Основные направления в страховании. Страховой рынок и его правовое регулирование

ЛЕЕКЦИИ ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ» Тема 1 Основные направления в страховании. Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. Страхование охватывает различных объектов и субъектов страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование; • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом –имущественное страхование; • связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – страхование ответственности. Для конкретизации страховых интересов предприятий, организаций и граждан внутри отдельной отрасли далее различаются подотрасли и более узкие виды страхования. В связи с тем, что все изменения в условиях страхования находят свое отражение в страховом тарифе, в мировой страховой практике вид страхования называют также тарифом, имея в виду страхование на однотипных условиях. Так, в личном страховании можно выделить подотрасль – страхование жизни, включающее следующие виды: страхование детей, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование пенсий и т.д. Классификация страхования по видам страховых выплат построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб, на основании чего различают страхование ущерба и страхование суммы. При страховании ущерба выплата страхового возмещения осуществляется на основе необходимой потребности в покрытии потерь и ограничивается фактической стоимостью объекта страхования, выраженной в страховой сумме. В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение, например, нельзя застраховать дом, реальная стоимость которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое больше действительной стоимости. При страховании суммы выплата определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и финансовыми возможностями страхователя, выраженными в размере страховой суммы. При объединении нескольких отраслей страхования для предоставления комплексной страховой защиты возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичными примерами комбинированного страхования являются: ♦ комбинированное страхование средств наземного транспорта (включает страхование: средств наземного транспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, водителя и пассажиров от несчастного случая); ♦ комбинированное страхование строительно-монтажных работ (включает страхование: строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах). В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в зависимости от объектов выделяет три самостоятельные отрасли страхования: • имущественное страхование; • личное страхование; • страхование ответственности. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают материальные ценности, имущество в различных видах. Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают нематериальные ценности: жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Более глубокие различия в объектах страхования позволяют выделить внутри отраслей соответствующие подотрасли. Имущественное страхование можно классифицировать, с одной стороны, по формам собственности, с другой стороны, по роду опасности. Исходя из первого критерия, выделяют: • страхование государственного имущества; • страхование имущества предприятий, образованных на основе • акционерного или паевого капитала; • страхование имущества частных предпринимателей; • страхование арендованного имущества; • страхование имущества граждан. По роду опасности страхование имущества подразделяется на: страхование различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.п.) от огня и других стихийных бедствий; страхование различного имущества (в том числе транспортных средств) от кражи, аварии, угона и т. д. Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона. Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей. Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как много аспектное понятие риск можно рассматривать как историческую, правовую, экономическую или финансовую категорию. Наиболее емким является следующее понятие риска: риск – характеристика решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны альтернативы, которые содержат многие (более одного) исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере, один из исходов опасен. Тема 2 Страховой рынок и его правовое регулирование. Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать как: • форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; • совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг. Обязательными условиями существования страхового рынка являются: • наличие общественной потребности на страховые услуги – формирование спроса; • наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность –формирование предложения. В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством. Специфическим товаром, предлагаемом на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержит действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий – страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и так далее. Он призван регулировать страховые отношения в новых исторических условиях, юридически способствовать процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные предпосылки функционирования рынка страховых услуг, обеспечивать свободу конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей. Таблица 1 Участники страхового рынка Покупатели Посредники Продавцы Государство Страхователи Страховые агенты и страховые брокеры Страховщики Контролирующие органы Лица, испытывающие потребность либо обязанные по закону страховать свою жизнь, имущество либо ответственность. Это те, чьи финансовые ресурсы "изымаются" страховщиком и передаются в другие сегменты финансового рынка Лица, которые сводят спрос и предложение. Страховые агенты выступают от имени страховщика, а страховые брокеры - от своего имени, но и те, и другие - по поручению страховщика. Должным образом лицензированные субъекты страхового рынка - в подавляющем количестве случаев юридические лица (включая государство). Именно они аккумулируют средства страхователей и размещают эти средства в надежные и ликвидные активы Речь идет о тех случаях, когда государство не участвует в страховых отношениях в качество представителя одной из трех ранее перечисленных групп. Имеется в виду участие государства в регулировании страхового рынка, что осуществляется различными способами (речь о них пойдет ниже)      Страховая компания - это юридическое лицо, имеющее определенную форму страхового фонда, основным предметом деятельности которой является заключение и обслуживание договоров страхования. Основные типы российских страховых компаний На сегодня можно выделить 4 основных типа компаний, действующих на рынке страховых услуг в России: 1) государственные компании и компании с участием государства «Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.).Эти компании прямо или косвенно контролируются государственными органами власти и находятся в привилегированном положении в части монопольного или преимущественного доступа к выгодным федеральным программам страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих, страхование космических программ, межправительственных кредитов и займов, экспортных и импортных операций, программы страхования государственного имущества и государственных предприятии и пр.). Государственные и бывшие государственные компании на сегодняшний момент в большинстве своем являются лидерами страхового рынка Российской Федерации по объемам страховых сбором. 2) кэптивные компании («Спасские ворота», «Энергогарант», «СОГЛЗ», «Интеррос-Согласис» и др.). Эти компании созданы при участии крупных финансово-промышленных групп и нацелены на обслуживание операций материнских компаний, хотя осуществляют и чисто рыночные операции с внешними контрагентами. Практически монопольный статус уполномоченной страховой компании крупной ФПГ дает существенные преимущества кэптивным компаниям, одновременно сужая их специализацию в соответствии с отраслевой принадлежностью материнской компании. Так, «Энергогарант» специализируется на страховании операций системы РАО ЕЭС, «СОГАЗ» - «Газпрома» и т.д. 3) рыночные компании («РЕСО-Тарантия», «РОСНО» и др.). Этот тип компаний в явном виде не тяготеет к определенной отрасли или крупной ФПГ и по формальным признакам является классическим типом компании, оказывающей широкий спектр услуг многочисленным контрагентам (юридическим и физическим лицам) на рынке страховых услуг. Следует, однако, помня печальный опыт АСКО, отметить, что успешно действующих средних и крупных страховых компаний без опоры на те или иные политические или экономические структуры в Российской Федерации практически нет. Так, РОСНО создана при содействии Федерации независимых профсоюзов России и правительства Москвы и ориентируется на обслуживание ее интересов и т.д. 4) дочерние компании иностранных страховых организаций («AIG - Россия», «Ост-Вест альянс», «Цюрих-Русь» и др.). Эти компании практически монопольно обслуживают интересы зарубежных корпоративных клиентов материнских страховых организации в России («Кока-кола», «Марс» и др.), что является существенным преимуществом дочерних компаний иностранцев, позволяющим им безбедно существовать. С другой стороны, действующее законодательство Российской Федерации вводит некоторые ограничения для иностранных страховых компаний, начинающих деятельность на российском рынке, что в определенной степени снижает конкурентные возможности данной группы компаний. Как уже отмечалось, даже рыночные страховые компании в той или иной мере тяготеют к определенным политическим или экономическим структурам и ориентируются на обслуживание их интересов. По оценке зарубежных экспертов, в России практически нет ни одной мало-мальски крупной страховой компании, которая могла бы называться чисто рыночной, то есть все лидеры страхового рынка в той или иной мере носят статус кэптивных организаций. Объяснением этому является то, что поддержка мощной материнской структуры (ФПГ, государства или политической структуры) - необходимое условие выживания страховой компании на крайне ограниченном российском страховом рынке. Тема 3 Риск и страхование. Страховые тарифы. Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как много аспектное понятие риск можно рассматривать как историческую, правовую, экономическую или финансовую категорию. Наиболее емким является следующее понятие риска: риск – характеристика решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны альтернативы, которые содержат многие (более одного) исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере, один из исходов опасен. Явления – природные или социально-технические процессы, совокупность целенаправленных действий внешних субъектов или действия самого субъекта. Опасности для субъекта – совокупность явлений, реализация которых способна нанести вред (ущерб) субъекту; проявляется в уничтожении субъекта или ограничении возможности эволюции субъекта, или в ущербе интересам субъекта. Вред – последствия всякого повреждения, порчи, убытка, вещественного или нравственного, всякое нарушение прав или собственности, законное и незаконное. Интерес – польза, выгода, прибыль. Таким образом, риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск - менеджмента свойствами – неопределенностью (вероятностью) и ущербом, возникающим в результате реализации опасности. Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется по­средством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение. При наблюдении достаточно большого числа объектов, под­верженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступле­ния случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокуп­ность, тем ближе случайность приближается к достоверному ре­зультату (достоверная закономерность). Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статисти­ческий учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры рис­ка. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). Все страхуемые риски должны быть тщатель­но оценены по следующим критериям: 1) случайному характеру ущерба. Он представ­ляет собой неизвестность относительно вре­мени и масштаба убытка, а также независи­мость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя; 2) возможности оценки распределения ущер­бов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой ин­формации нельзя рассчитать размер стра­ховой премии; 3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объек­ты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в согла­шении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события; 4) независимости и самостоятельности страхуе­мых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписа­нии и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска; 5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совер­шенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует. Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования носит название страхового тарифа. Целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования определяет тарифную политику страховой компании. Выделяют следующие основные принципы расчета тарифных ставок: • эквивалентность взаимоотношений страховщика и страхователя: совокупный размер тарифной ставки должен быть достаточен для формирования страховых фондов и последующих страховых выплат из них; • доступность страховых тарифов; • стабильность размеров страховых тарифов; • обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховой тариф (брутто - тариф) - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка страхового тарифа - часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. Прибыль, или доход страховщика от проведения страховых операций, предусматривается только в составе нагрузки страхового тарифа. Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется – Актуарий. Сущность актуарных расчетов  Актуарные расчеты — система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения. Основными задачами актуарных расчетов являются: • изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности; • исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести по следствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; • математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования; • исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки. На основании актуарных расчетов: • определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда; • производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни; • определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. При исчислении НЕТТО-ставки принято исходить из равенства , где P – страховые платежи соответствующие НЕТТО-ставкам, B – страховое возмещение. При расчёте НЕТТО-ставок при всём многообразии видов имущества используется один показатель убыточности страховых сумм. Показатель зависит от общей страховой суммы, которая для данного года является постоянной, от величины суммы выплат страхового возмещения, зависящего от рода обстоятельств. Статистические показатели страхования К абсолютным показателям относится: страховое поле, число застрахованных объектов, число застрахованных в добровольном порядке, число страховых случаев, число пострадавших объектов, страховая сумма всех застрахованных объектов. Страховая сумма пострадавших объектов, сумма поступивших страховых платежей, сумма выплат страхового возмещения. Таблица 2 Основные формулы Показатели Формулы расчета Средняя страховая сумма застрахованных объектов Σстраховая всех застрах. объектов / число застрахованных объектов Средняя страховая сумма пострадавших объектов Σстраховая пострад. об. / число пострадав. объектов Средний размер выплаченного страх.возмещ. (СВ) ΣвыплатСВ / число пострадавших объектов Средний размер страх.платежа (СП) Σпоступив. СП / число застрах.объектов Степень охвата страхового поля Число застрах.объектов / страховое поле Степень охвата объектов добровольным страхованием Число застрах.в добров. / страховое поле Доля пострадавших объектов Число пострадав. объектов / число застрахованных объектов Частота страховых случаев (число страховых случаев / число застрахованных объектов)*100% Уровень опустошительности Число пострадавших объектов / число страховых случаев Показатель полноты уничтожения ΣвыплатСВ / Σстраховаяпострадав.объектов Коэффициент выплат СВ Σстраховая выплат СВ / Σпоступив.страх.платежей Абсол.Σ дохода страховой компании Σпоступив. Страх. платежей / ΣвыплатСВ Относит. доходность страховой компании Абсол. доход страхов. Компании / Σпоступив. страховых платежей Уровень взносов по отношению к страховой сумме Σпоступив. страховых платежей / Σстраховая всех застрахов. объектов Уровень убыточности страховой суммы Σ выплат СВ / Σстраховая всех застрахованных объектов Коэффициент тяжести Средний размер выплаченного СВ / средняя страхов. сумма застрахованных объектов Страховой тариф можно рассчитать по формуле: , где Ткоэф. – тарифный коэффициент, Оп – объёмный показатель, С – скидки, Н – надбавки. Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обстоятельств страховщика по заключённому договору страхования. расчета нетто-ставки со 100 рублей страховой суммы: , где Тn – тарифная нетто–ставка, А – страховой случай, Р (А) – вероятность страхового случая, К – коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор. Эта формула позволяет разграничить понятия «вероятность страхового случая» и «вероятность ущерба». Вероятностью ущерба называется произведение вероятности страхового случая (Р (А)) на поправочный коэффициент (К). Это более общий страховой термин. Формула может быть применена как при совершенствовании тарифных ставок по действующим видам страхования, так и при расчёте ставок по вновь вводимым. Представим формулу в развёрнутом виде: , Где Кв – количество выплат за период, Кд – количество заключённых договоров в отчётном периоде, Св – средняя выплата на один договор, Сс – средняя страховая сумма на один договор. В результате формула принимает вид: , где В – общая сумма выплат страхового возмещения; С – общая страховая сумма застрахованных объектов. Последняя формула – показатель убыточности со 100 рублей страховой суммы. Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам. По этим данным определяется размер нетто–ставки. После её расчёта устанавливается размер совокупной тарифной ставки или брутто–ставки. Для исчисления последней к нетто – ставке прибавляют нагрузку. Расходы на ведение дела обычно рассчитываются аналогично нетто-ставке, остальные надбавки устанавливаются в процентах к брутто–ставке. Размер совокупной брутто–ставки рассчитывается по формуле: , где Тв – брутто – ставка; Тn – нетто – ставка; Fавс – нагрузка. Тема 4 Основная характеристика видов страхования по отраслям Личное страхование Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхование жизни решает целый комплекс социально- экономических проблем, которые условно можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Цели социального характера. Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на: 1) защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; 2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); 3) обеспечение пенсии в старости; 4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования; 5) оплату ритуальных услуг. Цели финансового характера. Страхование жизни способствует увеличению личных доходов и предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций: 1) накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала; 2) защиту частного бизнеса, обеспечение стабильности предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого» персонала; 3) защиту наследства разными способами, в том числе: оплату налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни, облегчение передачи наследуемого имущества или состояния одному из наследников за счет прямого личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников, освобождение страховой суммы от налога на наследство; 4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни. Отдельно можно выделить те договоры страхования жизни, которые являются обязательными для застрахованных либо в силу закона (коллективное страхование жизни наемных работников), либо в силу получения дополнительных финансовых гарантий (страхование жизни заемщиков кредита). Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Страхование от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний66, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально- экономическое содержание. Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, вследствие которого наступают временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. В условиях страхования во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховыми случаями и, соответственно, включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения: 1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате: вождения (пользования) наземных транспортных средств; пользования, без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спасения людей или имущества; допустимой самообороны; нападения или покушения; 2) асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выброса газа или пара; удара электротоком; попадания инородного тела в дыхательные пути; 3) ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня; ударом молнии; вдыханием ядовитых веществ; Х-излучением или радиоактивными материалами; 4) отравления: химическими веществами; лекарствами; ядовитыми растениями; недоброкачественными пищевыми продуктами; 5) переохлаждения и обморожения; 6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика), змей; жалящих насекомых. Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности; укус энцефалитного клеща; ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него: укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события: • самоубийство или покушение на него; • умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; телесные повреждения, полученные в результате совершения выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий; • несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного; • природные катастрофы; • военные действия; • профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования); • болезни, в том числе обострение хронических заболеваний. Другие разновидности страхования от несчастных случаев, такие как страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование на случай критических заболеваний, представлены в дополнительной литературе по страхованию. При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности: I группа – 80% от страховой суммы; II группа – 65% от страховой суммы; III группа – 50% от страховой суммы. Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая. Условия отдельных видов страхования на дожитие По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы. Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. числа и структуры действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%. Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие. Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или к бракосочетанию достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока страхования (а он будет равен 10 лет: 18 - 8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого. Но в этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Однако обычно, независимо от возраста, договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжелобольными людьми. Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования. Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий. Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21—25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21—25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21—25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов. Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать страховые выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застрахованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2—3 раза), чем по страхованию на дожитие, что позволяет существенно увеличить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии. Основные виды страхования на случай смерти По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица. По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-лет-ем периоде расчетов. При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования. От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба. Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Но страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ). Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: • гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; • гражданской ответственности перевозчика; • гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; • профессиональной ответственности; • ответственности за неисполнение обязательств; • иные, к которым относятся: • страхование ответственности судовладельцев; • страхование ответственности перевозчиков железных дорог; • страхование персональной ответственности: домовладельцев, владельцев животных, охотников, спортсменов; • страхование договорной ответственности; • страхование ответственности гостиничного комплекса; • страхование ответственности при трудовых отношениях; • страхование ответственности за загрязнение окружающей среды. При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять претензию. Что бы предъявить претензию нужно: 1. наличие вины или противоправное действие или бездействие нарушителя; 2. наличие ущерба; 3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2 ущерб может быть выражен в любой форме: 1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, эмоциональный или эстетический ущерб); 2. моральный; 3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же незаконное расходование средств); 4. и т.д. Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права пользования чем-либо. Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные (достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК РФ). Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение презумпция вины или противоправного характера действий, со стороны нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость доказательства вины потерпевшим. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: 1) остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий; 2) потерей работы (для физических лиц); 3) банкротством; 4) непредвиденными расходами; 5) неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; 6) понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками); 7) иными событиями. Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими так и физическими лицами (страхование автомототранспорта). Другой критерий, положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д. Объектом страхования имущества могут быть интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения. При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости: • в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика. • в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ» Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться: • полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества либо часть стоимости (расходов); • доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая. На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество: • здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); • сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); • оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения); • жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги, базы отдыха и т.д.; • хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.); • отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.); • транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы); • незавершенное строительство; • продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности; • инвентарь; • предметы интерьера, отделки; • мебель, обстановка; • электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.); • предметы домашнего обихода и личного пользования; • животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические); • многолетние насаждения; • другое имущество по желанию страхователя. Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием (оговоркой) в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается): • имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке; • драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни; • ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги; • рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы; • произведения искусства, различные коллекции; • иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения. Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом). При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрываются данным страхованием. Так, страховщики не компенсируют убытки, возникшие, например, вследствие: • умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя; • дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора; • самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств имущества; • всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений; • конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей; • действия и последствий ядерной энергии. 1. Понятие страхования ответственности Страхование ответственности перед третьими лицами является разновидностью имущественного страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. Субъектом страхования является личность – носитель гражданской ответственности. 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства. 3. Страхование гражданской ответственности перевозчика Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта. 4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих. 5. Страхование профессиональной ответственности Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: 1) нотариальной деятельности; 2) врачебной деятельности; 3) иных видов профессиональной деятельности. 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), который является должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, выплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства. 7. Страхование иных видов гражданской ответственности Объектом страхования иных видов гражданской ответственности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в пунктах лекций 2–6. Перестрахование В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователями — сострахование и перестрахование. Сострахование представляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата. Суть сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участвовать в данном страховании путем раздела страховой суммы на несколько долей и установления величины страховой суммы, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования. Перестрахование — это страхование одним страховщиком {перестрахователем) на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика).При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатами получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Перестрахование - это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передаёт на согласованных условиях другим страховщикам. То есть перестрахование достигается защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, а так же и то, что оплата суммы страхового возмещения осуществляется коллективно всеми участниками договора перестрахования. Первичный страховщик может взять на свой счёт лишь определённую часть заключённых им договоров страхового исхода из условий финансовой устойчивости и обеспеченности его страхового портфеля. Методы перестрахования При заключении договоров перестрахования выделяют два метода: пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Особенность пропорционального перестрахования состоит в том, что страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты здесь распределяются между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально, т. е. в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями. При этом величина обязательств, приходящихся на каждую из сторон договора, определяется исходя из распределения между ними страховых сумм. Условиями договоров пропорционального перестрахования предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховых сумм и передает остальные в перестрахование. Договор пропорционального перестрахования практически всегда предусматривает уплату перестраховщиком перестрахователю комиссионного вознаграждения, а нередко — и тантьемы. В пропорциональном перестраховании, в свою очередь, выделяют квотное перестрахование и перестрахование по методу эксцедента сумм. Квотное перестрахование является наиболее простым методом перестрахования. По его условиям перестрахователь обязуется передать в перестрахование оговоренную часть страховой суммы по всем договорам, заключенным им по определенным видам страхования, а перестраховщик, в свою очередь, обязан перестраховать эту часть. За принятие договоров в перестрахование цедент перечисляет перестраховщику часть полученных от страхователя страховых взносов, соответствующую соотношению между страховой суммой, принятой на себя перестраховщиком, и общей страховой суммой по договору страхования (за вычетом комиссии, уплачиваемой перестраховщиком перестрахователю). Наконец, при наступлении страхового случая перестраховщик также обязан возместить страховую выплату, произведенную цедентом, в той же пропорции. В то же время условия договора квотного перестрахования могут ограничивать максимальную страховую сумму, которую будет принимать на свою ответственность перестраховщик. Таблица 3 Основные формулы Наименование показателей Формула для расчета Условные обозначения 1 2 3 Коммутационное число на дожитие (коммутационные числа Dx, Nx, Сх, Rx, Мх) Dx=lx * Vx Nx= Dx + Dx+1+….+Dw Cx = dx * Vх+ 1 МX=СX+ Сх+1 +… + CW Rx = Мx +Мx+l + + MW x — возраст V — дисконтирующий множитель 1х — число лиц, доживающих до воз­раста X лет w — предельный возраст из таблиц смертности Дисконтирующий множитель Vn = 1 / (1+i)n i — процентная ставка, в долях единицы Вероятность умереть в течение предстоящего года qx = dx/lx dx — число умерших при переходе от возраста X к возрасту Х+1 qx — вероятность умереть в течение предстоящего года жизни Сумма первоначального взноса K = Kt / (1+i)n Kt — сумма страхового фонда, необхо­димого для выплаты страхового воз­мещения к концу t — года (д.е.) n — фактор времени Вероятность дожития лица в возрасте х лет до возраста (х + 1) лет Px = lx+1 / lx или Px = l - gx Рх — вероятность дожития Основная часть нетто-ставки со 100 д.е. страховой суммы Т0 = B/C *P*100 В — среднее страховое обеспечение С — средняя страховая сумма Гарантированная надбавка (рисковая) Tp = T0 * A * √(1-P+(R+B)2 / Kд * P Или Tp = T0 *2*1,2 * √(1-Р) / (Р* N) Р — вероятность наступления риска R — средний разброс страховой обес­печенности Кд — количество договоров А — коэффициент, зависящий от га­рантии безопасности Нетто-ставка Тн = То + Тр Брутто-ставка Тб = Тн * 100 / (100 – f) Тб — брутто-ставка f— доля нагрузки в тарифной ставке (%) Годовая (на дожитие) тариф­ная ставка Тг = Тб / а а — коэффициент рассрочки (исчис­ляется с использованием таблицы смертности) Единовременная нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы на дожитие (пЕх) до возраста х лет nEx = lx+n / lx * Vn nEx = Dx+n / Dx Dx+n = lx+n * Vx+n п — число лет страхования х — возраст (лет) 1х — число доживающих до возраста х лет Lх+n — число доживающих до возраста х+n лет Dx, Dx+n — коммутационные числа Единовременная нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы на случай смерти для возраста x лет в течении n лет (nAx) nAx = (Mx – Mx+n)/ Dx Mx = Cx + Cx+1 + Cx+2 + …..+ Cx+n nAx = (dxV + dx+1V2 + dx+n-1V3)/lx * 100 Cx = Dx * Vx+1 n-1Ax = Dx+n+1 / lx * Vn Dx — число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1 Мх, Мх+п — коммутационные числа Единовременная нетто-ставка для пожизненного страхования на случай смерти nAx = Mx / Dx Единовременная нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы на случай смерти для пожизнен­ного страхования на случай смерти (Ах) Ax = Mx / Dx Продолжение таблицы 3 Наименование показателя Формула для расчета Условные обозначения 1 2 3 Нетто-ставка показа­теля (основная) То = W / Sn * P* 100 W— среднее страховое возмещение (д.е.) Sn — средняя страховая сумма (д.е.) Р — вероятность наступления страхового случая Гарантированная (рисковая) надбавка Tp = 1.2 * To * A * √(1-P)/Кд * Р Тр = 1,2Тоα (γ) √(1-Р)/nР Тр — гарантированная (рисковая) надбавка А — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности п — количество договоров R — средний разброс возмещений а(у) — коэффициент, зависящий от гарантии безопасно­сти у Нетто-ставка Тн = То + Тр см. обозначения в главе 1 Брутто-ставка Тб = Тн * 100 / (100 – f) f— доля нагрузки в структуре тарифа Вероятность наступле­ния страхового случая Р = М / N М — количество страховых случаев в п договорах N — общее количество договоров страхования Сумма ущерба У = SS – N+R - О У — сумма ущерба SS — сумма имущества по страховой оценке N — сумма износа R — расходы по спасению и приведению имущества в порядок О — стоимость остатков имущества, пригодного для даль­нейшего использования (по остаточной стоимости) Величина страхового возмещения (по систе­ме пропорциональной ответственности) W = Уф* Sn / SS W— величина страхового возмещения Sn — страховая сумма по договору Уф — фактическая сумма ущерба Страхование ответственности – это отрасль страхования, характеризующаяся системой отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам страхователем или застрахованным лицом вследствие какого – либо их действия или бездействия. Различают следующие виды страхования ответственности: • Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; • Страхование гражданской ответственности перевозчиков; • Страхование профессиональной ответственности нотариусов и др.; • Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; • Страхование ответственности за неиспользование обязательств; • Страхование иных видов гражданской ответственности. Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, нотариусов, аудиторов, бухгалтеров, врачей и др. При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчиков за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности: • За вред, причинный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, - в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира; • За вред, причиненный багажу, - в размере не менее двух установленных МРОТ за 1 кг багажа; • За вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 МРОТ. Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы не менее чем двух МРОТ за каждый кг максимального взлетного веса воздушного судна. Таблица 4 Формулы для расчетов по страховой ответственности и рискам Наименование показателей Формула расчета Условные обозначения Страхование возмещение (по системе пропорциональной ответственности) СВ = У * SS/Ц СВ – величина страхового возмещения; SS – страховая сумма по договору; У – фактическая сумма ущерба; Ц – стоимостная оценка объекта страхования Страховое возмещение по системе «дробной части» СВ = У * SSn / Ц SSn – показанная стоимость Фактическая убыточность страховой суммы на 100 д. е. Vt = СВ / SS * 100 Vt – фактическая убыточность страховой суммы на 100 д. е. Размер страховой премии (Тп) по ОСАГО Тп = Тб * Кт * Км * Квс *Ко *Кс *К п Тб – базовый страховой тариф; Кт – коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортных средств; Км – коэффициент, учитывающий мощность двигателя; Кс – коэффициент в зависимости от периода использования; Кп – коэффициент в зависимости от срока страхования; Квс – коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя; Ко – коэффициент в зависимости от количества допущенных к управлению. Размер дополнительной премии, подлежащей оплате страхователем (Пд) в случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования Пд = (П1 – П0) * (N – М) / N П0 – первоначально уплаченная премия по договору страхования; П1 – страховая премия по договору с измененными условиями; М – число месяцев, истекших со дня начала действия договора страхования до момента пересчета взноса; N – срок страхования, в месяцах. Страховое возмещение СВ = У + R1 + R1 +…Rn У- фактический ущерб; R1 – расходы, совершенные предъявителем претензии; R2 – расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика Таблица 5 Перечень причин, которые не входят в страховое покрытие при ОСАГО Не входит в покрытие ущерб вследствие Не входит в покрытие ущерб в части: Регресс – с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы,если он: - причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе; - причинения вреда при погрузке / разгрузке груза; - причинения вреда на внутренней территории организации; - причинения вреда воздействием перевозимого опасного груза (если риск такой ответственности должен быть застрахован отдельно) - повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко – культурное значение изделий из драгоценных камней ,предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; - морального вреда; - упущенной выгоды; - вреда здоровью и жизни водителя управляемому им транспортному средству (прицепу/грузу/оборудованию); -вреда окружающей среде. - умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего; - не имел права на управление данным автомобилем (например, отсутствовала доверенность или права либо права были другой категории); - не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей), если нет, то никакого регресса быть не может; -находился в состоянии опьянения; - скрылся с места ДТП; - ДТП произошло в период, не предусмотренный договором страхования. Задачи для самостоятельного решения Задача 1. На основании приведенных данных по страховым компаниям региона АБЛ определить средние и относительные показатели имущественного страхования за отчетный год. Показатели Страховое поле a Число застрахованных объектов b Число застрахованных в добровольном порядке объектов c Число страховых случаев d Число пострадавших объектов f Страховая сумма всех застрахованных объектов, тыс. руб. g Страховая сумма пострадавших объектов, тыс. руб. h Сумма поступивших страховых платежей, тыс. руб. k Сумма выплат страхового возмещения, тыс. руб. m Вариант a b c d f g h k m 1 520000 290000 170000 9000 7000 57000 12000 1300 900 2 530000 280000 180000 7000 5000 58000 13000 1100 400 3 540000 270000 190000 11000 8000 59000 14000 1600 600 4 550000 260000 150000 12000 9000 61000 15000 1550 750 5 560000 250000 140000 13000 4000 62000 16000 1650 650 6 570000 230000 130000 14000 6000 52000 17000 1700 630 7 580000 220000 110000 15000 7500 53000 18000 1800 620 8 590000 210000 160000 16000 6500 54000 19000 1900 700 9 610000 240000 155000 17000 6300 55000 15000 1500 500 10 620000 340000 165000 18000 6200 56000 14000 1400 800 Вариант a b c d f g h k m 11 620000 390000 170000 9000 8000 57000 12000 1400 900 12 630000 380000 180000 7000 6000 58000 13000 1200 500 13 640000 370000 190000 11000 9000 59000 14000 1800 700 14 650000 360000 150000 12000 7000 61000 15000 1650 850 15 660000 350000 140000 13000 5000 62000 16000 1750 550 16 670000 330000 130000 14000 7000 52000 17000 1800 730 17 680000 320000 110000 15000 8500 53000 18000 1900 620 18 690000 310000 160000 16000 7500 54000 19000 1950 600 19 710000 340000 155000 17000 8300 55000 15000 1600 600 20 720000 440000 165000 18000 9200 56000 14000 1500 900 Вариант a b c d f g h k m 21 720000 490000 170000 9000 9000 57000 12000 1200 800 22 730000 480000 180000 7000 6000 58000 13000 1300 500 23 740000 470000 190000 11000 7000 59000 14000 1400 700 24 750000 460000 150000 12000 8000 61000 15000 1450 650 25 760000 450000 140000 13000 5000 62000 16000 1550 750 26 770000 430000 130000 14000 7000 52000 17000 1600 730 27 780000 420000 110000 15000 8500 53000 18000 1700 820 28 790000 410000 160000 16000 7500 54000 19000 1800 800 29 810000 440000 155000 17000 8300 55000 15000 1600 600 30 820000 440000 165000 18000 9200 56000 14000 1500 900 Задача 2. При возрасте страхователя 35 лет срок страхования составляет 5 лет. Определить единовременную нетто – ставку на случай смерти. Задача 3. Возраст страхователя 41 год. Определить единовременную нетто – ставку для пожизненного страхования на случай смерти. Задача 4. Возраст страхователя 55 лет. Срок уплаты страховых взносов 15 лет. Коэффициент рассрочки 8,06, единовременная ставка – 4,37 д. е. Определить годовую тарифную ставку. Задача 5. Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая 0,06. Средняя страховая сумма – 130 тыс. д. е., среднее страховое возмещение – 60 тыс. д. е. количеств заключенных договоров – 7100. Доля нагрузки в тарифной ставке – 25%, среднее квадратическое отклонение – 10 тыс. д. е. определить тарифную ставку при гарантии безопасности 0,85 (%). Задача 6. Для лица в возрасте 35 лет определите вероятность: A. прожить еще один год; B. умереть в течение предстоящего года жизни; C. прожить еще три года; D. умереть в течение предстоящих двух лет; E. умереть на третьем году жизни, в возрасте 38 лет. Задача 7. В результате страхового случая по договору страхования груза причинен ущерб в сумме 300 тыс. д. е. Страховая стоимость по договору страхования груза – 500 тыс. д. е., страховая сумма 500 тыс. д. е., безусловная франшиза – 70 тыс. д. е., расходы по уменьшению убытков при наступлении страхового случая – 15 тыс. д. е., убытки от общей аварии, приходящиеся на груз – 35 тыс. д. е. Договор был заключен «с ответственностью за все риски». Определить страховое возмещение по страховому случаю. Задача 8. Общая сумма кредита по кредитному договору – 3 млн. д. е., выданного под 20% годовых сроком на 9 месяцев. Страховой тариф – 3% от страховой суммы, предел ответственности страховщика – 80%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту. Определите сумму страхового платежа, ущерб и страховое возмещение. Задача 9. Размер убытка составляет20 тыс. д. е.Объект застрахован на 50 тыс. д. е., его стоимость составляет 70 тыс. д. е. Определить страховое возмещение. Задача 10. Объект застрахован по действительной стоимости, на момент заключения договора рыночная стоимость составила 2 500 тыс. рублей. В результате пожара объект был уничтожен на 70%. С момент заключения договора и страхового случая прошло полгода. Страховой тариф составляет 15% от стоимости ущерба. Определить стоимость возмещения. Задача 11. Во время пожара поврежден телевизор стоимостью 15 800 д. е. Износ его на день страхового случая - 30%. Срок эксплуатации – 3 года. Пригодных деталей не осталось. Рассчитать сумму ущерба и сумму страхового возмещения при условии, что телевизор застрахован на действительную стоимость. Задача 12. Действительная стоимость застрахованного имущества составляет 45 700 д. е., страхование «в части» (d) – 70%; размер ущерба в результате страхового случая – 35 458д. е., безусловная франшиза, в процентах к страховой оценке – 8%. Необходимо определить страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска. Установить наиболее выгодную систему возмещения для страхователя. Задача 13. Цена автомобиля – 300 тыс. д. е. Он застрахован на сумму 250 тыс. д. е. сроком на один год. За повреждение автомобиля в ДТП страховая организация установила ставку страхового тарифа 10% от страховой суммы. В договоре присутствует пункт по франшизе. Франшиза безусловная и составляет 10% от величины убытка. В соответствии с этим предусмотрена скидка к тарифу в размере 5%. Автомобиль с места аварии был доставлен на СТО, при этом расходы владельца составили 1300 д. е. Стоимость материалов по ремонту автомобиля – 9000 д. е.; оплата ремонтных работ – 6500 д. е.; стоимость поврежденного двигателя, подлежащего замене – 20 000 д. е. Во время ремонта на автомобиль был поставлен более мощный двигатель стоимостью 30 000 д. е. В договоре страхования пункт о дополнительных затратах отсутствует. Определить фактическую величину убытка, величину страховой премии и размер страхового возмещения. Задача 14. В результате пожара сгорел склад готовой продукции. После пожара имеются остатки строения: фундамент, стоимость которого равна 25% стоимости здания. Склад возведен 7 лет назад, его балансовая стоимость – 6500тыс. д. е. Для расчистки территории после пожара привлекались люди и техника, стоимость затрат составила – 28 тыс. д. е. Норма амортизации – 5 %. Определить ущерб от страхового случая. Задача 15. Имущество предприятия стоимостью 250 тыс. д. е. застраховано в двух страховых компаниях: у первой компании на сумму 200 тыс. д. е., у другой на сумму – 50 тыс. д. е. ущерб по страховому случаю – 170 тыс. д. е. Определить. В каком размере возместит ущерб страхователю каждая страховая организация. Задача 16. Страховщик заключает договоры имущественного страхования. Вероятность наступления страхового случая – 0,02, средняя страховая сумма – 900 тыс. д. е., среднее возмещение – 645 тыс. д. е. количество договоров – 16 000, нагрузка в структуре страхового тарифа 25%. Данные о разбросе возможных страховых возмещений при наступлении страхового случая отсутствуют. Определить основную часть нетто – ставки, нетто – ставку, общую величину страхового тарифа. Задача 17. Предположим, что ежегодно из 1000 домов 8 полностью сгорают. Стоимость каждого дома – 450 тыс. д. е. определить: каким денежным фондом для выплат должен располагать страховщик,какова доля каждого страхователя с страховом фонде с единицы страховой суммы, какова величина суммы страховой премии. Задача 18. По таблицам определить, сколько в среднем из 1000 человек возраста 30 лет доживут до 40 лет. Задача 19. По таблицам определить, вероятность умереть в промежутке между 45 и 50 годами для лица в возрасте 40 лет. Задача 20. Объект стоимостью 225 000 руб. застрахован у 1 – го страховщика на сумму 150 000 руб., а у 2 – го страховщика на сумму 100 000 руб. ущерб при пожаре составил 200 000 руб. определить страховое возмещение каждого страховщика. Задача 21. Вероятность наступления страхового случая равна 0,02. Средняя страховая сумма 250 000 руб. среднее страховое возмещение 200 000руб. количество договоров страхования равно 17000. Доля нагрузки в структуре тарифа составляет 25%. Гарантия безопасности 0,98. Определить тарифную ставку. Задача 22. По договору экс цедента убыточности перестраховщик обязан произвести выплаты в пользу цедента, если за прошедший год уровень выплат превысит 103%. Лимит ответственности перестраховщика 109%. Страховые премии за прошедший год равны 500 000 руб. определить ответственность перестраховщика, если сумма страховых выплат за прошедший год составляет: а)525000 руб., б) 555 000руб. Задача 23. Определить вероятность для лица возрасте 43 лет дожить до возраста 50 лет. Задача 24. Определить вероятность умереть в течение следующих 5 лет для лица в возрасте 40 лет. Задача 25. Определить актуарную стоимость контракта на пожизненное страхование со страховой суммой равной 200 000 руб. для лица возраста 35 лет. Задача 26. Определить одноразовую премию контракта на страхование жизни на срок 3 года со страховой суммой 100 000 руб. для лица возраста 35 лет. Задача 27. Гражданин приобрел иномарку за 40 000 д. е. и через некоторое время застраховал ее от аварии. При этом физический износ на день заключения договора был оценен и согласован в 25%. По договору автомобиль был застрахован на 50% от действительной стоимости. Через некоторое время произошла авария, после которой автомобиль не подлежит восстановлению. Но владелец затратил 2 тыс. д. е. на восстановление тех деталей, которые можно было бы реализовать в качестве запасных частей. Номинальная цена этих деталей – 5 тыс. д. е., а реальная – 3 тыс. д. е. определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком. Задача 28. Цена имущества 400 000 д. е., страховая сумма 300 000 руб., реальный ущерб – 150 000 д. е. определить страховое возмещение в договорах пропорционального возмещения и первого риска. Задача 29. По оценочной норме типового состояния 900 д. е. за 1 м3 стоимость кирпичного дома объемом 150 м3 определена в сумме 1350 тыс. д. е. в доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: кирпичные стены обшиты досками (надбавка 10%), вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 15%), вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%). Износ дома – 25%. Тарифная ставка составляет 0,06 д. е. со 100 д. е. страховой суммы. Определить фактическую оценку дома, страховую сумму, страховой взнос по обязательному и добровольному страхованию. Задача 30. В результате крушения самолета погибли 450 пассажиров, 10 членов экипажа, утрачены 640 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Определить сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму. Контрольная работа Студентам необходимо решить некоторое количество задач, с пояснением решения и выводами ЗАДАЧИ № 1 И № 11 решают все каждый свой вариант. Вторую задачу – фамилии начинаются на следующие буквы А, З, Ш, Третью задачу – Б, Е, Х, Четвертую задачу – В, Ж, Ц, Пятую задачу – Г, П, Т, У, Шестую задачу - Д, Л, Н, Седьмую задачу - Р, К, О, Восьмую задачу - С, Ч, Ю, Девятую задачу - Ф, Щ, Я Десятую задачу - И, М, Э. Задача 1. Используя данные, приведенные в таблице 1 решить следующую задачу: предприятие заключило договор страхования своего имущества (основных средств предприятия и оборотных средств), договор также покрывает убытки от вынужденного простоя предприятия, вызванного страховым случаем. При страховании убытков предприятия связанных с вынужденным простоем,период ответственности страховой организации составляет три дня. Страховая организация компенсирует убытки предприятия в виде не полученной чистой прибыли, причем в первый день простоя предприятия компенсируется 100% среднедневной чистой прибыли, во второй и третий дни вынужденного простоя соответственно 40% и 35%. Договор страхования предусматривает также выплату страхового возмещения при утрате имущества предприятия или его повреждения в результате стихийного бедствия, пожара и кражи (полный пакет рисков). При страховании по всему пакету рисков, предусмотренных в договоре, предоставляется скидка – 25% от суммы страхового платежа. При страховании использована система«пропорционального страхового обеспечения». Применяется условная франшиза в размере 4% от страховой суммы по рискам «пожар» и «стихийное бедствие» и безусловная франшиза 2500 тыс. руб. по риску «кража». Определить: 1. страховую стоимость имущества предприятия; 2. страховую сумму при страховании имущества от стихийного бедствия, пожара и кражи; 3. страховую сумму при страховании риска вынужденного простоя предприятия; 4. страховой тариф, с учетом того, что страхование производится по полному пакету рисков; 5. сумму страхового платежа; 6. сумму страхового возмещения при нанесении ущерба в результате страхового случая Таблица 1 К. – кража, С.Б. – стихийное бедствие, П. – пожар. Номер вариан та Балансовая стоимость основных средств предприятия (тыс. руб.) Износ основных средств предприя тия(%) Стоимость оборотных средств (тыс. руб.) Чистая среднедневная прибыль (тыс. руб.) Тариф по страхова нию от стихийного бедствия (%) Тариф по страхованию от пожара (%) Тариф по страхова нию от кражи (%) Тариф по страхованию вынужденного простоя предприятия(%) Сумма ущерба (тыс. руб.) Страховой случай Страховое обеспече ние(%) 1 14000 25 4500 11,0 0,3 0,9 1,5 0,2 10 000 П 65 2 14 200 27 4600 12,0 0,4 0,8 1 0,3 15000 К 60 3 14 400 30 4700 13,0 0,5 0,7 1,8 0,4 10000 СБ 55 4 14 600 35 4800 14,0 0,3 0,9 1,5 0,2 15000 П 50 5 14 800 25 4900 15,0 0,4 0,8 1 0,3 10000 К 45 6 15000 27 5000 16,0 0,5 0,7 1,8 0,4 12000 СБ 40 7 15200 30 5100 17,0 0,3 0,9 1,5 0,2 13000 П 35 8 15400 35 5200 18,0 0,4 0,8 1 0,3 14000 К 30 9 15600 25 5300 19,0 0,5 0,7 1,8 0,4 10000 СБ 65 10 15800 27 5400 20,0 0,3 0,9 1,5 0,2 15000 П 60 11 16000 30 5500 21,0 0,4 0,8 1 0,3 12000 К 55 12 16200 35 5600 22,0 0,5 0,7 1,8 0,4 13000 СБ 50 13 16400 25 5700 23,0 0,3 0,9 1,5 0,2 14000 П 45 14 16600 27 5800 24,0 0,4 0,8 1 0,3 10000 К 40 15 16800 30 5900 25,0 0,5 0,7 1,8 0,4 15000 СБ 35 16 17000 35 6000 26,0 0,3 0,9 1,5 0,2 12000 П 30 17 17200 25 6100 27,0 0,4 0,8 1 0,3 13000 К 65 18 17400 27 6200 28,0 0,5 0,7 1,8 0,4 14000 СБ 60 19 17600 30 6300 29,0 0,3 0,9 1,5 0,2 10000 П 55 20 17800 35 6400 30,0 0,4 0,8 1 0,3 15000 К 50 21 18000 25 6500 31,0 0,5 0,7 1,8 0,7 12000 СБ 45 22 18200 27 6600 32,0 0,3 0,9 1,5 0,2 13000 П 40 23 18400 30 6700 33,0 0,4 0,8 1 0,3 14000 К 35 24 18600 35 6800 34,0 0,5 0,7 1,8 0,4 10000 СБ 30 25 18800 25 6900 35,0 0,3 0,9 1,5 0,2 15000 П 65 26 19000 27 7000 36,0 0,4 0,8 1 0,3 12000 К 60 27 19200 30 7100 37,0 0,5 0,7 1,8 0,4 13000 СБ 55 28 19400 35 7200 38,0 0,3 0,9 1,5 0,2 14000 П 50 29 19600 25 7300 39,0 0,4 0,8 1 0,3 10000 К 45 30 19800 27 7400 40,0 0,5 0,7 1,8 0,4 15000 СБ 40 Задача 2 Условия страхования «авто-каско» плюс «страхование ответственности владельцев автотранспортных средств». Страховое покрытие - «ущерб в результате аварии», «угон», «гражданская ответственность». Условная франшиза по риску «ущерб в результате аварии» - 3% от страховой суммы Безусловная франшиза по риску «угон» - 50 000 руб. Используя данные из таблиц 1 и 2 Определить: страховой тариф; сумму страхового платежа; сумму страхового возмещения по рискам «ущерб в результате аварии» и «угон». При расчете суммы страхового возмещения используется система «первого риска». В таблице 2 приведены коэффициенты пересчета при определении суммы ущерба. Таблица 1 Страховая сумма (тыс. руб.) 300 Страховая сумма по риску ''гражданская ответственность" (тыс. руб.) 240 Страховой тариф по риску "гражданская ответственность" (%) 1,5 Страховой тариф по риску "ущерб в результате аварии" (%) 10,0 Страховой тариф по риску "угон"(%) 10,5 Стоимость заменяемых деталей (руб.) 25000 Стоимость ремонтных работ (руб.) 10000 Стоимость покрасочных работ (руб.) 25800 Дата аварии 15.06.____ Таблица 2 Дата Коэффициент пересчета Стоимость зап. частей и деталей (Кзп) Стоимость ремонтных работ (Кр) Стоимость покрасочных работ (Кп) 01.01.__ 01.03.__ 01.06.__ 01.09.__ 10.6 14.6 18.6 22.6 18.6 22.6 26.6 30.6 18.6 22.6 26.6 30.6 Задача 3 Автотранспортное предприятие заключило договор о страховании грузового автомобиля (транспортного средства (ТС)). В договоре страхования ТС в пункте «страховое возмещение» определен следующий порядок выплаты страхового возмещения в случае гибели транспортного средства: • при гибели транспортного средства, выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, с учетом износа застрахованного ТС, за период действия договора страхования. Износ учитывается независимо от изменения пробега ТС с начала действия договора. • Износ ТС определяется следующим образом: • на день заключения договора страхования износ ТС составляет 35%; • за первый месяц действия договора страхования - 10%; • за второй месяц -5%; • за каждый последующий месяц –2,5%. Окончательная сумма страхового возмещения определяется за минусом стоимости остатков поврежденною транспортного средства. Используя данные из таблицы 1, определить сумму страхового возмещения при гибели ТС с учетом указанных выше условий. Таблица 1 Страховая сумма тыс. руб. 560 Срок от начала действия договора (мес.) 9 Стоимость остатков поврежденного транспортного средства 132800 Задача 4 Используя данные, приведенные в таблице 1, рассчитать размер тарифа (брутто ставку) по рисковому виду страхования. Таблица 1 Количество заключенных договоров страхования 2250 Количество страховых случаев 215 Страховая сумма по одному договору страхования (руб.) 120000 Среднее страховое возмещение (руб.) 65000 Число предполагаемых договоров страхования (n) 2000 Коэффициент гарантий безопасности(α (γ)) 1,7 Максимально допустимый размер нагрузки (%) 20 Задача 5 Страховая оценка имущества составила 100 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования - 80 000 рублей. Ущерб составил 90 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе 1 риска. Задача 6 В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость 520 тыс. рублей, износ на момент заключения договора страхования - 15%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. рублей (с учетом износа -10,5 тыс. рублей). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 1,5 тыс. рублей. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 1 тыс. рублей. Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 90% от действительной стоимости. Задача 7 Автомобиль был застрахован от аварии (вероятность р1 = 0,2), и от угона (вероятность р2 = 0,05). Определить единовременные нетто – и брутто ставки по страхованию (нагрузка равна 15%), а также нетто и брутто премии, если страховая стоимость автомобиля равна страховой сумме и составляет 500 тыс. руб. Задача 8 В результате пожара на складе предприятия было повреждено здание склада и наводящиеся в нем материалы. Имущество предприятия застраховано в размере 80 % его стоимости. Затраты на восстановление строения определены в размере 30 тыс. руб. Стоимость остатков поврежденных конструктивных элементов – 200 руб. Ущерб от гибели и повреждения материалов – 145 тыс. руб. Произведенные страхователем расходы по спасению застрахованного имущества и приведения его остатков в порядок после страхового случая составляет 25000 руб. Договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 5 000 руб. Определить сумму ущерба и сумму возмещения. Задача 9 Определить среднюю убыточность страховой суммы при следующих показателях: Год Страховая сумма, тыс. р. Выплачено страхового возмещения, тыс. р. Убыточность страховой суммы, % 2005 4250 98 1,02 % 2006 5010 73 0,87 % 2007 4900 45 0,58 % 2008 5247 40 0,93 % 2009 5983 55 0,61 % Задача 10 Определите действительную стоимость автомобиля и размер страховой премии при страховании по системе действительной стоимости. Данные для расчета. ВАЗ-2112, год выпуска 2008, пробег 250 тыс. км. Стоимость нового автомобиля 390 тыс. руб. Хранится на неохраняемой стоянке и стаж вождения владельца менее одного года. По договору страхования автомобиля, предусмотрена безусловная франшиза по риску «Ущерб» «свободно от первых 10 процентов». 11. Решают все студенты, данные по своему варианту А) определить единовременную нетто – ставку контракта на дожитие сроком на 15 лет для лица возраста х лет. Сумма контракта R руб. Б) определить актуарную стоимость пожизненной ренты постнумерандо для лица возраста х лет. Размер выплат а руб. В) в пункте б) определить актуарную стоимость пожизненной ренты пренумерандо. Г) лицо возраста х лет покупает пожизненную ренту. Ежегодные выплаты размером а руб. начинаются через 5 лет. Определить актуарную стоимость этой пожизненной ренты. Д) определить актуарную стоимость срочной страховой ренты постнумерандо для лица возраста х лет. Размер выплат а руб., срок ренты 6 лет. Е) размер ежегодных выплат срочной отложенной страховой ренты а руб., возраст заключения контракта х лет, срок ренты 6 лет, возраст первой выплаты у лет. Определить актуарную стоимость этой ренты. Ж) определить одноразовую премию контракта на страхование жизни на срок 6 лет со страховой суммой R руб. для лица возраста х лет. З) определить размер ежегодных премий контракта на страхование жизни с ограниченным сроком выплат со страховой суммой R руб. для лица возраста х лет с оплатой до возраста х+7 лет. И) определить одноразовую премию возвратного контракта на смешанное страхование жизни (срок контракта 6 лет) со страховой суммой R руб. лица возраста х лет. К) определить актуарную стоимость пожизненной ренты постнумерандо, выплачиваемой m раз в году, начиная с возраста х лет, на момент достижения возраста х лет. Одноразовая выплата равна а руб. Л) определить актуарную стоимость срочной ренты постнумерандо, выплачиваемой m раз в году, для лица возраста х лет. Срок ренты 6 лет, размер выплат а руб. М) рассматривается смешанное страхование для лица возраста х лет. Срок контракта 6 лет. Начальные расходы составляют 30% тарифа за первый год. Текущие расходы равны y = 4 руб. в год на каждые 100 руб. страховой суммы. Комиссионные расходы составляют β = 10% годового тарифа. Определить величину годовой брутто – премии на 100 руб. страховой суммы. Вариант R a 1 150000 11000 2 160000 12000 3 170000 13000 4 180000 14000 5 190000 21000 6 110000 15000 7 120000 16000 8 130000 17000 9 140000 18000 10 210000 19000 11 230000 11000 12 260000 12000 13 290000 13000 14 150000 14000 15 170000 21000 16 190000 15000 17 220000 16000 18 240000 17000 19 260000 18000 20 280000 19000 21 140000 11000 22 160000 12000 23 180000 13000 24 200000 14000 25 220000 21000 26 240000 15000 27 260000 16000 28 280000 17000 29 300000 18000 30 110000 19000 Примечание Ах = 1000 Ах Приложение ТАБЛИЦЫ СМЕРТНОСТИ Возраст Мужчины Женщины X lx dx qx lx dx qx 100000 2047 0,02047 100000 1512 0,01512 1 97953 200 0,002042 98488 161 0,001635 2 97753 113 0,001156 98327 98 0,000997 3 97640 85 0,000871 98229 69 0,000702 4 97555 78 0,0008 98160 57 0,000581 5 97477 74 0,000759 98103 45 0,000459 6 97403 69 0,000708 98058 41 0,000418 7 97334 62 0,000637 98017 39 0,000398 8 97272 57 0,000586 97978 39 0,000398 9 97215 57 0,000586 97939 37 0,000378 10 97158 54 0,000556 97902 31 0,000317 11 97104 54 0,000556 97871 31 0,000317 12 97050 56 0,000577 97840 31 0,000317 13 96994 63 0,00065 97809 35 0,000358 14 96931 70 0,000722 97774 38 0,000389 15 96861 105 0,001084 97736 47 0,000481 16 96756 151 0,001561 97689 68 0,000696 17 96605 208 0,002153 97621 92 0,000942 18 96397 261 0,002708 97529 92 0,000943 19 96136 299 0,00311 97437 93 0,000954 20 95837 351 0,003662 97344 93 0,000955 21 95486 379 0,003969 97251 94 0,000967 22 95107 388 0,00408 97157 95 0,000978 23 94719 375 0,003959 97062 98 0,00101 24 94344 392 0,004155 96964 98 0,001011 25 93952 441 0,004694 96866 99 0,001022 26 93511 473 0,005058 96767 107 0,001106 27 93038 529 0,005686 96660 132 0,001366 28 92509 543 0,00587 96528 137 0,001419 29 91966 547 0,005948 96391 138 0,001432 30 91419 597 0,00653 96253 149 0,001548 31 90822 639 0,007036 96104 164 0,001706 32 90183 695 0,007707 95940 172 0,001793 33 89488 757 0,008459 95768 180 0,00188 34 88731 797 0,008982 95588 197 0,002061 35 87934 832 0,009462 95391 218 0,002265 36 87102 905 0,01039 95173 234 0,002459 37 86197 907 0,010522 94939 250 0,002633 38 85290 940 0,011021 94689 267 0,00282 39 84350 1006 0,011926 94422 279 0,002955 40 83344 1145 0,013738 94143 310 0,003293 41 82199 1198 0,014574 93833 344 0,003666 42 81001 1194 0,014741 93489 382 0,004086 43 79807 1208 0,015137 93107 417 0,004479 44 79599 1212 0,01542 92690 458 0,004941 45 77387 1292 0,016695 92232 449 0,004868 46 76095 1394 0,018319 91783 481 0,005241 47 74701 1379 0,01846 91302 512 0,006508 48 73322 1432 0,01953 90790 547 0,006025 49 71890 1536 0,021366 90243 571 0,006327 50 70354 2001 0,028442 89672 680 0,007583 51 68353 2107 0,030825 88992 847 0,009518 52 66246 2156 0,032545 88145 884 0,010029 53 64090 2143 0,033437 87261 966 0,01107 54 61947 2088 0,033706 86295 959 0,011113 55 59859 2028 0,03388 85336 949 0,011121 56 57831 1974 0,034134 84384 952 0,011281 57 55857 1917 0,03432 83435 954 0,011434 58 53940 1870 0,034668 82481 1009 0,012233 59 52070 1824 0,03503 81472 1012 0,012421 60 50246 2127 0,042332 80460 1121 0,013932 61 48119 2458 0,051082 79339 1334 0,016814 62 45661 2395 0,052452 78005 1499 0,019217 63 43266 2309 0,053365 76506 1621 0,021188 64 40957 2234 0,054545 74885 1745 0,013302 65 38723 2165 0,055962 73140 1785 0,024405 66 36556 2055 0,056215 71355 1812 0,025394 67 34501 2009 0,05823 69543 1834 0,026372 68 32492 1955 0,060169 67709 1844 0,027234 69 30537 1933 0,0633 65865 1914 0,029059 70 28604 1933 0,067578 63951 2075 0,032447 71 26671 1902 0,071313 61876 2198 0,035523 72 24769 1820 0,073479 59678 2375 0,039797 73 22949 1803 0,078566 57303 2515 0,043889 74 21146 1735 0,082049 54788 2712 0,0495 75 19411 1782 0,091804 52076 2987 0,057358 76 17629 1831 0,103863 49089 3173 0,064638 77 15798 1762 0,111533 45916 3337 0,072676 78 14036 1734 0,123539 42579 3538 0,083093 79 12302 1687 0,137132 39041 3399 0,087062 80 10615 1461 0,137635 35642 3301 0,092615 81 9154 1283 0,140157 323441 3287 0,101636 82 7871 1153 0,146487 29054 3224 0,110966 83 6718 1078 0,160464 25830 3156 0,122184 84 5640 960 0,170213 22674 3151 0,13897 85 4680 861 0,183974 19523 3001 0,153716 86 3819 791 0,207122 16522 2919 0,176674 87 3028 640 0,211361 13603 2618 0,192458 88 2388 529 0,221524 10985 2302 0,209558 89 1859 431 0,231845 8683 1979 0,227917 90 1428 348 0,243697 6704 1659 0,247464 91 1080 275 0,25463 5045 1355 0,268583 92 805 208 0,258385 3690 1073 0,290786 93 597 158 0,264257 2617 823 0,314482 94 439 138 0,314351 1794 610 0,340022 95 301 95 0,315615 1184 434 0,366554 96 206 66 0,320188 750 296 0,394667 97 140 45 0,321429 454 192 0,422907 98 95 32 0,336842 262 119 0,454194 99 63 22 0,349206 143 70 0,48951 100 41 41 1 73 73 1 Приложение ТАБЛИЦЫ КОММУТАЦИОННЫХ ФУНКЦИЙ Мужчины Годовая процентная ставка – 5% Возраст X Dx Nx Cx Mx Rx ax Ax 100000 1887590 1949,524 10114,77 342608,9 17,8759 0,101148 1 93288,57 1787590 181,4059 8165,244 332494,2 18,16194 0,087527 2 88664,85 1694301 97,61365 7983,838 342328,9 18,10905 0,090045 3 84345,10 1606536 69,92971 7886,224 316345,1 18,03651 0,093499 4 80258,74 1521291 61,11504 7816,294 308458,9 17,95484 0,097389 5 76375,78 1441033 55,21994 7755,179 300642,6 17,86766 0,10154 6 72683,62 1364657 49,03701 7699,959 292887,4 17,7753 0,105938 7 69173,46 1291973 41,96404 7650,922 285187,4 17,6773 0,110605 8 65837,52 1222800 36,74271 7608,958 277536,5 17,57299 0,115572 9 62665,66 1156962 34,99306 7572,216 269927,6 17,46246 0,120835 10 59646,58 1094297 31,57268 7537,223 262355,3 17,34634 0,126365 11 56774,70 1034650 30,06922 7505,65 254818,1 17,22379 0,132201 12 54041,07 977875,3 28,698 7475,581 247312,5 17,09504 0,138331 13 51437,99 923834,2 31,81928 8445,883 239836,9 16,96015 0,144755 14 48956,74 872396,2 33,6712 7414,063 232391 16,81974 0,151444 15 46591,80 823439,5 48,10171 7380,392 224976,9 16,67349 0,158405 16 44325,04 776847,7 65,8808 7332,29 217596,5 16,52616 0,165421 17 42148,44 732522,7 86,4283 7266,41 210264,3 16,37959 0,1724 18 40054,94 690374,2 13,2866 7179,981 202997,8 16,23565 0,179253 19 38044,28 650319,3 112,69 7076,695 195817,9 16,09375 0,186012 20 36119,96 612275 125,9888 6964,005 188741,2 15,95116 0,192802 21 34273,97 576155 129,5611 6838,016 181777,2 15,81028 0,19951 22 32512,32 541881,1 126,3217 6708,455 174939,2 15,66695 0,26336 23 30837,79 509368,8 116,2755 6582,133 168230,7 15,51768 0,213444 24 29253,05 478531 115,7587 6465,858 161648,6 15,35833 0,221032 25 27744,29 449277,9 124,0272 6350,099 155182,7 15,19353 0,22888 26 26299,10 421533,6 126,6923 6226,072 148832,6 15,02844 0,236741 27 24920,07 395234,5 134,9445 6099,38 142606,5 14,86009 0,244758 28 23598,46 370314,5 13191,99 5964,435 136507,2 14,69232 0,252747 29 22342,80 346716 126,5635 5832,515 130542,7 14,51802 0,261047 30 21157,29 324373,2 131,5546 5705,952 124710,2 14,33513 0,269756 31 20013,49 303220,9 134,1045 5574,397 119004,3 14,15083 0,278532 32 18926,36 283207,4 138,9114 5440,293 113429,9 13,96365 0,287445 33 17886,19 264281,1 144,0986 5301,381 107989,6 13,7757 0,296395 34 16890,37 246394,9 144,4884 5157,283 102688,2 13,58789 0,305339 35 15941,58 229504,5 143,651 5012,794 97530,9 13,3966 0,314448 36 15038,83 213562,9 1488142 4869,144 92518,1 13,20079 0,32372 37 14173,86 198524,1 142,0411 4720,329 87648,96 13,00636 0,333031 38 13356,87 184350,3 140,1991 4578,288 82928,63 12,8019 0,342767 39 12580,63 170993,4 142,898 4438,089 78350,34 12,5918 0,352772 40 11838,66 158412,7 154,8974 4295,191 73912,25 12,38097 0,362811 41 11120,01 146574,1 154,3499 4140292 69617,06 12,18111 0,372328 42 10436,14 135454,1 146,5091 3985,944 65476,77 11,97933 0,381937 43 9792,67 125017,9 141,1685 3839,435 61490,83 11,76648 0,392072 44 9185,184 115225,3 134,8914 3698,266 57651,39 11,54469 0,402634 45 8612,903 106040,1 136,9477 3565,375 53953,12 11,31177 0,413725 46 8065,817 97427,19 140,7232 3426,427 50389,75 11,07902 0,424808 47 7541,007 89361,37 132,58 3285,704 46963,32 10,85006 0,435712 48 7049,332 81820,36 131,1195 3153,124 43677,62 10,60683 0,447294 49 6582,53 74771,03 133,9449 3022,005 40524,49 10,35901 0,459095 50 6135,131 68188,5 166,1854 2888,06 37502,49 10,11443 0,470741 51 5676,797 62053,37 166,656 2721,874 34614,43 9,931054 0,479474 52 5239,817 56376,57 162,4112 2555,218 31892,56 9,759264 0,487654 53 4827,891 51136,76 153,7447 2392,807 29337,34 9,591946 0,495622 54 4444,246 46308,86 142,6655 2239,062 26944,53 9,419959 0,503811 55 4089,95 41864,62 131,9676 2096,397 24705,47 9,235973 0,512573 56 3763,223 37774,67 122,3368 1964,429 22609,07 9,03785 0,522007 57 3461,685 34011,44 113,44 1842,092 20644,64 8,825112 0,532138 58 3183,696 30549,76 105,117 1728,946 18802,55 8,59569 0,543062 59 2926,974 27366,06 97,6488 1623,829 17073,6 8,349608 0,554781 60 2689,946 24439,09 108,4477 1526,18 15449,78 8,085346 0,567364 61 2453,406 21749,14 119,3563 1417,732 13923,6 7,864879 0,577863 62 2217,22 19295,74 110,7592 1298,376 12505,86 7,70267 0,585587 63 2000,879 17078,52 101,6972 1187,617 11207,49 7,535506 0,593547 64 1803,902 15077,64 93,70844 1085,919 10019,87 7,358345 0,601984 65 1624,294 13273,74 86,56955 992,211 8933,951 7,172005 0,610857 66 1460,377 11649,44 78,18596 905,6415 7941,74 6,977011 0,620142 67 1312,649 10189,07 72,79601 827,4555 7036,099 6,762216 0,630371 68 1177,346 8876,416 67,46603 754,6595 6208,643 6,539344 0,640984 69 1053,816 7699,07 63,5303 687,1935 5453,984 6,305897 0,6521 70 940,1039 6645,254 60,50505 623,6632 4766,79 6,068639 0,663398 71 834,832 5705,15 56,69973 563,1581 4143,127 5,833891 0,674577 72 738,3783 4870,319 51,67168 506,4584 3579,969 5,595966 0,685906 73 651,5458 4131,94 48,75146 454,7867 3073,511 5,34175 0,698012 74 571,7683 3480,394 44,67886 406,0353 2618,724 5,087071 0,710139 75 499,8624 2908,626 43,70398 361,3564 2212,689 4,818853 0,722912 76 432,3555 2408,764 42,76735 317,6524 1851,332 4,571258 0,734702 77 368,9998 1976,408 39,19589 274,8851 1533,68 4,356123 0,744947 78 312,2324 1607,408 36,73622 235,6892 1258,795 4,148115 0,754852 79 260,628 1295,176 34,0356 198,953 1023,106 3,96443 0,76336 80 214,1786 1034,548 28,07482 164,9144 824,1526 3,830305 0,769985 81 175,9048 820,3694 23,48033 136,8396 659,2382 3,663712 0,777918 82 144,0481 644,4646 20,09636 113,3593 522,3986 3,473956 0,786954 83 117,0923 500,4165 17,89442 93,2629 409,0393 3,273695 0,796491 84 93,62201 383,3243 15,17682 75,36848 315,7764 3,094382 0,805029 85 73,987 289,7023 12,96353 60,19166 240,408 2,915583 0,813544 86 57,50028 215,7153 11,34247 47,22812 180,2163 2,751552 0,821355 87 43,4197 158,215 8,740206 35,88566 132,9882 2,643852 0,826483 88 32,61189 114,7953 6,880311 27,14545 97,10253 2,520044 0,832379 89 24,17863 82,18339 5,338759 20,56514 69,95708 2,399009 0,83142 90 17,68851 58,00476 4,105377 14,92638 49,69194 2,279233 0,843846 91 12,74082 40,31625 3,089706 10,821 34,76556 2,164336 0,849317 92 9,044413 27,57542 2,225658 7,731297 23,94456 2,04889 0,854815 93 6,388068 18,53101 1,610138 5,505639 16,21326 1,900879 0,861863 94 4,473737 12,14294 1,339355 3,895501 10,70762 1,714273 0,870749 95 2,921347 7,669204 0,878114 2,556146 6,812123 1,625229 0,874989 96 1,904121 4,747858 0,581008 1,678032 4,255977 1,493465 0,881264 97 1,232441 2,843737 0,377278 1,097025 2,577945 1,307403 0,890124 98 0,796475 1,611296 0,255511 0,719747 1,48092 1,023034 0,903665 99 0,503037 0,814821 0,167299 0,464236 0,761173 0,619803 0,922867 100 0,311784 0,311784 0,296937 0,296937 0,296937 0,952381 Женщины Годовая процентная ставка – 5% Возраст X Dx Nx Cx Mx Rx ax Ax 100000 1977650 1440 5826,207 226663,7 18,7765 0,058262 1 93798,1 1877650 146,0317 4386,207 220837,4 19,01799 0,046762 2 89185,49 1783852 84,65608 4240,176 21645,2 19,00159 0,047543 3 84853,9 1694666 56,76647 4155,52 212211,1 18,97157 0,048973 4 80756,47 1609812 44,66099 4098,753 208055,5 18,93416 0,050754 5 76866,27 1529056 33,57969 4054,092 203956,8 18,89241 0,052742 6 73172,39 1452189 29,13793 4020,512 199902,7 18,84614 0,054946 7 69658,85 1379017 26,39674 3991,374 195882,2 18,79672 0,057299 8 66315,37 1309358 25,13975 3964,978 191890,8 18,74442 0,05979 9 63132,35 1243043 22,71479 3939,838 187925,8 18,68974 0,062406 10 60103,34 1179910 18,12506 3917,123 183986 18,63136 0,065173 11 57223,15 1119807 17,26196 3898,998 180068,9 18,56913 0,068137 12 54480,97 1062584 16,43996 3881,736 176169,9 18,50376 0,071249 13 51870,2 1008103 17,67738 3865,296 172288,1 18,43511 0,074519 14 49382,51 956232,8 18,27865 3847,619 168422,8 18,36379 0,077915 15 47012,69 906850,3 21,53124 3829,34 164575,2 18,28948 0,081453 16 44752,46 859867,6 29,66817 3807,809 160745,9 18,21319 0,085086 17 42591,72 815085,1 38,2279 3778,141 156938,1 18,13717 0,088706 18 40525,31 772493,4 36,40725 3739,913 153159,9 18,062 0,092286 19 38559,13 731968,1 35,05072 3703,505 149420 17,983 0,096047 20 36687,93 693409 33,38164 3668,455 145716,5 17,90019 0,099991 21 34907,5 656721 32,13389 3635,073 142048,1 17,81318 0,104134 22 33213,11 621813,5 30,92927 3602,939 138413 17,72193 0,108479 23 31600,6 588600,4 30,38666 3572,01 134810,1 17,62624 0,113036 24 30065,42 556999,8 28,93967 3541,623 131238 17,52626 0,117797 25 28604,8 526934,4 27,84283 3512,683 127696,4 17,42119 0,1228 26 27214,82 498329,6 28,65977 3484,841 124183,7 17,31096 0,128049 27 25890,22 471114,8 33,67236 3456,181 120698,9 17,19663 0,133494 28 24623,68 445224,6 33,28365 3422,509 117242,7 17,08116 0,138993 29 23417,84 420600,9 31,93009 3389,225 113820,2 16,9607 0,144728 30 22270,77 397183,1 32,83356 3357,295 110431 16,83427 0,150749 31 21177,43 374912,3 34,41805 3324,461 107073,7 16,70339 0,156981 32 20134,56 353734,9 34,37808 3290,043 103749,2 16,56854 0,163403 33 19141,39 333600,3 34,26386 3255,665 100459,2 16,42821 0,170085 34 18195,63 314458,9 35,71419 3221,401 97203,52 16,28211 0,177043 35 17293,46 296263,3 37,63932 3185,687 93982,11 16,13152 0,184213 36 16432,32 278969,8 38,47794 3148,048 90796,43 15,97689 0,191577 37 15611,35 262537,5 39,15134 3109,57 87648,38 15,81709 0,199186 38 14828,81 246926,1 39,82251 3070,418 84538,81 15,65179 0,207058 39 14082,85 232097,3 39,63075 3030,596 81468,39 15,48085 0,215198 40 13372,61 218014,5 41,9373 2990,965 78437,8 15,30306 0,223664 41 12693 204641,9 44,32083 2949,028 75446,83 15,1213 0,232319 42 12045,09 191948 46,87308 2904,707 72497,8 14,93579 0,241153 43 11424,64 179902,9 48,73118 2857,834 69593,1 14,74692 0,250147 44 10831,88 168478,3 50,9738 2809,103 66735,26 14,55393 0,259337 45 10265,1 157646,4 47,59251 2758,129 63926,16 14,35751 0,26869 46 9728,693 147381,3 48,55657 2710,537 61168,03 14,14914 0,278613 47 9216,865 137652,6 49,22476 2661,98 58457,49 13,93486 0,288816 48 8728,742 128435,7 50,08546 2612,755 55795,51 13,71412 0,299328 49 8263,002 119707 49,79333 2562,67 53182,76 13,48711 0,310138 50 7819,733 111444 56,47479 2512,876 50620,09 13,25164 0,321351 51 7390,89 103624,2 66,99461 2456,402 48107,21 13,02054 0332355 52 6971,948 96233,36 66,59159 2389,407 45650,81 12,80284 0,342717 53 6573,359 89261,41 69,30347 2322,815 43261,4 12,57927 0,353368 54 6191,038 82688,05 65,52502 2253,512 40938,59 12,35609 0,363996 55 5830,702 76497,01 61,75405 2187,987 38685,08 12,11969 0,375253 56 5491,295 70666,31 58,99931 2126,233 36497,09 11,86879 0,387201 57 5170,806 65175,02 56,30786 2067,234 34370,86 11,60442 0,399789 58 4868,269 60004,21 56,71821 2010,926 32303,62 11,32557 0,413068 59 4579,729 55135,94 54,17795 1954,207 30292,7 11,03913 0,426708 60 4307,468 50556,21 57,15554 1900,03 28338,49 10,73687 0,441101 61 4045,195 46248,74 64,77677 1842,874 26438,46 10,43301 0,455571 62 3787,79 42203,55 69,32275 1778,097 24595,59 10,142 0,469429 63 3538,096 38415,76 71,39501 1708,774 22817,49 9,857748 0,482964 64 3298,221 34877,66 73,19661 1637,379 21108,71 9,574691 0,496443 65 3067,966 31579,44 71,30902 1564,183 19471,34 9,293284 0,509844 66 2850,563 28511,48 68,94062 1492,874 17907,15 9,00205 0,523712 67 2645,881 25660,91 66,4549 1423,933 16414,28 8,698437 0,53817 68 2453,432 23015,03 63,63547 1357,478 14990,35 8,380749 0,553298 69 2272,967 20561,6 62,90584 1293,843 13632,87 8,046151 0,569231 70 2101,824 18288,63 64,94981 1230,937 12339,02 7,701314 0,585652 71 1936,788 16186,81 65,52366 1165,987 11108,09 7,357555 0,602021 72 1779,036 14250,02 67,4287 1100,464 9942,1 7,009968 0,618573 73 1626,891 12470,99 68,00328 1033,035 8841,637 6,665531 0,634975 74 1481,417 10844,09 69,83807 965,0315 7808,602 6,320082 0,651425 75 1341,035 9362,677 73,25689 895,1935 6843,57 5,981679 0,667539 76 1203,92 8021,642 74,11294 821,9366 5948,377 5,662939 0,682717 77 1072,477 6817,723 74,23195 747,8236 5126,44 5,356987 0,697286 78 947,1748 5745,245 74,95545 673,5917 4378,617 5,065666 0,711159 79 827,1158 4798,071 68,58154 598,6362 3705,025 4,800966 0,723764 80 719,1478 3970,955 63,43257 530,0547 3106,389 4,521751 0,737059 81 621,4701 3251,807 60,15575 466,6121 2576,334 4,232444 0,750836 82 531,7205 2630,337 56,19313 406,4664 2109,712 3,946842 0,764436 83 450,2074 2098,617 52,3849 350,2732 1703,246 3,661444 0,778026 84 376,3804 1648,409 49,81475 297,8847 1352,972 3,379636 0,791446 85 308,6428 1272,029 45,18417 248,07 1055,088 3,121362 0,803745 86 248,7613 963,386 41,85671 202,8858 807,0176 2,872732 0,815584 87 195,0589 714,6247 35,7529 161,0291 604,1317 2,663636 0,825541 88 150,0174 519,5658 29,94041 125,2762 443,1026 2,463369 0,835078 89 112,9333 369,5484 24,5137 95,3358 317,8264 2,27227 0,844178 90 83,04186 256,615 19,57132 70,8221 222,4906 2,090189 0,852848 91 59,51617 173,5732 15,22382 51,25078 151,6685 1,916403 0,861124 92 41,45824 114,057 11,4814 36,02695 100,4177 1,75113 0,868994 93 28,00264 72,59875 8,386982 24,54555 64,39079 1,592569 0,876544 94 18,28219 44,59612 5,920337 16,15857 39,84524 1,43932 0,883842 95 11,49128 26,31392 4,011594 10,23823 23,68667 1,289904 0,890957 96 6,932479 14,82264 2,605732 6,226639 13,44843 1,138145 0,898184 97 3,996629 7,890166 1,609718 3,620907 7,221796 0,974205 0,90599 98 2,196595 3,893537 0,950181 2,011188 3,600889 0,772533 0,915594 99 1,141814 1,696942 0,532314 1,061007 1,589701 0,48618 0,92923 100 0,555128 0,555128 0,528693 0,528693 0,528693 0,952381 Гарантия безопасности 0,84 0,90 0,95 0,98 0,9986 а 1,0 1,3 1,645 2,0 3,0 СЛОВАРЬ Аварийный комиссар – уполномоченное физическое, юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложение риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.Андеррайтеротвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля,должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования. Абандон – отказ страхователя от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Аварийный сертификат – документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. На его основе страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования, в котором содержаться согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. 1) дополнение, поправка или приложение к документу, например, к договору; 2) в страховании: дополнение к договорам страхования или перестрахования; содержит согласованные между сторонами изменения к ранее утвержденным условиям таких договоров. Аннуитет– обобщающие понятие для всех видов страхования ренты или пенсий. Аннуитет (Annuity) – договор страхования, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы начиная с определенного времени, например, выхода на пенсию. В общем случае аннуитет означает как получение периодически уплачиваемой суммы, так и ее выплату. Агент страховой (InsuranceAgent) – физическое или юридическое лицо, имеющее договор со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и по поручению страховщика. Аджастер(Adjuster) – лицо, рассматривающее претензию и организующее ее регулирование.. Актуарий (Аctuary) – специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой компании. Актуарные расчеты (ActurialAccounting) – математические и статистические исследования способов образования страховых резервов, страховых тарифов по видам страхования. Методология актуарных расчетов основана на теории вероятности, теории больших чисел, использовании математической статистики, демографических исследований. Брутто-доля (GrossLine) – общая сумма страхования, принимаемая страховщиком, включая собственное удержание и суммы, подлежащие перестрахованию. Брутто-премия (GrossPremium) – сумма страховых взносов, исчисленная по брутто-ставке. Брутто-ставка (GrossRate) – полная тарифная ставка страховой премии без каких-либо скидок и вычетов; является суммой нетто-ставки и нагрузки, используемой, например, для возмещения расходов на проведение страховых операций, создания фонда предупредительных мероприятий. Принцип определения нетто-ставки постоянен, а структура нагрузки и, следовательно, брутто-ставки характеризуется существенными различиями. Вероятность страхового случая (ProbabilityofLoss) – количественная характеристика возможности наступления событий, при которых выплачивается страховое возмещение (обеспечение). Степень вероятности наступления страхового случая является основой расчета премии по соответствующему виду страхования и, следовательно, устойчивости страховых операций и финансового положения страховой компании. Виды страхования (ClassofInsurance) – страхование однородных объектов от характерных для них рисков (например, человека – от несчастного случая или потери здоровья; имущества – от огня или кражи; ответственности – гражданской или профессиональной и т.п.). Вина страхователя (Incured,sFault) – условие ответственности страхователя за гражданское правонарушение; в страховании принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина страхователя является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или его выплаты на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Неосторожность или небрежность со стороны страхователя, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о вы- плате страхового возмещения. Возврат страховой премии (ReturnofInsurancePremium) – может иметь место в следующих случаях: 1) если страхование не состоялось; 2) по соглашению между страхователем и страховщиком. Частичный возврат премии обычно предусматривается в случаях досрочного прекращения страхования, двойного страхования. Возмещение убытка (IndemnificationofClaim) – полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю, который последний понес в результате гибели или повреждения застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий или других причин, покрытых страхованием. В имущественном страховании убыток возмещается страхователю или другому лицу по его указанию. При страховании ответственности перед третьими лицами страховое возмещение выплачивается лицу, которому причинен вред страхователем. Выгодоприобретатель (Beneficiary) – лицо, указанное в договоре страхования, в пользу которого заключено страхование. В имущественном страховании по условиям страхования оно является получателем суммы страхового возмещения. В личном страховании, если в полисе не указано физическое лицо, которое назначается страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы, такими лицами могут быть наследники. Государственное страхование (NationalInsurance) – страхование, при котором в качестве страховщика выступает государственная организация. Добровольное медицинское страхование(VoluntaryHealthInsurance) – форма медицинского страхования, выступающая дополнением ксистеме государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинскогострахования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которыене покрываются государственной или обязательной страховой медициной. Добровольное страхование(VoluntaryInsurance) – форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно. Договор перестрахования(ReinsuranceТreaty) – соглашение между страховыми (перестраховочными) компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется передать, а другая (перестраховщик) обязуется принять риск в перестрахование. В договоре перестрахования устанавливаются: метод перестрахования, собственное удержание перестрахователя, лимиты ответственности перестраховщика, доли участия перестрахователя (перестраховщика) в риске или убытках, формы расчета по премии и убыткам, перестраховочная комиссия, тантьема и другие условия. Договор страхования(InsuranceTreaty) – соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. Дополнительная комиссия(OverridingCommission) – комиссионное вознаграждение, выплачиваемое обычно перестраховщиком в дополнение к основному вознаграждению, чтобы компенсировать цеденту стоимость аквизиционных расходов. Также применяется в договоре ретроцессии. Единовременный страховой взнос(Lump-Sum) – платеж по договору страхования за весь срок его действия вместо ежегодных или ежемесячных взносов. Застрахованный(Assured) – лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Заявление страхователя(Insured,sApplication) – письменный документ о желании заключить договор страхования или информация о наступлении страхового случая. Перед заключением договора страхования страхователь обязан в заявлении сообщить обо всех факторах материального характера и обстоятельствах, которые известны или должны быть ему известны и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонение риска, установление адекватной ставки премии и т.п. Зелённая карта – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Имущественное страхование(PropertyInsurance; Nonlife) – отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества. Интерес страховой(InsuranceInterest) – имущество, которое является объектом страхования, право на него, или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть причиной материального ущерба страхователю или возникновения ответственности страхователя перед третьими лицами. Исковая давность(LimitationofActionPrescription) – срок, в течение которого обладателю нарушенного права предоставляется возможность удовлетворить свое требование через суд. Согласно российскому законодательству, срок давности по иску – 3 года, по договорам имущественного страхования – 2 года. Компания-цедент(CedingCompany) – страховая компания, передающая все или часть своих рисков в перестрахование. Коэффициент убыточности(LossesRatio) – в страховании отношение размера страхового возмещения, оплаченного или подлежащего оплате, к заработанной страховой премии. Кредит под страховой полис(PoliceLoan) – ссуда по договору страхования жизни, выданная страхователю под обеспечение резерва взносов, сформированного по данному договору страхования жизни. Кумуляция(Accumulation) – совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, вызвавшим убытки катастрофического характера. Кэптивная страховая компания(CaptiveInsuranceCompany) – дочерняя страховая компания, образуемая промышленными и торговыми организациями для обеспечения страховой защиты материнской организации. Позволяет экономить на затратах на страхование, в частности, брокерских комиссиях. Лимит ответственности(LimitationofLiability) – максимальная ответственность страховщика (перестраховщика) по договору страхования (перестрахования). Может устанавливаться по отдельному страховому риску или по отдельному страховому случаю. Личное страхование(LifeInsurance) – отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсии и т.д.). «Ллойд» - Международный страховой рынок, территориально размещённый в Лондонском Сити как мировом финансовом центре Маркетинг страховой(InsuranceMarketing) – одна из главных функций деятельности страховой компании по продвижению своих продуктов к страхователям. Реализуется через службу маркетинга страховой компании, которая формирует спрос на страховые услуги с учетом имеющегося у потенциальных клиентов страхового интереса и условий конкуренции на страховом рынке. Медицинское страхование(HealthInsurance) – в Российской Федерации форма личного страхования, гарантирующая гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансирование профилактических мероприятий (диспансеризацию, вакцинацию и др.). Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное (всеобщее для населения России) и добровольное (коллективное и индивидуальное) по соответствующим программам, в которых содержится исчерпывающий перечень медицинской помощи (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемой в каждом случае. Морское страхование(MaritimeInsurance) – совокупность всех видов страхования, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Нагрузка(Loading) – часть страхового тарифа, не связанная с формированием фонда выплат страхового возмещения. Обеспечивает поступление средств для покрытия расходов на проведение страхования (оплата труда работников страховых компаний, содержание зданий, приобретение офисного оборудования, расходы на рекламу и т.п.), формирование запасных фондов по рисковым видам страхования, финансирование мероприятий по предупреждению стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров, аварий и т.п., а также для уменьшения причиняемого ими ущерба (вреда). Нагрузка может включать другие расходы и определенную прибыль страховых компаний. Состав и величина нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политики, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми компаниями. Надбавка рисковая(RiskLoading) – метод обеспечения финансовой устойчивости страховых операций путем включения в страховые тарифы соответствующей дополнительной фиксированной суммы (обычно в процентах от нетто-ставки). Нагрузка рисковая предназначена для создания ежегодного фонда страхования в размерах, обеспечивающих выплату страхового возмещения при колебаниях размеров страховых выплат. Накопительное страхование(EndowmentAssurancePolicy) – вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам. Такие полисы гарантируют выплату страхового обеспечения (либо самому застрахованному, либо его или ее иждивенцам или наследникам), поэтому они часто играют двоякую роль: как полис страхования жизни и как форма инвестиций. Непропорциональное перестрахование(NonproportionalReinsurance) – вид перестрахования, означающий, что перестраховщик принимает обязательство выровнять цеденту превышение убытков (убыточности) сверх установленного лимита, составляющего, например, 105% отстраховой премии, собранной цедентом. Нетто-премия(Net-Premium) – в страховании часть брутто-премии, предназначенная для страховых выплат за минусом всех затрат страховщика на проведение страхования: комиссии, превентивных мероприятий и т.д. Нетто-ставка(NetRate) – основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования ресурсов страховщика для выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Нетто-ставка отражает степень риска страховщика по данному договору страхования. В рисковых видах страхования нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки. Обязательное страхование(ObligatoryInsurance) – форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства; характеризуется установлением фиксированных страховых сумм, тарифных ставок и других условий страхования. Перестрахование (Reinsurance) – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование рисков достигается: 1) защитой страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического; 2) оплатой сумм страхового возмещения по таким случаям, которая не ложится тяжелым бременем на одного страховщика, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска. Перестраховщик (Reinsurer) – 1) страховщик, принимающий на себя определенную часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты; 2) профессиональное перестраховочное общество. Полис(от итал. Polizza; англ. Policy) – письменный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора и содержащий его условия. Премия(Premium, ChargesofInsurance) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним на себя обязательство выплатить соответствующую сумму при наступлении страхового случая по условиям договора страхования или в силу закона. Пул перестраховочный(ReinsurancePool) – объединение компаний для организации перестраховочной защиты, где каждая компания (в отличие от пула страхового) проводит страхование самостоятельно, передавая в пул лишь часть принятой ответственности. Пул перестраховочный действует как посредник, распределяющий передаваемые в перестрахование риски между своими членами. Пул страховой(InsurancePool) – объединение страховых компаний на основе договора (соглашения) для совместного страхования от определенных видов риска. Строится на принципах сострахования. Регресс(Recourse) – право страховщика на предъявление претензий к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Такое право возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы. Резервы страховые(InsuranceReserves) – фонды, образуемые страховыми компаниями для обеспечения гарантий выплат страховых возмещений, используются также в качестве инвестиционных вложений. Резервы по страхованию жизни(LifеReserves) – фонды, создаваемые страховщиками для предстоящих выплат страховых и выкупных сумм, а также выдачи ссуд по страхованию жизни. Ретроцедент(Retrocedent) – страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретроцессию. Ретроцессионер(Retrocessionaire) – перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента. Ретроцессия(Retrocession) – процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков. С помощью ретроцессии достигается дальнейшее дробление риска и распределение ответственности среди большого числа страховщиков. Нередко в договоры перестрахования вносится оговорка: «без права ретроцессии». Риск в страховании(Risk) – 1) вероятность наступления страхового события или совокупности событий; 2) объект страхования; 3) вид ответственности страховщика. Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин. Самострахование(Self-Insurance) – создание собственных страховых фондов для покрытия страховых случаев в противоположность покупке страхового полиса. Самострахование противоречит экономической сущности страхования и не заменяет его в полной мере. Слип (Slip) – документ, характерный для факультативного перестрахования; выступает в качестве предварительного размещения подлежащего страхованию (перестрахованию) риска. Социальное страхование (социальная защита) (SocialSecurity) – гарантированная государством система материального обеспечения в старости, при потере трудоспособности и в других случаях, предусмотренных законом; одна из форм социального обеспечения, непосредственно связанная с трудовой деятельностью граждан. Срок выплаты(Maturity) – дата, когда страховщику необходимо произвести выплаты по полису страхования жизни или полису накопительного страхования. Срок выплаты по полису накопительного страхования наступает после смерти застрахованного лица или в конце специально оговоренного периода в зависимости от того, что наступает первым. Срок договора страхования(PolicyTerm) – 1) период времени, охватываемый договором страхования; 2) условие или оговорка о сроке в договоре страхования. Степень риска(DegreeofRisk) – вероятность наступления страхового случая с учетом размера возможного ущерба. Характеризует объем ответственности страховщика по заключенным договорам страхования. Исходя из степени риска страховщик устанавливает размер страховой премии. Стоимость страховая(ValueInsured) – сумма денежной оценки действительного имущественного интереса в договоре страхования. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. В обязательном страховании может предусматриваться минимальная страховая стоимость, определяемая соответствующими законами или другими нормативно-правовыми актами. Страхование (Insurance) – система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями – за счет формируемого из вносов страхователей страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев. Страхование автогражданской ответственности по системе «зеленая карта» – вид страхования гражданской ответственности встранах – членах Международного союза «зеленых карт». Страховой документ – «Зеленая карта» (GreenCard) – выдается страховой компаниейстраны, являющейся членом Союза. Он действителен на территориивсех стран – членов Союза, и страховые компании этих стран берут насебя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцам «зеленых карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдавшим «зеленую карту». Страхование гражданской ответственности(ThirdParty (Liability) Insurance) – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущербвследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Вомногих странах страхование гражданской ответственности предусматривается действующим законодательством, смысл которого в том, что владелец или пользователь опасных объектов должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу илиздоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования иливладения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушения договорныхобязательств. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (AutomobileLiabilityInsurance) – вид страхования,при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам(или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить(или уплатил) третьим лицам за причиненный им при эксплуатациисредств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда. Как правило, имеет обязательную форму страхования. Страхование грузов(CargoInsurance) – один из видов транспортного страхования, часто связанный с внешней торговлей; страхованию подлежат грузы, перевозимые морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта. Страхование жизни(LifeAssurance) – вид личного страхования. Ответственность страховщика заключается в выплате твердо установленной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного возраста или его смерти в течение действия договора страхования. Договор носит долгосрочный характер, так как заключается на несколько лет или пожизненно. Страхование жизни на срок(Term (Termporary) Assurance) – вид страхования жизни, который обеспечивает выплату страховой суммы в случае смерти страхователя в течение определенного периода (срока). Страховая сумма не выплачивается, если владелец полиса умрет до начала этого периода или после его завершения. Такое страхование часто используется, чтобы обеспечить погашение ссуды, выкуп закладной и т.д.; при этом страховой полис действует до срока погашения ссуды или выкупа закладной. Страхование карго(CargoInsurance) – термин, используемый при страховании грузов, перевозимых всеми средствами транспорта. Страхование каско(HullInsurance) – страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомашин и т.д.), не связанное со страхованием перевозимого груза. Страхование кредитов(CreditInsurance) – вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объекты страхования кредитного риска – коммерческие кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др. Страхователь (Insured, Assured) – физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (см. Полисодержатель). Страховая выплата(Benefit) – любая выплата, осуществленная в соответствии с условиями договора страхования. Страховая защита(InsuranceProtection) – совокупность обязательств страховщика, направленных на обеспечение требований страхового продукта. Страховая стоимость(InsuranceValue, ValueofRisk) – стоимость, в которой страхователь оценивает объект страхования; определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости, имеющий свои особенности в различных странах, основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. Страховая сумма(SumInsured) – сумма, отражаемая в страховом полисе и выплачиваемая в случае, если происходит указываемое в полисе событие; может быть максимумом обязательств страховщика по договору о возмещении убытков. Страховое возмещение(InsuranceIndemnity) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. Страховое поле(InsuranceCoverage) – максимальное количество объектов (например, автомобилей или дачных строений), которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе или сфере деятельности. Процент охвата страхового поля характеризует развитие того или иного вида страхования. Страховое право(InsuranceLaw) – отрасль права, изучающая взаимоотношения сторон в ходе осуществления ими страховой деятельности. Субъектами страхового права являются носители страховых обязательств. Содержание страхового обязательства составляют права и обязанности сторон. Необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, является его объект, т.е. то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность его субъектов. Важнейшей категорией страхового права является риск – случайности и опасности, по поводу которых и устанавливаются страховые правоотношения. Риск определяет возможность совершения страховой сделки и собственно существования страхового правоотношения: договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Страховое событие(InsuredEvent) – обстоятельство, определенное договором страхования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании) как событие, по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению (см. Страховой случай). Страховой надзор(InsuranceSupervision) – контроль над деятельностью страховых компаний со стороны специально уполномоченных на это государственных органов. Они осуществляют лицензирование на страховую деятельность, проверку деятельности страховых компаний, следят за их платежеспособностью, разрабатывают рекомендации по размещению страховых резервов, способствуют расширению страхового поля, в ряде случаев утверждают тарифы премий (см. Государственный страховой надзор). Страховой продукт(InsuranceProduct) – конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором документов. Страховой риск(RiskInsurance) – предполагаемое опасное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Круг рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в условиях страхования. Страховой случай(InsuredLoss) – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения. Страховой тариф(InsuranceTariff) – ставка страховой премии, устанавливается в процентах или промилле. Страховщик (Insurer, Underwriter) – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре, или выплатить страховую сумму. Суброгация(Subrogation) – переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Сюрвейер (Surveyor) – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества, определяет характер и размер его повреждения и т.д. (см. Аварийный комиссар).– инспектор (агент) страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование Титульное страхование(TitleCompany) – страхование от риска потерь в результате дефекта титула собственности (на недвижимость), обнаруженного, например, после покупки актива. Транспортное страхование(TransportInsurance) – совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения (воздушных, морских, речных, сухопутных). Убыток (Loss) – термин, имеющий в практике страхования несколько значений: 1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая; 2) факт наступления страхового случая – произошел убыток, т.е. произошел страховой случай; 3) дело, заводимое страховым обществом по соответствующему страховому случаю; дело с документами по такому случаю. Убыточность страховой суммы(LossRatio) – показатель деятельности страховщика; выражает соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой. Исчисляется в процентах, а также в денежной форе на 100 единиц страховой суммы. Ущерб (Loss) – потери страхователя в материальной форме в результате наступления страхового риска. Фиксированная ставка премии(FlatorFixedRate) – заранее установленная ставка премии, которая не может быть пересмотрена в течение обусловленного периода страхования. Франшиза(Franchise) – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которая устанавливается в виде процента либо в абсолютной величине к страховой сумме. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, которые во многих случаях превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу. Хеджирование (Hedging) – страхование от потерь, техника сведения до минимума риска потери от складирования или уменьшения прибыли из-за неблагоприятного изменения цен путем открытия контрактов на равную сумму, но противоположных позиций в операциях за наличный расчет и срочных операций. Хеджирование производится в дополнение к обычной коммерческой деятельности промышленных и торговых компаний или финансовых операций банков, страховых компаний, пенсионных фондов и т.д. и завершается покупкой или продажей фьючерсных контрактов. Цедент(Cedent) – страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование. Цедирование/цессия(Cede/Cession) – процесс передачи застрахованного риска в перестрахование. Цессионер или цессионарий(Cessionary) – лицо, которому передается право, собственность и т.п. В страховании – перестраховщик, принимающий часть риска в перестрахование. Чистый риск(PureRisk) – страховой риск, который в случае определенных событий обязательно повлечет за собой убытки. Чистый риск можно учесть и заранее рассчитать страховые взносы (премии). Школьное страхование(SchoolFeesInsurance) – страховой полис, выплаты по которому после истечения его срока или после смерти страхователя пойдут на оплату школьного обучения застрахованного лица. Шомаж– страхование потери прибыли и др. финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая. Эксцедент суммы(Surplus) – вид договора пропорционального перестрахования, согласно условиям которого все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание цедента, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита или эксцедента, т.е. суммы собственного удержания цедента (линия), умноженной на оговоренное число раз. Список используемых источников 1. Алиев Б. Х. Страхование. М.: Юнити, 2011 г. 2. Архипов А. П. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2008 г. 3. Ефимов С. А. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование - М, 2006. 4. Корчевская Л.И. Страхование от А до Я. Книга для страхователей.М.: Инфра – М, 2006. 5. Лукьянчук У. Р. Страхование. М.: Апрель, 2009. 149 с. 6. Рыбин В. Н. Основы страхования. М.: Кнорус, 2010 г. 7. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 2007. 8. Журавлев Ю.М. Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. М.: Анкил, 2007. 9. Крыков Р. В. Страхование. М.: А – Приор, 2010. 160 с. 10. Кутуков В. Б. Основы финансовой и страховой математики. М.: Дело, 2008. 11. Просветов Г. И. Страхование. М.: Альфа – Пресс, 2010. 208 с. Интернет ресурсы 1. http://www.allbest.ru/ 2. www.5ballov.ru. 3. Referat.Deport.ru