Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента, которые представлены в электронном виде.
Электронные деньги: сущность и предназначение
В последние несколько лет в качестве одного из катализаторов экономического роста в большинстве развитых стран мира стали выступать электронные деньги.
Электронные деньги - это эквивалент наличных денег, который хранится на электронном носителе, и позволяет осуществлять безналичные расчеты посредством мобильной связи и интернета.
Таким образом, отличительными чертами электронных денег от других денежных обязательств можно назвать:
- фиксация и хранение денежных обязательств на электронных носителях;
- обязательным условием выпуска денежных обязательств является получение эмитентом от пользователя денежных средств в объёме, равной сумме эмитированной денежной стоимости;
- кроме эмитента принимаются в качестве средства платежа и другими организациями.
Возникновение электронных денег было обусловлено необходимостью сокращения расходов, которые образуются при транзакциях денежного обращения. Электронные деньги рассматриваются двояко: с одной стороны, они приставляют собой денежную стоимость, которая, выражаясь в традиционных валютных единицах, хранится на электронных устройствах, с другой стороны, ими называют финансовый предоплаченный продукт. В настоящее время электронные деньги наравне с записями на депозитных счетах постепенно замещают в обращении стран объём наличных денежных средств.
Базой для выпуска электронных денег являются безналичные и наличные деньги. При этом их основа, как правило, имеет кредитный характер. Кроме того, другими характеристиками электронных денег можно назвать их гарантированность и использование не только как средства платежа, но и как средства накопления.
Главной сферой применения электронных денег остаётся сеть «Интернет». Однако в последнее время происходит их широкая экспансия в сферу мобильных приложений.
Характеристика разных носителей электронных денег и их отличия
На данный момент наибольшее распространение получили две разновидности электронных денег, отличительным критерием для которых является характеристика носителя:
- на базе карт (card based);
- на базе сетей (network based).
Электронные деньги, которые базируются на картах, могут хранится на таких носителях информации, как смарт-карты, флеш-карты, специальные брелоки. В последнее время популярным среди молодёжи стало использование в качестве носителя информации об электронных деньгах мобильного телефона. Он должен быть оснащён технологией беспроводной связи, которая имеет малый радиус – Near Field Communication (NFC).
Традиционные банковские карты, которые считаются носителями безналичных, а не электронных денег, отличаются от смарт-карт другим порядком ведения лицевых карточных счетов. Они, как правило, содержат данные не о состоянии счёта, а о технических характеристиках (тип карты, владелец, номер счёта и др.), являясь при этом только инструментом для доступа к счетам.
Смарт-карты же содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, благодаря чему они имеют возможность без авторизации в платежной системе произвести расчеты в режиме офлайн. То есть доступа к банковским сетям в данном случае не требуется. Смарт-карты во многом работают по тому же механизму, что и проездные в общественном транспорте. Однако существенным недостатком смарт-карт является то, что при их порче (потери) восстановить денежные средства достаточно проблематично.
Использование сетей в качестве базы для электронных денег требует непосредственной авторизации в платежных системах. Благодаря этому совершение платежей осуществляется путем внесения соответствующих изменений в информационную базу (базу данных). В данном случае расчет электронными деньгами можно осуществить в результате использования пластиковых карт, специальных компьютерных программ и веб-сайтов платежных систем.
Особенности и перспективы обращения электронных денег в современном мире
Благодаря сокращению времени на приобретение товаров и услуг и, в целом, упрощению денежного наличного оборота, электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из самых используемых средств платежа. Их удобство объясняется мгновенным перечислением денег, высокой портативностью, отсутствием необходимости предоставления сдачи, физического пересчёта и хранения.
В то же время далеко не все государства ещё урегулировали правовые и организационные отношения по обращению между гражданами и предприятиями электронных денег. Поэтому в настоящее время ещё не все платёжные системы электронных денег выражают свою стоимость в официальных валютах, а расчёты, совершаемые с их помощью, не всегда облагаются налогами и другими обязательными платежами.
По мнению специалистов, в следующие 10-20 лет на фоне распространения портативных мобильных устройств электронные деньги, интегрированные в мобильный банкинг, будут использоваться большинством населения. А это, в свою очередь, позволит им лучше контролировать свои активы и финансовые потоки.
Вместе с переходом большинства людей на использование электронных денег другие финансовые услуги также будут оказываться через электронную (мобильную) форму. То есть с течением времени провайдеры мобильных денег начнут предлагать своим клиентам кредитное страхование, процентные сберегательные счета и другие услуги.
