченные к оплачиваемому труду. Адвокаты, индивидуальные предприниматели, члены крестьянских (фермерских) хозяйств, физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями (нотариусы, занимающиеся частной практикой, иные лица, занимающиеся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой), члены семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера подлежат страхованию на случай временной нетрудоспособности в случае, если они добровольно вступили в отношения по страхованию на случай временной нетрудоспособности и уплачивают за себя страховые взносы. Страхователями по страхованию на случай временной нетрудоспособности являются лица, производящие выплаты физическим лицам, подлежащим страхованию на случай временной нетрудоспособности. К ним относятся: 1) организации - юридические лица, образованные в соответствии с законодательством РФ, а также иностранные юридические лица, компании и другие корпоративные образования, обладающие гражданской правоспособностью, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, международные организации, филиалы и представительства указанных иностранных лиц и международных организаций, созданные на территории РФ; 2) индивидуальные предприниматели, в том числе главы крестьянских (фермерских) хозяйств; 3) физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями. Страховщиком по страхованию на случай временной нетрудоспособности является Фонд социального страхования РФ. Все страхователи в установленные законом сроки должны пройти регистрацию в территориальных органах страховщика. Каждому виду страхового случая но страхованию на случай временной нетрудоспособности соответствует определенный вид страхового обеспечения. Видами страхового обеспечения по страхованию на случай временной нетрудоспособности являются следующие выплаты: 1) пособие но временной нетрудоспособности; 2) пособие по беременности и родам; 3) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; 4) единовременное пособие при рождении ребенка; 5) ежемесячное пособие по уходу за ребенком; 6) социальное пособие на погребение. Соответствующие главы и статьи Федерального закона "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством" подробно излагают, как, в каком порядке, кем, в какие сроки, в каких размерах и за какой период должны обеспечиваться выплаты страхового обеспечения по страхованию па случай временной нетрудоспособности. Так, гл. 2 Закона посвящена обеспечению пособием по временной нетрудоспособности; гл. 3 раскрывает порядок обеспечения пособием по беременности и родам; гл. 3.1 излагает порядок обеспечения ежемесячным пособием по уходу за ребенком и т.д. Обязательное имущественное страхование. Видом обязательного имущественного страхования является обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ (далее - страхование вкладов физических лиц), которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Цели Закона - защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Страховым случаем по страхованию вкладов физических лиц признается одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с банковским законодательством РФ; 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Для осуществления функций по страхованию вкладов физических лиц указанным Законом создано Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство), являющееся государственной корпорацией. При осуществлении функций по страхованию вкладов физических лиц Агентство: 1) ведет реестр банков; 2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд страхования вкладов физических лиц; 3) ведет учет требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; 4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установленных законодательством мер ответственности; 5) инвестирует временно свободные средства фонда страхования вкладов физических лиц в депозиты Банка России и (или) в иные активы (объекты инвестирования) в соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях"; 6) определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии с положениями закона и иные. Высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства, полномочия которого определены ст. 19 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Агентство подотчетно Правительству РФ и Банку России. Финансовую основу страхования вкладов образует Фонд обязательного страхования вкладов, являющийся собственностью Агентства и предназначенный для финансирования выплат возмещения по вкладам.