Неблагоприятный отбор – это форма дезорганизации рынка, которая возникает в результате наличия у его участников (например, продавца и покупателя) асимметричной информации.
Теоретические основы неблагоприятного отбора на рынках товаров и услуг
Одним из провалов современной рыночной экономики является асимметрия имеющейся у контрагентов информации, т. е. один контрагент владеет большим объемом информации, чем другой, что позволяет ему заключить и совершить сделку на более выгодных условиях. Другой контрагент в этом случае получит убыток (экономический ущерб). Если на рынке ситуация складывается таким образом, что асимметрия информации является его неотъемлемой частью, то она называется неблагоприятным отбором.
Контрагенты, которые не обладают информацией в достаточном объеме, обеспокоены тем, что ведется несправедливая («сфальсифицированная») торговля. Это означает, что другие контрагенты располагают полной информацией, но не делятся ей со своими партнерами и используют ее в своих интересах. В этих условиях менее осведомленная сторона из-за обеспокоенности своего участия в несправедливой торговле все больше начинает склоняться к отказу от экономического взаимодействия.
В результате подобной тенденции на рынке уменьшается объем торговли, что в конечном итоге может привести к резкому обвалу рынка. Кроме того, возможность подобного обвала рынка действует как фактор, сдерживающий вхождение на рынок новых субъектов, что приводит к увеличению прибыли для действующих хозяйствующих субъектов.
Стандартным примером рынка, на котором существует ситуация неблагоприятного отбора, является рынок подержанных автомобилей со скрытыми недостатками. Особенности функционирования и развития этого рынка в 1970 году раскрыл американский экономист Джордж Акерлоф. По его мнению, ситуация неблагоприятного отбора оказывает существенное влияние на рынок подержанных автомобилей. В частности, между продавцами и покупателями создается дисбаланс, который имеет реальный потенциал для обвала рынка.
Основными случаями, когда существует асимметрия информации и высока вероятность возникновения ситуации неблагоприятного отбора, являются следующие:
- в момент непосредственной покупки и после нее покупатели не в состоянии объективно и всесторонне оценить качество приобретаемых им товаров или услуг;
- страховые компании имеют недостаточно возможностей для того, чтобы оценить вероятность наступления у застрахованного клиента страхового случая;
- коммерческие банки имеют недостаточно возможностей для того, чтобы оценить вероятность возврата заемщиками полученными ими сумм кредитов;
- наймодатели имеют недостаточно возможностей для того, чтобы оценить профессиональные качества нанимаемых работников;
- регулирующие (как правило, государственные) органы имеют недостаточно возможностей для того, чтобы оценить уровень издержек регулируемых предприятий;
- владелец патента имеют недостаточно возможностей для того, чтобы оценить выигрыш возможных покупателей патента от его использования.
Стоит отметить, что с явлением неблагоприятного отбора тесно связана другая форма сбоя функционирования рынка – моральный риск. Он представляет собой опасность того, что один из участников сделки защищен от какого-нибудь вида риска (валютного, кредитного и др.), поэтому он заключил сделку с недобросовестными намерениями с целью осуществления поведения, отличного от того, который был бы в одинаковых для всех условиях неопределенности.
В большей степени моральный риск был присущ рынку страховых услуг. Так, страховые компании не имеют возможностей для тщательного наблюдения за соблюдением застрахованным клиентам требований, заключающихся в предотвращении возможных потер. Поэтому они обеспокоены из-за того, что им придется увеличить объемы страховых выплат.
Способы устранения на рынке ситуации неблагоприятного отбора
Во многом проявления неблагоприятного отбора на рынках могут быть сведены к минимуму благодаря использованию следующих инструментов:
- механизмы репутации продавцов – действие данного механизма, базирующегося на учете опыта прошлого и отзывов других покупателей, сигнализирует о высоком качестве продукции, которую продавец выставляет на рынке, поэтому у покупателей снижается обеспокоенность, они остаются на рынке, сохраняя на том же уровне объем торговли;
- «лимонный закон» - это принятая в США форма защиты прав потребителей, которая первоначально применялась в отношении автомобилей, но сейчас распространяется на большинство потребительских товаров, а также дестимулируют производителей сознательно выставлять для реализации на рынке бракованную продукцию;
- гарантии на товары, гарантийные сроки – это обязательство продавца о поддержании реализуемой продукции в течении конкретного срока на определенном уровне, описание которого позволяет в некоторой степени устранить асимметрию информации.
Отечественный опыт регулирования рыночных ситуаций неблагоприятного отбора
На рынках потребительских товаров в экономике Российской Федерации также существуют ситуации асимметрии информации и неблагоприятного отбора. В целях предотвращения их негативного влияния на экономику страны и благосостояние граждан 7 февраля 1992 года был принят Закон Российской Федерации № 2300-I «О защите прав потребителей».
В данном законодательном акте установлены и гарантированы основные права потребителей и покупателей потребительских товаров. Так, им предоставлено право на возврат или на обмен (по тем или иным причинам) товара. А продавцы и производители, в свою очередь, обязаны указывать на упаковке товаров исчерпывающую информацию о них – место производства, изготовителя, состав, срок годности и др.
