Потребительский кредит, его роль в развитии национальной экономики и повышении жизненного уровня населения

Потребительский кредит и его роль в развитии экономики

Потребительский характер кредита, как правило, определяется целью расходования предоставленных финансовых ресурсов. Основным признаком потребительского кредита можно назвать факт кредитования конечного потребления. Потребительский кредит позволяет частным лицам и домохозяйствам приобретать товары и услуги без накоплений. Таким образом, потребительское кредитование оказывает благотворное влияние на повышение уровня жизни населения.

В макроэкономическом плане потребительское кредитование оказывает положительное влияние на рост совокупного платежеспособного спроса со стороны населения на предметы потребления и услуги, что в значительной степени стимулирует расширение объемов их производства.

Согласно историческим сведениям потребительское кредитование возникло в начале развития кредитования в целом, то есть в момент, когда у одной группы людей ощущался профицит благ, а другие испытывали их острый дефицит.

На современном этапе развития значение потребительского кредитования в национальной экономике предопределяется выполняемыми им функциями.

Среди функций потребительского кредита можно выделить следующие:

• перераспределение капитала между различными отраслями народного хозяйства, что оказывает благотворное влияние на формирование так называемой средней нормы прибыли;
• стимулирование эффективности труда, в том числе рост производительности;
• расширение рынка реализации товаров;
• увеличение скорости процесса реализации товаров и получения экономических выгод;
• централизация капитала;
• ускорение процесса накопления и концентрации капитала;
• обеспечение снижения издержек обращения, в том числе связанных с обращением денежных средств и товаров.

Для банковских структур кредитование является одним из наиболее приоритетных и рентабельных направлений деятельности. Кредитование банковскими структурами частных лиц на сегодняшний день можно назвать одной из наиболее рискованных форм кредита, в связи с чем не каждая коммерческая банковская структура готова предоставлять услуги потребительского кредитования. Несмотря на это данное направление является достаточно перспективным.

Стоит отметить, что рынок корпоративных клиентов (т.е. обслуживания юридических лиц) уже поделен между банковскими структурами, а рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое финансовые учреждения еще могут побороться. Для снижения уровня потенциального риска реализуемой деятельности банковские структуры предъявляют достаточно строгие требования к потенциальным клиентам при выдаче ссуд, в результате чего иногда в распоряжении банков остается много невостребованных финансовых ресурсов. И именно кредитование частных лиц, как один из методов осуществляемых активных операций, для большей части коммерческих банковских структур может стать наиболее оптимальным решением данной проблемы.

Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов может осуществлять по нескольким признакам, в т. ч. по типу заемщика, видам кредитного обеспечения, срокам погашения кредита и методам такого погашения, целевому направлению расходования, объектам кредитования, размеру привлекаемого кредита.

По объектам потребительского кредитования можно выделить следующие виды кредитов:

• кредиты на неотложные нужды;
• кредиты под залог различных ценных бумаг;
• ипотечные кредиты под строительство и приобретения жилья;
• кредиты для финансирования капитального ремонта индивидуальных жилых домов, присоединения их к коммуникациям.

Некоторые отечественные коммерческие банковские структуры все кредиты и займы, которые выдают в рамках потребительского кредитования, относят к категории «неотложные нужды». Кредит на неотложные нужды в большинстве случаев выдается на средний срок. Банковская структура может выдать такой кредит частным лицам, которые имеют постоянный источник дохода. Данный кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, например, приобретение мелкой и крупной бытовой техники, автомобиля, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату туристических путевок и т.д.

Среди потребительских кредитов по типу кредитора и заемщика можно выделить следующие виды кредитов:

• потребительские кредиты, выдаваемые банковскими структурами;
• кредиты, которые выдаются торговыми компаниями;
• кредиты кредитных структур, которые не относятся к банковским учреждениям, например, выдаваемые ломбардами;
• частные потребительские кредиты, т.е. предоставляемые физическими лицами;
• кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на месте работы, т.е. работодателем.

По срокам кредитования можно выделить следующие виды кредитов:

• краткосрочные, т.е. выдаваемые на срок не более 12 месяцев;
• среднесрочные, т.е. выдаваемые на срок от 1 года до 3 лет;
• долгосрочные, т.е. выдаваемые на срок более 3 лет.

На сегодняшний день в РФ в связи с общей экономической нестабильностью разделение потребительских ссуд по срокам достаточно условно. Банки, предоставляя кредиты, как правило, разделяют их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Например, один из крупнейших банков России, Сбербанк РФ, выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет.

Среди потребительских кредитов по методу предоставления можно выделить:

• целевые (кредиты на образование, ипотечные ссуды);
• нецелевые (кредиты на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).