Кредитные отношения
Кредитные отношения – это вид хозяйственных отношений, которые складываются между субъектами экономики относительно имущественных прав, связанных с денежными ценностями.
Обычно кредитные отношения рассматривают в совокупности с валютными отношениями. Их участниками могут быть внутренние экономические агенты – предприятия, банки, некоммерческие организации, частные лица, а также представители разных государств, сами государства и международные организации. Среди видов валютно-кредитных отношений выделяют:
- Операции по расчетам между поставщиками и покупателями.
- Операции кредитного характера, среди которых выделяют кредитование, факторинг, форфейтинг, лизинг и так далее.
- Денежные переводы между странами.
- Перевозка валютных ценностей, их пересечение границ.
- Валютные операции в рамках гражданско-правовых отношений.
- Неторговые операции.
Регулированием кредитных отношений обычно занимается центральный банк страны. На международном уровне предусмотрены специализированные организации, отслеживающие перемещение ссудного капитала, а также обеспечивающие гарантии сторон кредитных отношений. Регулирование осуществляется на основе международных соглашений, региональных систем и национальных нормативных актов.
Кредитные отношения давно стали частью жизни мирового сообщества. Ссудный капитал позволяет перераспределять средства в экономических системах. Одни субъекты используют сбережения для получения дохода, а другие субъекты применяют ссудный капитал на условиях платности, возвратности и срочности. Существование кредитов тесно связано с появлением и развитием банковской системы. Формами кредитования являются потребительский кредит, получение ссуды наличными, ипотечное кредитование, а также различные виды банковских кредитных продуктов для представителей реального бизнеса.
Таким образом, кредитные отношения являются частью финансово-экономических отношений, способствующих эффективному распределению средств в системе хозяйствования.
Особенности современных кредитных отношений
Субъектом кредитных отношений является банк. Он обладает исключительным правом привлечения сбережений экономических агентов с целью их дальнейшего применения в качестве ссудного капитала. Банк осуществляет кредитный процесс, который строится на единстве взаимосвязанных этапов планирования, предоставления, использования и возврата кредита. Процесс предоставления кредита состоит из нескольких этапов, каждый из которых определяет его качество, надежность и рентабельность.
Существуют следующие современные виды кредитов:
- Потребительский. Он предоставляется домашним хозяйствам для приобретения конечной продукции. Имеет формы продажи товаров с отсрочкой платеже, либо банковского кредита на потребительские цели.
- Ипотека. По сути, это форма залога под недвижимость.
- Автокредит. Представляет собой особую форму потребительского кредитования. Эта форма кредита носит целевой характер, часть стоимости объекта покупки оплачивается из собственных средств. Обычно требуется оформление страховки.
- Кредитные карты. Владелец карты получает доступ к средствам, обеспеченным банком, выдавшим карту. Кредитно-денежная организация устанавливает лимит средств и условия их пользования.
- Овердрафт. Это краткосрочный кредит, предоставляемый владельцу счета в банке. Заемщик берет средства сверх доступных по счету на определенных условиях.
- Лизинг. Эта форма аренды оборудования, транспорта и иных дорогостоящих объектов с последующей возможностью выкупа.
- Факторинг представляет собой закупку требований оплаты от поставщика товаров или услуг. По сути, это комиссионно-посредническая деятельность, связанная с уступкой банку.
- Форфейтинг. Форма кредитования, обслуживающая торговые операции.
Современные формы кредитования обладают специфическими чертами, учитывающими область их применения. Новые кредитные продукты расширяют банковское предложение, делая доступ к ссудному капиталу более удобным.
Направления развития современных кредитных отношений
Развитие кредитных отношений способствует укреплению финансовой системы страны, поддерживает эффективное распределение денежных средств, что благотворным образом влияет на экономическую стабильность. Однако, формируя кредитную систему отношений, важно учитывать факторы, которые прямо или косвенно влияют на рынок. Среди наиболее важных:
- Политическая стабильность. Доверие к власти и спокойствие социальной среды формируют благоприятный климат для использования ссудного капитала.
- Общий курс экономической политики в стране. Кредитные отношения являются частью экономической политики. За счет изменения ключевой ставки государство может влиять на деловую активность.
- Участие в глобализации. Произошел рост международных кредитов, что необходимо учитывать в работе финансовой системы страны.
Среди экономических факторов отмечают общую экономическую ситуацию в стране, уровень инфляции, ставку рефинансирования, развитие реального сектора, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень доходов населения, стабильность национальной валюты, ситуацию на сопредельных рынках, решения торговых союзов. На кредитные отношения влияет социальная стабильность, уровень культуры и финансовой грамотности населения. Так же может оказывать воздействие возраст населения, принадлежность к определенной религиозной конфессии.
Развитие высоких технологий требует от банков внедрения последних достижений науки и техники с целью доведения своих услуг до потребителей. Даже экология оказывает влияние на кредитных отношения через действия различных общественных некоммерческих организаций. Со стороны государства требуется доработка и реализация норм правовой базы, которая позволить обеспечить гарантии и регулирование кредитных отношений.
