Сущность электронных систем
Электронная платежная система (ЭПС или финансовая электронная система) — это система, основной целью функционирования которой выступает обеспечение взаиморасчетов между пользователями на различных онлайн-платформах. Как правило, в качестве участников подобного процесса выступают физические лица и коммерческие хозяйствующие единицы, банковские структур и различные финансовые учреждения.
На современном этапе развития финансовые электронные системы дают возможность:
- оплачивать различные услуги, например, услуги телевидения, банковского или брокерского обслуживания;
- покупать различные товары в интернет-магазинах;
- выводить финансовые средства на банковские счета и карты с виртуальных кошельков;
- торговать валютными ценностями;
- переводить финансовые ресурсы прочим участникам системы, например, в рамках осуществления взаиморасчетов с покупателями, подрядчиками и т.д.
Стоит отметить, что данный перечень по факту гораздо больше, возможности интернет-сервисов на постоянной основе расширяются и в значительной мере совершенствуются.
Для расчетов в подобных финансовых системах, как правило, применяют различные электронные деньги, которые представляют собой некие виртуальные цифровые единицы, выпущенные ЭПС.
Среди отличительных особенностей цифровой наличности на сегодняшний день выделяют:
- могут быть выпущены исключительно в электронной форме;
- в обязательном порядке должны быть обеспечены реальными денежными средствами;
- гарантированы выпустившей их системой;
- хранятся с применением специализированных электронных носителей;
- признаны не только внутри какой-то определенной финансовой системы, но и могу быть использованы при осуществлении расчетов с партнерами;
- хранятся в электронных кошельках.
Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называются счета пользователей в выбранной системе.
Виды финансовых электронных систем
На современном этапе развития в рамках электронных финансовых систем применяются несколько технологий. Как правило, все финансовые электронные системы существуют в некоторой удаленной форме. Рассмотрим некоторые виды ЭПС.
Мобильный банкинг подразумевает управление финансовыми ресурсами на банковском счете посредством сообщений, которые отправляются на специальный номер банковских структур, при этом такие сообщения формируются с использованием типовых шаблонов. Несмотря на свою простоту, такие технологии дают возможность пользоваться услугами банковских структур не только при отсутствии современных моделей телефона, но и в любом уголке нашей страны, где, например, еще не развит мобильный интернет или его стоимость достаточно высока.
В рамках мобильного банкинга используют приложение Java, которое представляет собой более современную форму мобильного банкинга, функционирующей на современных телефонах и представляет собой приложение Java, устанавливаемое на гаджет. Еще более современные и удобные приложения созданы под управлением таких операционных система Windows Mobile / Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS - для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все функции, предоставляемые различными гаджетами (телефонами, планшетами), и в то же время очень удобны в использовании.
Платежи оператора мобильной связи, которые представляют собой электронную оплату услуг мобильных операторов, позволяющей оплачивать товары и услуги посредством использования мобильного телефона или сети Интернет использованием финансовых ресурсов на расчетном счете или банковской картой. Стоит отметить, что Россия на сегодняшний день является лишь одним из немногих государств, где достаточно успешно функционирует рынок мобильных операторских платежей. На современном этапе развития данный рынок вышел на новый уровень, что в большей степени связано развитием технологий в смартфонах и с популяризацией мобильных приложений для онлайн-покупок.
Одной из технологий финансовых электронных систем можно назвать платежи NFC. Для применения услуги NFC (Near Field Communication) специализированный электронный модуль встраивается в телефон, с помощью которого в дальнейшем устанавливается соединение с соответствующим платежным терминалом, считывающим необходимые сведения. В конечном итоге стоимость услуги списывается с расчетного счета плательщика.
На сегодняшний день отечественный оператор Beeline занимается развитием услуги оператор запускает транспортные приложения: оплата проезда в городском наземном и подземном транспорте.
Также в рамках финансовых электронным систем выделяют небанковские немобильные услуги, так называемые системы электронных денег.
В качестве электронных денег используют электронные платежные сертификаты или чеки. Подобные электронные сертификаты имеют конкретный номинал, в обязательном хранятся в зашифрованной форме и подписываются ЭЦП. При осуществлении расчетов сертификаты передаются от одного участника системы к другому, а непосредственно перевод может идти за рамки платежной системы эмитента. При использовании записей на расчетном счете участников системы подобные расчеты осуществляются посредством списания некоторой доли платежных единиц с одного счета и зачисления их на второй электронный счет. Также в рамках финансовых электронных систем использую различного рода терминалы. Под платежным терминалом понимаю некий программно-аппаратный комплекс, который принимает платежи от частных лиц в формате самообслуживания. Как правило, такие терминалы характеризуются высоким уровнем автономности работы. В большинстве случаев они устанавливаются в банковских структурах и финансовых учреждениях для обеспечения осуществления оплаты без использования кассы такой организации.
Стоит отметить, что пользователи электронных финансовых систем самостоятельно выбирают ту систему, которая для них наиболее удобна.
