Действующие системы межбанковских расчетов: сущность, проблемы и перспективы развития

Общая характеристика межбанковских расчетов

В основе межбанковских расчетов лежат межбанковские отношения, также называемые корреспондентскими отношениями. Банки-корреспонденты проводят операции, которые условно можно разделить на две категории:

• операции, связанные с обслуживанием клиентов,
• межбанковские операции, связанные с куплей-продажей валют, торговлей на денежном рынке, привлечением и размещением вкладов, клиринговыми расчётами, хранением ценных бумаг и кредитными операциями.

Система организации межбанковских платежей связана с открытием между учреждениями корреспондентских счетов, которые обеспечивают исполнение денежных обязательств или требований, а также формируют экономические связи между банковскими структурами. Между коммерческими банками и Центральным банком подобные расчёты производятся в принудительном порядке. Кроме того, на добровольной основе коммерческие банки могут производить такие расчёты напрямую.

Межбанковские расчёты служат для того, чтобы обеспечивать нужное для обслуживания клиентов и выполнения операций количество денег в случае, когда банку не хватает собственных активов.

Корреспондентские счета могут быть централизованными или децентрализованными:

• централизованными называют корреспондентские счета, открытые в Центральном банке. Они служат для отражения финансовых операций, которые коммерческие банки осуществляют между собой,
• децентрализованными называют корреспондентские счета, которые коммерческие банки открывают без участия Центрального банка.

Виды межбанковских расчетов

Межбанковские расчёты обычно осуществляются следующими методами:

1. Прямые корреспондентские отношения, представляющие собой договорные отношения, в которые вступают два или несколько коммерческих банков в связи с осуществлением расчетов и платежей, предоставлением кредитов, оказанием инвестиционных услуг. Как правило, корреспондентские отношения базируются на открытии взаимных счетов. В некоторых случаях счета открываются в одностороннем порядке,

2. Расчеты через расчетно-кассовые центры. Это основная форма проведения межбанковских расчетов в Российской Федерации. Корреспондентские счета открываются в структурных подразделениях Центрального банка. Благодаря этому появляется возможность четко прослеживать и разграничивать функции посредников и контрагентов при проведении платежа, а также определять зоны ответственности. Чтобы производить расчёты этим способом, каждая кредитная организация с действующей лицензией на проведение банковских операций открывает один корреспондентский счёт по месту своего нахождения в соответствующем подразделении расчетной сети Центрального банка. На корреспондентский счет зачисляются собственные средства банка, включая уставный, резервный, страховой и прочие фонды. Корреспондентские счета в Центральном банке используются для осуществления следующих операций:

   • кредитных, кассовых, расчетных операций клиентов,
   • функционирования межбанковского рынка ценных бумаг, межбанковских депозитов и кредитов,
   • кассовых операций с эмиссионным банком,
   • операций самого коммерческого банка,

3. Расчёты через клиринговые структуры. Клиринг предполагает, что банки вступают в экономические отношения, в рамках которых погашение дебиторской задолженности, или денежных претензий, производится кредиторской задолженностью, или денежными обязательствами. При этом реальные деньги используются минимально. Простыми словами, речь идёт о зачете взаимных обязательств и требований. Этот вид межбанковских расчетов позволяет уменьшить риски, связанные с расчетными процедурами, а также уменьшить потребность коммерческого банка в резервирование средств на счетах в Центральном банке. Преимуществами клиринга являются концентрация расчётов, сохранность наличных денег, уменьшение их оборотов, что в конечном счёте приводит к повышению ликвидности и рентабельности банков- корреспондентов.

Проблемы межбанковских расчетов

С точки зрения надежности и скорости переводов наиболее уязвимым участком являются расчеты между банками, которые находятся в разных регионах или даже странах. В настоящее время широко применяются электронные платежи. Они используются не только в межбанковских расчетах, но и в системах клиент-банк. Использование электронных платежей порождает специфические требования к технологии обработки информации и её защите.

Если говорить о проведении расчетов между банками, расположенными в разных регионах, необходимо принимать во внимание тот факт, что часовые пояса могут отличаться. Соответственно, совершение межбанковских расчетов в реальном времени затруднено.

Формирование системы межбанковских расчетов требует пристального внимания к обеспечению защиты от несанкционированных, незаконных действий и экономических преступлений. Совершенствование технической и технологической основы расчётов, создание клиринговых учреждений и повышение качества их работы требует параллельного формирования адекватной законодательной и нормативной базы, разработки единой системы механизмов и стандартов контроля деятельности. Благодаря стандартизации, внедряемой в сфере платежных систем, могут быть предотвращены и устранены препятствия при проведении расчетов, обеспечена безопасность, оперативность и удешевление обработки финансовых операций.

Идеальная торговая система - "электронный межбанк" пока еще в России отсутствует. Иностранные аналоги пока еще не адаптированы к российскому рынку. Есть единая торговая система валютных бирж, но она не может стать базой организованного "межбанка".