Экономика семьи

План-конспект лекции «Экономика семьи» Количество часов – 2 ч. Вопросы для обсуждения 1. Соотношение доходов и расходов 2. Понятие бюджета 3. Планирование бюджета 4. Накопления и сбережения 1. Понятие семейного бюджета Семейный бюджет показывает общую сумму доходов и расходов семьи за определенный период (месяц, год). Семейный доход – сумма денежных средств, получаемых всеми членами семьи от посторонних лиц, предприятий, организаций за определенный промежуток времени и предназначаемых для семейного потребления товаров и услуг. Доходы включают: • заработную плату; • предпринимательский доход; • доходы от собственности (рента, процент, арендные платежи, дивиденды); • государственные трансфертные платежи (пенсии, стипендии, пособия, бесплатные услуги в области здравоохранения, образования); • доходы от прочих источников (наследство, подарки и т.п.). Расходы семейного бюджета состоят из следующих статей: • налоги; • питание; • одежда, обувь; • квартплата (оплата коммунальных услуг: по водоснабжению, отоплению, газоснабжению, уборке мусора, обслуживанию канализационной и вентиляционной систем); • электричество; • мебель, бытовые приборы; • транспорт, связь; • промышленные товары; • образование, развлечения; • соцстрахование; • досуг, путешествия; • оплата труда наемных работников, выполняющих работы по дому: повара, садовника, сторожа, телохранителя, воспитателя детей, секретаря, прачки, уборщицы и др.; • добровольные пожертвования и взносы в общественные организации; • прочие расходы; • накопления (сбережения). Среди доходов населения наибольший удельный вес в большинстве семей составляет заработная плата и предпринимательский доход, хотя они чрезвычайно различаются по отдельным семьям. Как правило, именно эти статьи доходов определяют благополучие семьи. Но не только. Существенное значение имеют доходы от собственности. По данным профессора Парижского университета А. Бабо, в начале 90-х гг. общий объем собственности, находящийся во владении французских семей, оценивается в 15-16 трлн. франков, что примерно в 4 раза превышает величину национального дохода. Это свидетельствует о довольно высоком уровне благосостояния французских семей. На душу населения в среднем приходится около 300 тыс. франков имущества. В динамике структуры имущества семей развитых стран преобладает тенденция к увеличению доли финансовых компонентов собственности (наличные денежные средства, ценные бумаги, сберегательные вклады, накопления в фондах страхования жизни и т.д.). В настоящее время процесс передачи имущества по наследству играет меньшую роль в формировании первоначальной собственности, чем это отмечалось прежде. А это значит, что молодые семьи должны собственными усилиями стремиться к росту своего благосостояния. Сотрудник Национального института статистики и экономических исследований А. Лаферфер приводит следующие данные, характеризующие структуру имущества, получаемого по наследству (в том числе и через дарение) французскими семьями: 48% – жилье, 16 – наличные денежные средства, 14 – земля, 17 – ценные бумаги, денежные обязательства, торгово-промышленное имущество, 5% мебель, драгоценности, произведения искусства. Среди расходов первостепенное значение имеют расходы на питание, которые в нашей стране в семьях с доходом ниже минимального уровня, составляют от 60 до 90% , в семьях со средним доходом – 42%, в высокооплачиваемых семьях – 28-29% . В США – 25,4; в Западной Европе – 20; в Японии – 25-30%. В то время как в высокоразвитых странах наблюдается тенденция к сокращению удельного веса этого вида расходов, в нашей стране действует противоположная тенденция. Главное в домашней экономике – это умение трезво и разумно оценить материальные возможности семьи, обеспечить ей полноценную жизнь в тех пределах, которые соответствуют ее доходу. Это важный бытовой и нравственный принцип. 2. Понятие бюджета Планирование семейного бюджета становится насущной потребностью для всех. Этот вопрос нельзя игнорировать, живя только текущим моментом, нужно думать и о перспективе. Тем, кто уже предпринимал первые попытки в упорядочении своих доходов и расходов, но потом по разным причинам забросил это дело, стоит прочитать статью и пересмотреть свои приоритеты. Секрет благополучия заключается в умении составлять общий бюджет и правильного распределять заработанные средства. С момента зарождения семьи и её роста, каждый участник обретает свой статус. Нужно не только распределить обязанности по дому, но и научиться вести домашнюю экономику. Основные понятия личной бухгалтерии: • бюджет • доход • расход • баланс Слово «бюджет» вошло в оборот с давних времен и имеет старонормандские корни. В буквальном смысле оно обозначает «карман», «сумка» или «кошелёк». Дословно — это денежная сумка, фактически — финансовый план, в котором представлен баланс доходов и расходов за определенный временной период (неделя, месяц, год). Доход семьи — это денежные средства, поступающие в виде заработной платы, доходов от бизнеса, пособий, премий, стипендии, пенсии, доходов от имущества и сбережений. Расходы — это все затраты семьи на товары и услуги. К ним относятся жизненно необходимые траты на питание, медицину, одежду и обувь, жильё, образование. Культурные, бытовые, интеллектуальные, духовные потребности, отдых и прочие платежи (налоги, погашение кредита, страховые взносы) — это тоже составляющие расходной части. Баланс — это арифметическое соотношение доходов и расходов, определяющее вид домашней экономики. Если они равны (Д = Р), то речь идёт о сбалансированном бюджете. Отклонение в большую или меньшую сторону — дефицит и профицит, соответственно. Характеристика видов семейного бюджета • Баланс = Доходы - Расходы Баланс семейного бюджета Соотношение Вид бюджета Д < Р (доходы меньше расходов) Дефицитный Д = Р (доходы равны расходам) Сбалансированный Д > Р (доходы превышают расходы) Профицитный Составив первую простую табличку доходов и расходов за месяц, вы сможете определить, в каком состоянии находится ваша экономика. При дефиците нужно немедленно бить тревогу и начинать пересмотр расходной части, выделяя явно непродуктивные траты. Сбалансированный бюджет звучит красиво, но это положение «камикадзе» — вы постоянно ходите по краю пропасти, рискуя сорваться вниз в любой момент. Хорошим сигналом, но не поводом для самоуспокоения является профицит в балансе доходов и расходов. В этом случае вы можете не только обеспечить себя всем необходимым, но также закладывать фундамент будущего благополучия всех её членов. Семейный бюджет можно составлять на различные периоды времени. Его границы начинаются с недельного срока и могут заканчиваться несколькими годами. Он может быть недельным, месячным, квартальным, полугодичным, годовым, а может составляться на перспективу на несколько лет вперед. Наиболее популярным периодом является месяц. Такой план называется краткосрочным. Долгосрочное планирование рассчитано на годы вперёд. Такие планы обычно составляются для совершения крупных покупок, отдыха и других дорогостоящих мероприятий. В разные времена сознательные семейства использовали все доступные способы ведения домашней бухгалтерии. До наступления компьютерной эпохи, велись домовые книги и расчеты производились на счетах или бумаге. Потом появились калькуляторы и компьютеры. Способы ведения бюджета семьи Ручной Электронный Записи ведутся в тетради или блокноте, расчёты делаются на калькуляторе. Может оказаться эмоционально приятным действием, процесс не терпит спешки Ведение записей с помощью специальных программ или офисных приложений (например, Microsoft Office Excel), а также других сервисов (онлайн-сайты, приложения для мобильных телефонов) Даже сейчас многие предпочитают составлять таблицы на бумаге, так как им приятен сам процесс написания от руки. Другим может в большей степени подойти составление таблиц в электронном виде. Главное здесь — найти для себя наиболее подходящий способ, чтобы сбор данных и последующий анализ проходили для вас легко и интересно. Составление семейного бюджета — это главное занятие для собственной безопасности, поэтому сделайте его таким, чтобы им хотелось заниматься. 3. Планирование бюджета Планирование — это сложный ежедневный процесс, требующий определённых навыков. Ставя правильные цели и выполняя план, каждый придёт к разумной экономии денежных средств. В перспективе это повысит и качество вашей жизни. Семейный бюджет составляют, преследуя определенные цели и задачи: • наведение порядка в личных финансах • сопоставление доходной и расходной части • оптимизация расходов с целью накопления денежных средств • определение целевого финансирования Основы финансовой грамотности — это положительный баланс между доходами и расходами, упорядочение и сокращение необязательных расходов, эффективное использование накопленных средств. Базовыми структурными единицами любого бюджета являются доходы и расходы. При составлении плана их нужно разделять на отдельные статьи. Первое время достаточно просто фиксировать поступления и траты, затем объединить в группы и подгруппы. Например, выделить обязательные платежи. Полезно освоить разные горизонты планирования — от месяца до десятков лет. План составлен правильно, когда расходы семьи не превышают доходную часть. В этом случае будет формироваться резерв, который в будущем сохранит немало времени и нервов. На его долю должно приходиться не менее 10% от совокупного дохода. Если же расходов оказалось больше, необходимо в срочном порядке исключить все необязательные траты и подумать над увеличением доходов. При составлении финансового плана на длительный период времени, обязательно нужно учитывать экономическую ситуацию и закладывать в расчёты инфляцию. Ведение домашней бухгалтерии — основа для выявления резервов разумной экономии. Учёт доходов и расходов за необходимый период упрощает анализ бюджета и помогает формировать сбережения. Накопленные средства позволят совершить более крупные покупки без привлечения заёмных средств. Проанализировав траты семьи, наверняка можно найти бреши, из которых вытекают деньги. Мелкие спонтанные траты оказываются серьёзной статьёй необязательных расходов. Кофе из автоматов, попкорн в кино, перекусы в кафе приводят к значительным финансовым потерям. А ведь можно самостоятельно заварить чай или кофе, взять «собойку» в офис, зайти в магазин перед кино и купить чипсы с напитками дешевле, если в этом вообще есть необходимость. Затраты на мобильную связь и телевидение. Пересматривая договоры с поставщиками услуг, можно выявить устаревшие тарифы, за которые приходится платить больше. В целях привлечения новых клиентов, компании часто предлагают более выгодные условия по цене и качеству. Если нет жёсткой необходимости, можно отказаться от большинства поездок на личном автомобиле. К концу месяца получится приличный запас денежных средств за счёт экономии на топливе, платных парковках и услугах автомойки. Важно не только составить план, но и придерживаться его, минимизируя незапланированные покупки. За выгодными предложениями магазинов часто скрываются маркетинговые трюки, провоцирующие дополнительное приобретение товаров. Чем реже совершается поход в магазин, тем устойчивей будет семейный бюджет. Поэтому лучше делать крупные закупки в магазинах примерно раз в неделю. Чтобы семья себя чувствовала комфортно и была счастлива, нужно уметь отказываться от некоторых соблазнов или найти способы для увеличения доходов. Народная истина гласит следующее: нужно меньше тратить либо больше зарабатывать. От себя добавим: лучше и то, и другое одновременно. В этом хорошо помогает развитие эмоционального интеллекта. 4. Накопления и сбережения Для покупки товаров длительного пользования, которые приобретаются нерегулярно и достаточно дороги, как правило, необходим запас денежных средств. Каждая семья периодически нуждается в приобретении крупных покупок, а иногда может спланировать масштабную покупку на долгосрочную перспективу. Поэтому бюджет в семье строят так, чтобы часть денег осталась неизрасходованной. Как это осуществить и реализовать свои желания? Прежде определим значение терминов «накопления» и «сбережения». Сбережения – накопленная сумма денег; сохранённые неизрасходованные средства, сэкономленные бережным расходованием. Накопления – собранные в каком-либо количестве, накопленные путём постепенного увеличения, прибавления средства за счёт определённых источников. Для покупки товаров дорогостоящих и длительного пользования, таких как транспортные средства, жильё, мебель и др., необходимо иметь запас денежных средств, а для этого необходимо построить бюджет семьи так, чтобы часть денег оставалась неизрасходованной. Рекомендации по хранению накоплений. Где же хранить накопленные сбережения? Хранить деньги дома невыгодно, они постоянно должны работать - приносить доход семье и всему обществу. Для этой цели можно хранить деньги в сберегательном банке. Вложенная сумма при этом возрастает на величину процента, который выплачивает банк владельцу денег Сбережения можно вложить так же в покупку ценных бумаг, ювелирных изделий из драгоценных металлов, предметов антиквариата, произведений искусства. Прибыльным и стабильным способом хранения средств является покупка старинных монет (нумизматика) и марок (филателия). Цены на эти предметы растут с каждым днём. Давайте разберёмся подробнее в вопросе хранения денег. Альтернативных способов хранения личных сбережений граждан множество: • хранить дома; • купить облигации правительственного займа; • купить акции акционерных обществ; • вложить деньги на счета в государственные и коммерческие банки; • использовать потребительский кредит и др. Разберёмся в преимуществах и недостатках этих способов накопления денежных средств. (Обсуждение с детьми.) Если накопления хранить дома: • сумму будет съедать инфляция (минус); • опасность быть ограбленным (минус). Покупка облигаций: • приносят гарантированный доход (плюс); • сумма дохода невелика (минус). Покупка облигаций акционерных обществ: • приносит значительный доход (плюс); • существует опасность банкротства (минус). Вложения в банки: • гарантированный, но небольшой доход в госбанке (+-); • более высокий, но с долей риска, в коммерческом банке (+-). Потребительский кредит: • обеспечивает получение денег или товаров сразу, а выплата растягивается на длительный период (например, некоторые строительные фирмы предлагают приобретать жильё с рассрочкой до 35 лет) (+); • вся сумма должна быть возвращена (-); • услуга должна быть оплачена (проценты с суммы) (-). Задание: определите преимущества и недостатки всех аргументов, обозначив их знаками «+» или «-» (показано на примере). Список литературы 1. Амосова В.В., Гукасьян Г.М. Экономическая теория / В.В. Амосова, Г.М. Гукасьян. – М.: Эксмо, 2014. – 736 с. 2. Анисимов А.А., Артемьев Н.В. Макроэкономика / А. А. Анисимов, Н. В. Артемьев. – М.: Юнити, 2013. - 600 с. 3. Гродских В.С. Экономическая теория / В.С. Гродских. – СПб.: Питер, 2013. – 208 с. 4. Грязнова А.Г., Соколинский В.М. Экономическая теория: учебное пособие / А.Г. Грязнова, В.М.Соколинский. – М.: Кнорус, 2014. – 464 с. 5. Максимова В.Ф. Экономическая теория / В.Ф. Максимова. – М.: Юрайт, 2014. – 580 с.