Анализ кредитования малого бизнеса

Общий подход к анализу кредитования малого бизнеса

Согласно статистике, основным источником финансирования малого бизнеса выступают в 60 процентах случаев личные сбережения владельцев бизнеса, в 35 процентах случаев – средства друзей и близких. Только 12 процентам представителей малого бизнеса доступны банковские кредиты.

Банковское кредитование малого бизнеса отличается недостаточно привлекательными условиями, включая достаточно высокие процентные ставки. Кроме того, заемщику необходимо соответствовать жестким требованиям и пройти через дорогостоящую процедуру страхования ответственности по кредитной сделке, увеличивающую стоимость кредита.

Для сектора кредитования малого бизнеса характерны следующие тенденции:

• перманентный рост спроса на услуги банковского кредитования;
• применение скоринговых технологий для стандартизации процесса кредитования;
• рост интереса к данному сектору кредитования со стороны иностранных банков и так далее.

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками, проводится по ряду критериев, к числу которых относятся:

1. Виды кредитов, предоставляемых представителям малого бизнеса:

   • Сбербанк России предоставляет представителям малого бизнеса следующие виды кредитов: на финансирование текущих расходов, на приобретение имущества и транспорта, на закупку оборудования и на финансирование контрактов.
   • Банк ВТБ предусматривает возможность предоставления представителям малого бизнеса оборотных кредитов, инвестиционных кредитов, кредитов под залог приобретаемой недвижимости, экспресс-кредитование, лизинг и услуги рефинансирования кредитов.
   • Альфа-банк предлагает субъектам малого бизнеса возможность получения одного вида кредитов – кредита для бизнеса.
   Замечание 2

   Таким образом, для наиболее крупных субъектов рынка кредитования представителей малого бизнеса характерно осуществление дифференцированного подхода к вопросам кредитования и выделения целевого характера кредитов; для менее крупных субъектов – наличие самой возможности кредитования субъектов малого бизнеса;

2. Наличие требований к заемщикам – представителям малого бизнеса:

   Основанием для рассмотрения заявки на получение кредита представителем малого бизнеса в Сбербанке является соответствие следующим требованиям:

   • наличие государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или организации;
   • наличие у индивидуального предпринимателя российского гражданства;
   • доля, принадлежащая резидентам Российской Федерации, в уставном капитале организации, составляющая не менее 80 процентов;
   • осуществление хозяйственной деятельности минимум на протяжении трех месяцев;
   • соответствие индивидуальным требованиям по срокам кредитования в зависимости от типа кредита и сферы деятельности.

   Банком ВТБ не сформулированы общие требования к заемщикам – представителям малого бизнеса.

   Альфа-банк по аналоги со Сбербанком России формулирует подробные требования относительно заемщиков. Так, в отношении заемщиков –физических лиц предусмотрена возможность кредитования в качестве имеющего государственную регистрацию индивидуального предпринимателя, срок деятельности которого должен быть не менее 1 года на момент подачи кредитной заявки, а возраст находиться в пределах от 22 до 60 лет, или в качестве учредителя или соучредителя организации, доля которого в ее уставном капитале не менее 25 процентов, а срок владения – не менее шести месяцев.

   В отношении заемщика – юридического лица Альфа-банк предъявляет следующие требования: продолжительность ведения бизнеса – не менее одного года, возраст собственника, имеющего наибольшую долю в уставном капитале, в пределах от 22 до 65 лет, подтверждение целевого использования кредита.

   Естественно, перечень требований к заемщику – представителю малого бизнеса – установлен каждым банком, однако Сбербанк России предлагает своему клиенту ознакомиться с ними уже в процессе оформления заявки на кредит, в то время как остальные рассмотренные банки сразу отсекают неподходящих им заемщиков;

3. Сумма кредита:

   • Сбербанк России определяет сумму кредита в процессе оформления заявки, предлагая каждому клиенту индивидуальный ее диапазон.
   • Банк ВТБ определяет максимальную сумму кредита по каждому виду кредита. Так, предельная величина овердрафта, инвестиционного и оборотного кредита составляет до 150 миллионов рублей, сумма экспресс-кредитования представителя малого бизнеса находится в диапазоне от 500 тысяч до 5 миллионов рублей и так далее.
   • Альфа-банк, предлагающий один вид кредита для представителей малого бизнеса, ограничивается ее величину суммой от 300 тысяч до 10 миллионов рублей.
   Замечание 3

   Таким образом, Сбербанк и ВТБ в теории предлагают заемщикам –представителям малого бизнеса – большие возможности кредитования в смысле его величины, однако для получения кредитов в таком объеме придется выполнить ряд жестких требований.

4. Процентная ставка по кредитам:

   • Сбербанк России не информирует заемщиков – представителей малого бизнеса о величине кредитной ставки, предлагая ознакомиться с ней в процессе оформления заявки на кредит.
   • Банк ВТБ предлагает либо минимальную ставку, либо диапазон ставок по каждому виду кредитования в отношении представителей малого бизнеса. Так, по овердрафту процентная ставка определяется, начиная от 11,5 процентов, по оборотному кредиту – от 10,5 процентов, по инвестиционному кредиту – от 10 процентов, по экспресс-кредитованию – в пределах от 13 до 16 процентов.
   • Процентная ставка Альфа-банка для представителей малого бизнеса колеблется в пределах от 15,5 до 17 процентов.

Таким образом, можно отметить достаточно высокую стоимость кредита для малого бизнеса.

В целом, следует отметить, наименее прозрачный механизм кредитования малого бизнеса у Сбербанка России, наиболее простой – у Альфа-банка.