Эволюция и перспективы развития электронных денег

Понятие электронных денег

Электронные деньги возникли в связи с быстрым развитием инновационных технологий, применяемых на рынках финансовых продуктов. Электронные деньги начали выполнять функции наличных денег в ходе осуществления разнообразных взаиморасчетов.

Существуют разные подходы к определению электронных денег, согласно им электронные деньги -- это:

• деньги, хранящиеся в компьютерной памяти банковских систем на счетах клиентов. Этими деньгами можно распоряжаться с помощью специальных электронных устройств,
• денежная стоимость, хранящаяся с применением электронных устройств,
• средства, участвующие в проведении расчетных операций как инновационное средство платежа, без заведения депозитного счёта,
• денежные обязательства, которые носят бессрочный характер и выражаются в электронном виде, удостоверенном электронной цифровой подписью. Такое обязательство погашается в момент предоставления наличных денежных средств.

Электронные деньги - это технологии XXI века. Их развитие не завершено, ещё не достигло своего апофеоза. Не вызывает сомнений, что в будущем их популярность будет только возрастать.

Платежные системы, связанные с использованием электронных денег, предполагают сохранение в цифровом виде оплаченной заранее эмитенту денежной стоимости. Такое хранение может осуществляться на жестких дисках или других носителях информации. Владельцы электронных денег получают возможность применять их как основное средство платежа без непосредственного участия в транзакции банка. Именно этим в первую очередь отличаются электронные деньги от платежных систем, использующих традиционные банковские карты, требующие для подтверждения операции связи в режиме онлайн с банком. Такая связь обеспечивает проведение операций по счёту, а также реализацию иного удалённого доступа.

Этапы развития электронных денег

Точкой отсчёта в историческом развитии электронных денег можно считать 1918 год. В этом году резервный банк США осуществил первый денежный перевод посредством телеграфа. Но такой способ проведения взаиморасчетов не получил признания и широкого распространения. Лишь в 1972 году, после того, как в США была создана специальная расчётная палата по электронному обслуживанию чеков, электронные расчеты стали массовыми.

В 1970-1990 годах в развитых странах произошли трансформации систем платежей. Для метафорического обозначения этих изменений стали использовать термин "электронные деньги". Произошедшие технологические изменения способствовали рационализации системы управления платежами. Это позволило снизить как кредитные, так и расчётные риски. Кроме того, произошло стимулирование развития новых финансовых продуктов и способов получения доступа к ним.

Вторым этапом становления электронных денег можно считать распространение денег в формате электронного импульса, записанного на пластиковой карточке. Начала этого этапа относятся ко второй половине 1980-х годов.

На третьем этапе, датируемые мам середине 1990-ых, появились первые электронные кошельки и цифровые деньги. К к в отличие от электронных денег, появившихся ранее, новые деньги могли рассматриваться как аналог банкнот. Их можно было полноценно использовать как средство обращения.

По мере массового распространения интернета позиции электронных взаиморасчетов укрепились. К функциональности электронных денег расширяется. Теперь электронные деньги выступают не только в качестве меры стоимости и средства обращения, но и в качестве полноценного средства платежа и накопления. Электронные деньги могут реализовать и функцию мировых денег. В абзац мировая банковская система на сегодняшний день осуществляет все платежи в электронном виде. Для этого используются компьютерные сети. Повсеместная компьютеризация и рост технических мощностей упрощает использование электронных денег для всё большего количества людей.

Перспективы развития электронных денег

Дальнейшие перспективы развития электронных денег достаточно обширны. В то же время необходимо отметить ряд проблемных моментов:

• мера доверия со стороны массовых пользователей по электронным деньгам определяется лёгкостью их обмена на наличные. В этом случае речь идёт о стабильном состоянии экономики как залоге обеспечения покрытия электронных денег,
• четкое, корректное и емкое определение электронных денег должно охватывать всю их уникальность и многофункциональность как средства взаиморасчетов, обращения, накопления и как мировых денег. До сих пор не выработано общепринятого определения, закреплённого законодательно на национальном и международном уровне. Поэтому в категорию электронных денег включают разнообразные платёжные инструменты,
• регулирование и контроль функционирования систем обращения электронных денег. Эмиссия и кредитование должны быть регламентированы так же, как и в случае с наличными деньгами,
• выбор оптимальных способов обращения электронных денег, исключающих вероятность замещения ими национальной валюты. В то же время должен быть обеспечен свободный валютный обмен,
• законодательное разрешение предоставления электронных денег в кредит, что сделает операции с ними интересными для банковской сферы.

Новые горизонты для развития электронных денег открыла технология блокчейн. Пиринговые платежные системы обеспечивают проведение электронных платежей между двумя сторонами без посредников. Такой платеж необратим — отсутствуют механизмы отмены произведенных операций (включая случаи, когда платёж был отправлен на ошибочный или несуществующий адрес). Средства никто не может заблокировать (арестовать), даже временно, за исключением владельца закрытого ключа (или лица, которому он стал известен).