Потребительский кредит – это денежный займ, предоставляемый частным лицам для приобретения предметов потребления.
Сущность и угрозы экономической безопасности в сфере потребительского кредитования
Под экономической безопасностью в потребительском кредитовании подразумевается такое банковской организации, которое обеспечивает максимально рациональное использование ресурсов с целью минимизации угроз и предоставление возможностей для эффективного функционирования.
Основная задача любой банковской структуры связана с обеспечением экономической безопасности, устойчивости и независимости банковской структуры, которые обеспечивают успешное достижение субъектом поставленных целей.
В основе экономической безопасности банка в сфере потребительского кредитования заложена степень эффективности работы служб данной организации в части предотвращения угроз и устранения ущерба от негативного влияния на разные параметры экономической безопасности.
Угроза – это совокупность условий, факторов, процессов, препятствующих реализации экономического интереса субъектов хозяйствования или создающих для них опасность.
Угрозы могут возникать из-за разнообразных факторов, которые могут в целом по-разному влиять на экономическую безопасность кредитной организации.
Угрозы экономической безопасности в сфере потребительского кредитования:
- Внешние угрозы: уровень развития национальной экономики, спрос на кредитование среди населения и уровень предложения банков-конкурентов, кредитная политика и специальные программы конкурентов. Кроме того важным фактором угроз становится появление новых кредитных продуктов у конкурентов, а также уровень квалификации их персонала. К внешним угрозам относится денежно-кредитная и финансовая политика страны в области потребительского кредитования.
- Внутренние угрозы: срочность и объем кредитных ресурсов в распоряжении банка, размеры его собственного капитала, уровень квалификации персонала и уровень кадровой безопасности, степень защищенности операций по выдаче и обслуживанию кредитов, а также степень надежности кредитной политики. Стоимость совокупного кредитного портфеля банка выступает базой для установления процентной ставки по потребительским кредитам населению.
- Информационные угрозы
- Угрозы, которые связаны с организацией управления банком
- Рыночные угрозы
- Угрозы, вызванные человеческим фактором.
Каждая из перечисленных групп угроз экономической безопасности банка отличается субъектом их возникновения. Основные факторы, оказывающие влияние на систему экономической безопасности банка при потребительском кредитовании связаны с высокой зависимостью клиентов и контрагентов от возможных потерь в случае возникновения той или иной угрозы. Из-за данного фактора существенно снижается объем вкладов в кризисные периоды, что соответственно снижает уровень экономической безопасности кредитной организации в сфере предоставления потребительских кредитов населению. Немаловажным фактором становится рост информационных угроз из-за нарастающего числа провокационных действий снижения информационной грамотности общества. В настоящее время становится все более актуальной угроза роста объемов выдачи высокорискованных потребительских кредитов: увеличение объема выдачи кредитов в условиях сокращения доходов населения.
Управление экономической безопасностью в сфере потребительского кредитования
Достижение экономической безопасности потребительского кредитования подразумевает наличие в банковской организации налаженной структуры с максимальной эффективностью функционирования. Кредитная организация должна предоставлять безопасные условия в социальной сфере, обеспечивать свою независимость и устойчивость. Эти цели должны быть заложены в стратегии по управлению экономической безопасностью, в которой включены способы и приоритеты решения различных проблем. В основе экономической безопасности кредитной организации, прежде всего, лежит эффективная работа ее подразделений и степень успешности работы таких подразделения в части предвидения и предотвращения угроз, представляющих опасность.
Исходя из практического опыта, управление экономической безопасностью в сфере потребительского кредитования должно включать минимальный набор элементов, среди которых:
- разработка внутрибанковской нормативно-правовой документации в сфере потребительского кредитования;
- система управления кредитным риском;
- система управления кредитным портфелем.
В качестве критерия экономической безопасности принимается признак (или сумма признаков), на основании анализа которого можно сделать вывод об уровне экономической безопасности организации. Такой критерий не только констатирует наличие или отсутствие экономической безопасности, но дает качественную и количественную оценку ее уровня. После оценки всех факторов влияния на экономическую безопасность можно не только определить, на каком уровне находится экономическая безопасность потребительского кредитования банка, но и разработать мероприятия для ее улучшения, развития и укрепления.
Количественная оценка уровня экономической безопасности представляет собой набор показателей, используемых в планировании, анализе и учете деятельности организации, что на практике становится предпосылкой для использования данной оценки при формулировке стратегических направлений управления экономической безопасностью.
Формирование состава кредитного портфеля при предоставлении населению потребительских кредитов – это важнейшее условие обеспечения экономической безопасности в данной сфере. Можно выделить следующие стадии процесса формирования оптимального кредитного портфеля кредитной организации:
- анализ параметров, от которых зависит уровень спроса и предложения кредитных продуктов;
- повышение кредитного потенциала самой коммерческой организации;
- приведение в соответствие структуры кредитного потенциала и состава выдаваемых кредитов;
- оценка выдаваемых потребительских кредитов по различным параметрам;
- анализ кредитного портфеля с позиции его качества и эффективности, а также разработка мер для его совершенствования.
