Сущность банковской системы
Банковская система – это комплекс кредитно-денежных организаций, которые действуют в рамках финансовой системы страны.
Обычно она состоит из центрального банка, а также сети банков различной направленности деятельности. Центральный банк определяет монетарную политику в стране, а также обладает исключительным правом эмиссии денежных знаков. Частные банки оказывают финансовые услуги населения, имеют право привлекать денежные средства субъектов хозяйствования.
Банковская система обычно двухуровневая. На первом уровне находится центральный банк страны, являющийся главным кредитором банковской системы. На следующем уровень находятся разнообразные формы банков, среди которых выделяют:
- Универсальные.
- Инвестиционные.
- Сберегательные.
- Ипотечные.
- Потребительского кредитования.
- Отраслевые.
- Внутрипроизводственные.
К банковской системе не относятся кредитно-финансовые институты, то есть, инвестиционные и трастовые компании, страховые и пенсионные фонды.
По типу распределения денежных ресурсов в стране выделяют распределительную централизованную систему, рыночную систему и систему переходного периода. В централизованной все процессы регулируются и контролируются государством. Государство является единственным собственником денег. Вся система подчинена органам власти и действует, исходя из принятых политических решений. Рыночная система отличается отсутствием государственной монополии, что выражается в разделении эмиссии и кредитования. Еще одной особенностью является тот факт, что сеть коммерческих банков не отвечает по обязательствам государства, как и государство не несет ответственности за деятельность банковских организаций.
Структура банковской системы России
Российская банковская система состоит из двух уровней. Банк России, находящийся на первом уровне, выполняет функции центрального банка. На втором уровне находятся кредитные организации РФ, небанковские организации и банки, а также представительства иностранных кредитно-денежных организаций.
Чтобы осуществлять банковскую деятельность в РФ организации необходима лицензия.
Современная банковская система России берет начало из структуры, сложившейся в СССР. Такие банки как Госбанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сберегательный банк СССР были реорганизованы. Нестабильность экономики и финансовой системы страны, периодические кризисы потребовали от государства ввести нормы резервов для банков. С начала двухтысячных большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов.
Чтобы поддержать развитие рынка потребительского кредитования в 2014 году был принят закон о том, что ставка процента в коммерческих банках привязана к среднесрочному значению ключевой ставки ЦБ. Превышать это значение он не может. Кроме того, закон позволил досрочно возвращать кредиты.
Была проведена санация банковский системы. Сеть банков страны проверялась на соответствие выданной лицензии, а также требованиям, предъявляемым к работе кредитно-денежных организаций. В период с 2014 по 2016 год было закрыто 179 банков.
Центральной организацией, поддерживающей всю финансовую систему страны и выступающей мегарегулятором, является Банк России. В рамках кредитно-денежных отношений он выполняет следующие функции:
- Выпуск наличных денег.
- Организация платежного оборота.
- Лицензирование банковской деятельности.
- Надзор над кредитными организациями.
- Регулирование с помощью резервной и учетной политики, а также экономических нормативов.
Российская банковская система пережила период перехода от командно-административного регулирования к рыночной системе хозяйствования. Сегодня весь финансовый рынок регулируется Банком России. Это было сделано для стабилизации обращения денег и других финансовых инструментов.
Анализ современного состояния банковской системы России
В 2019 году отмечалось замедление темпов отзыва лицензий. Всего было отозвано 27 лицензий, из которых 3 было сдано по собственной инициативе. 11 банков присоединились к другим кредитно-денежным организациям. То есть, ситуация в банковской системе налаживалась, в ней сформировался положительный тренд. За этот год увеличилось число банков, обладающих высокой кредитоспособностью. Снижение рейтингов так же приостановилось.
2020 год заставил банковскую систему столкнуться последствиями пандемии, которая пошатнула экономическую и финансовую систему мировых отношений. Кроме того, произошел разрыв сделки ОПЕК+, что стало стрессовым фактором для мировой стабильности. Эксперты прогнозируют умеренно негативный сценарий снижения цен на нефть. Это повлечет ослабление рубля, что повлияет на рост инфляции. Результатом может стать повышение ключевой ставки к концу 2020 года. Произойдет замедление экономического роста, который может составить 0%.
Специалисты считают, что возможен выбор кризисного сценария. Они прогнозируют, что ЦБ будет удерживать курс рубля. Ожидается, что к концу года рентабельность банковского сектора РФ снизится. Причиной этому послужит реализация рыночного риска от отрицательной переоценки ценных бумаг. На рентабельность повлияет размер прямых инвестиций. Снижение профицита ликвидности в секторе снизит доходность банковской системы.
Самое большое замедление ожидается в секторе автокредитования и потребительских кредитов. Банкам выгодно снижать объем выдачи кредитных денег, так как ситуация не стабильна. Банковская система может столкнуться с ухудшением качества кредитных портфелей. В зоне повышенного риска окажутся только те игроки сектора, которые имеют слабый запас капитала.
2020 год стал годом испытаний для российской банковской системы, ввиду чего Банк России проводит жесткую монетарную политику, направленную на удержание приемлемого уровня курса рубля.
