Современное состояние и перспективы развития кредитных организаций в РФ

Особенности кредитных организаций

Как и любое другое предприятие, банк является хозяйственным обществом на основе любой формы собственности. Выделяют несколько форм кредитных организаций:

1. Банки. Они имеют право осуществлять различные банковские операции, к которым относят привлечение денежных средств экономических агентов, их размещение на своих счетах, а также ведение счетов субъектов хозяйствования.
2. Небанковские организации. Они могут проводить отдельные финансовые операции, которые устанавливаются центральным банком страны.

Банки создаются для получения прибыли. Они конкурируют друг с другом за доступ к финансовым средствам предприятий и домашних хозяйств. Действуют на основании лицензии, привлекая денежные средства экономических агентов. При этом они не имеют юридического права на осуществление страховой, торговой и производственной деятельности. Банки могут быть центральными, отвечающими за эмиссию денежных средств в стране, а также за регулирование финансовой системы. Коммерческие банки делят на универсальные, специализированные и инвестиционные. Универсальные оказывают весь пакет услуг, специализированные осуществляют несколько банковских операций. Сберегательные и инвестиционные банки осуществляют функции согласно своему названию.

Небанковские кредитные организации представлены расчетными компаниями, а также организациями, имеющими лицензию на осуществление кредитных и депозитных операций. Любые хозяйственные действия по получению прибыли в финансовой сфере в стране регулируются центральным банком. Он осуществляет выдачу лицензий, проверку на соответствие законодательным нормам. Банк страны имеет право забрать лицензию у коммерческих банковских структур.

Современное состояние банковской системы РФ

Российская система банковского обращения имеет два уровня. Первый уровень представлен Банком России, а второй уровень – иными кредитно-денежными организациями. В России банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию. Правовое регулирование кредитно-денежных отношений в стране регулируется Конституцией, федеральными законами, Гражданским кодексом РФ и иным нормативно-правовыми актами.

Современная банковская система РФ сформировалась из той структуры, которая существовала в Советском Союзе. До начала перестройки в стране существовало четыре основных банка – Государственный банк, Строительный банк, Внешторгбанк и государственные сберегательные кассы. Переход к рыночной экономике потребовал пересмотра действовавшей кредитно-денежной системы в стране. Свои позиции сохранил Государственный банк, банк внешнеэкономической деятельности. Так же были созданы промышленный банк, агропромышленный банк, банк жилищно-коммунального хозяйства и сберегательный банк. Финансовая политика страны предусматривала создание структуры коммерческих и кооперативных банков. В девяностые годы число небольших банков увеличилось настолько, что система стала практически неуправляемой.

С начала 2000х все банки входят в систему обязательного страхования вкладов. Они работают согласно международным стандартам. Кроме того, Банком России с 2014 года регулируется лимит процента по потребительскому кредитованию. Теперь банки обязуются указывать полную сумму займа на первой странице договора, чтобы покупатель услуги мог избежать дополнительных расходов. Рыночная экономика и политика государства в сфере кредитно-денежного обращения привела к тому, что многие банки перестали существовать. Для них была введена норма страхования вкладов, которую смогли выполнить не все коммерческие банки. На сегодняшний день в стране действует менее 500 банковских организаций.

Перспективы развития банковской системы РФ

Действующая банковская система в стране выполняет две функции:

1. Аккумулирование свободных денежных средств и их применение для активных финансовых операций.
2. Формирование финансирования для различных сфер народного хозяйства.

По информации Центрального банка рост кредитования вызван смягчением условий займа. В этом немаловажную роль сыграла государственная поддержка. Большой бизнес стал активнее использовать рыночные инструменты. Сейчас кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8% годовых, когда на банковском рынке показатель процента намного выше. Ставки на потребительские кредиты остаются достаточно высокими, что постепенно снижает спрос на этот вид банковских услуг. Экономический кризис в стране привел к падению доходов населения, росту инфляции и повышению уровня безработицы. Поэтому снижается объем кредитования, депозитов, и такая тенденция сохранится в ближайшие годы.

Чтобы выровнять положение российской банковской системы необходимо совершенствовать потребительское кредитование за счет увеличения доли краткосрочных кредитов, создания принципиально новых продуктов. Большим спросом в последние несколько лет стали пользоваться услуги рассрочки. Так же необходим пересмотр действующего законодательства, регулирующего отношения банков и потребителей в части укрепления защиты прав обеих сторон. Еще одним важным направлением является повышение прозрачности капитала в кредитных организациях.

Вышеперечисленные меры активизируют кредитную деятельность организаций, что будет способствовать развитию кредитного сектора в дальнейшем. Несмотря на ряд проблем, российская банковская система продолжает функционировать и сохраняет стабильность. За последние несколько лет увеличилось число выданных кредитов, а также изменился объем привлеченных средств. Одной из основных проблем остается вопрос оптимизации потребительского кредитования, в том числе ипотечных кредитов. Стабилизация экономического положения в стране станет стимулом к укреплению кредитно-денежной системы.