Общая характеристика особенностей кредитования малого бизнеса
Современная российская система кредитования характеризуется огромным множеством существующих кредитных программ, часть из которых рассчитана на представителей малого бизнеса.
Практически каждый банк предусматривает ряд программ кредитования малого бизнеса, предоставляемых на разных, но достаточно схожих условиях.
Основные различия обусловлены уровнем процентной ставки по кредиту и сроками, на которые он предоставляется.
Кредитная ставка и срок кредитования представителей малого бизнеса представляют собой квинтэссенцию кредитования данного сектора экономики. Естественно, считается, что процентная ставка по кредиту является определяющим фактором при выборе кредитного продукта заемщиком. Однако, не смотря на существующие различия ставок в рамках отдельных кредитных программ или различных банков, диапазон этого различия не настолько велик, чтобы придавать ему значение.
С точки зрения банков представители малого бизнеса относятся к категории ненадежных заемщиков, поскольку характеризуются высоким процентом невозврата. Решением данной проблемы выступает возможность пролонгации кредита, что изначально закладывается кредиторами в условия определения срока кредитования малого бизнеса.
В результате банки стремятся к сокращению сроков кредитования малого бизнеса, для того чтобы оставить себе возможность его пролонгации в условиях неспособности заемщика погасить кредит в срок.
Таким образом, сроки кредитования малого бизнеса существенно меньше по сравнению с иными субъектами бизнеса, их максимум не превышает пяти лет и то это является достаточно редким явлением.
Для получения кредита на такой срок представителю малого бизнеса необходимо:
- обладать положительной кредитной историей на протяжении длительного периода времени,
- предоставить банку доказательства своей платежеспособности.
Отличительной особенностью кредитования малого бизнеса является существенно увеличивающийся период рассмотрения заявки на получение кредита. Чаще всего срок рассмотрения заявки прямо пропорционален сумме предполагаемого кредита.
Представители малого бизнеса, ориентированные на привлечение кредитных ресурсов, в первую очередь должны изучить условия кредитования, предоставляемые различными банками, выбрать свой банк по результатам такого изучения, и только после этого начать работу по получению кредита.
Оформление заявки на кредит и предоставление бизнес-плана, характеризующего идею, под которую планируется получение кредитных ресурсов, не являются основанием для получения кредита.
Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо плотное взаимодействие с работниками выбранного банка, которые в рамках консультационных услуг ознакомят их с особенностями кредитования в банке, необходимым перечнем документации, а также требований, предъявляемым к заемщикам – субъектам малого бизнеса.
Банки избегают предоставления кредитов под еще не существующий малый бизнес, они ориентированы на кредитование клиентов, уже доказавших свою состоятельность в бизнесе. Условием такого кредитования является осуществление деятельности в течение определенного времени, например, от трех месяцев в сфере торговли и от шести месяцев в производственной сфере или сфере услуг.
Особенности кредитования бизнеса не ограничиваются выше перечисленными, еще одним важнейшим требованием к заемщикам данного сегмента является соблюдение условия о наличии залогового имущества, в качестве которого могут выступать как объекты движимого, так и недвижимого имущества.
Еще одним значимым условием кредитования малого бизнеса является обеспечение платежеспособности бизнеса, оценка которой проводится банком на основе финансовой отчетности заемщика посредством ее аудита.
Такая проверка инициируется только после подачи представителем малого бизнеса заявки на получение кредита с указанием вида деятельности и типа кредита.
До рассмотрения заявки кредитным комитетом банка потенциальным заемщиком предоставляется вся необходимая финансовая информация о его деятельности. Эти действия сопровождается обсуждением условий кредитования: суммы кредита, срока, на который он может быть предоставлен, его типа.
Общая продолжительность изучения кредитной заявки представителя малого бизнеса может колебаться в зависимости от банка в пределах от 3 до 15 дней. По результатам изучения заявки представителю малого бизнеса отказывают в кредите или одобряют заявку.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса
Сумма кредитных ресурсов, предоставляемых банками представителям малого бизнеса, находится в прямой зависимости от стабильности финансового состояния заемщика. Не смотря на обилие предложений по кредитованию представителей малого бизнеса, доступность кредитных ресурсов для данной категории заемщиков невысока. Эту проблему признают, как сами представители малого бизнеса, так и кредиторы.
Представители малого бизнеса, сталкиваясь с огромным количеством требований, выполнение которых необходимо для получения кредита, сами отказываются от борьбы за него, а кредиторы, считая данный сегмент бизнеса высокорисковым, не особенно стремятся к его развитию.
При этом в качестве основных препятствий на пути получение кредита представители малого бизнеса называют не бюрократический аспект, а проблему отсутствия залогового имущества и высокий уровень процентных ставок.
Также одной из ключевых проблем кредитования малого бизнеса является отказ от предоставления стартовых кредитов, в которых отказывают практически все банки, даже те, которые активно действуют на рынке кредитования малого бизнеса.
Решение данной проблемы взяли на себя владельцы малого бизнеса, большинство из которых и не рассчитывает на получение кредитов, а ориентируется на собственные накопления, займы друзей и родственников, а также различных кредитных организаций, в том числе микро.
