Экономика медицинского страхования – это совокупность общественных отношений по поводу производства, распределения, обмена и потребления услуг страхования в сфере медицинского обслуживания населения.
Понятие и сущность страхования
Страхование – это одна из самых распространенных и важных категорий современной экономики. Оно означает предварительное обеспечение материальной защиты от наступления неблагоприятных и нежелательных событий. Это достигается за счет формирования страховщиком денежного (страхового) фонда в результате перечисления денежных средств (страховых взносов) многочисленными экономическими субъектами (страхователями).
Организацией формирования страхового фонда занимается специализированная организация – страховая компания. Страхователи, как правило, являются застрахованными лицами, поэтому при наступлении определенного события (страхового случая) они имеют право на получение от страховой компании выплаты. Данная выплата по идее должна компенсировать неблагоприятные последствия наступления страхового случая. А поскольку по теории вероятности страховой случай возникает у небольшого числа людей или в небольших масштабах, размеры страховых взносов, как правило, существенно меньше, чем размер страховых выплат.
В этом и состоит суть страхования. Оно представляет собой способ снижения рисков в экономике за счет совместной (солидарной) деятельности множества экономических субъектов.
Основные сведения о медицинском страховании
В настоящее время существует большое число разновидностей страхования, которые отличаются тем объектом, который страхуется. Если страховые взносы делают для того, чтобы застраховать человека от получения ущерба его здоровью, то речь идет о медицинском страховании.
Медицинское страхование во многих странах мира (в том числе, в России) признается в качестве обязательного социального страхования, поскольку оно имеет наибольшее значение для системы здравоохранения. Это значит, что граждане страны застрахованы на случай заболевания (т.е. они имеют право на бесплатное получение первичной медицинской помощи), но в то же время их работодатели обязаны уплачивать страховые взносы исходя из размера их заработной платы.
Кроме того, большое распространение получило добровольное (корпоративное) медицинское страхование. Это связано с тем, что обязательное медицинское образование покрывает оказание только базовых медицинских услуг. Более состоятельные люди желают получать медицинское обслуживание в большем масштабе и более высокого качества, и они могут себе это позволить. А крупные компании организуют корпоративное дополнительное медицинское страхование в качестве одного из методов привлечения новых и удержания старых кадров, мотивации труда работников, повышения его производительности и т.д.
Медицинское страхование как элемент, с одной стороны, системы здравоохранения, а с другой стороны, рыночной экономической системы базируется на следующих принципах организации и функционирования:
- Экономика здравоохранения имеет многоукладный, т.е. смешанный характер;
- Учреждения здравоохранения располагают хозяйственно-финансовой самостоятельностью, что обуславливает использование ими различных форм собственности;
- Медицинские учреждения самостоятельно несут юридическую и социально-экономическую ответственность за результаты их деятельности;
- Медицинские услуги оказываются на коммерческой основе, т.е. посредством их купле-продажи, что обеспечивает не только возмещение понесенных затрат, но и получение прибыли;
- У медицинских учреждений в последнее время расширяется общественная ответственность за охрану здоровья населения.
В этих условиях в системе медицинского страхования возрастает значение медицинских (лечебно-профилактических) учреждений. Именно они, заключив договоры со страховыми компаниями или с местными органами власти, оказывают застрахованным лицам страховое обеспечение.
Согласно этим договорам, взамен медицинского обслуживания застрахованных лиц (основанием для чего выступает полис медицинского страхования) учреждения сферы здравоохранения получают от страховых компаний или от местных органов власти денежное возмещение, за счет которого должны покрыться все их затраты. Если застрахованным лицам требуются услуги, которые не включены в стоимость страхового полиса, они могут быть оказаны пациентам платно (т.е. через уплаты пациентами денег в кассу медицинского учреждения).
Особенности экономики медицинского страхования
Обязательным условием успешного развития медицинского страхования в экономике страны является формирование рынка медицинских услуг, который должен выступать в качестве «экономической среды» деятельности медицинских учреждений, пациентов и страховых компаний. Т.е. данный рынок должен выступать в качестве механизма обеспечения взаимосвязи между производителями, потребителями медицинских услуг и посредниками между ними (которыми и являются страховые компании).
Для рынка медицинских услуг главная проблема заключается в создании эффективного механизма ценообразования на медицинские услуги. Рыночная система предполагает свободное формирование цен в результате достижения договоренностей между производителями и покупателями медицинских услуг.
Однако специфика сферы здравоохранения обуславливает необходимость разработки и реализации продуманной ценовой политики государства. Государство может установить предельные цены на медицинские услуги, ограничить темпы их роста, заморозить и т.д. В то же время подобные меры могут привести не только к ухудшению финансовых результатов деятельности медицинских учреждений и страховых компаний, но и к снижению качества медицинских услуг и эффективности оказанию населению медицинской помощи.
