Сущность понятия «электронные деньги»
Электронные деньги – это система проведения денежных расчетов с помощью компьютерных технологий и сетей с применением систем хранения стоимости.
Эти системы могут хранить традиционные валюты, а также частные валюты. Если государство организовало собственную систему электронных денег, то она обычно действует по правилам Центрального банка. Частные компании устанавливают собственные нормы денежного обращения. Например, в ЕС использование электронных денег регламентировано. Они представляют собой обязательства, которые размещаются на электронных носителях. Их отличительными особенностями являются:
- Фиксирование и хранение на виртуальном носителе.
- Выпуск в объеме не меньше эмитированной стоимости.
- Использование их в качестве средства платежа.
Электронные деньги в РФ представляют собой денежное средство, позволяющие проводить расчеты без использования банковского счета. Они применяются для исполнения денежных обязательств. Однако, деньги, полученные вследствие безналичного расчета профессиональными участниками фондового рынка, к этой группе денег не относятся.
Электронные деньги в России делятся на персонифицированные, не персонифицированные и корпоративные. Первые две категории могут использоваться только частными лицами, а корпоративные применяются для юридических лиц и предпринимателей. Между соответствующими кошельками могут проводиться взаимные расчеты. Но платежи с корпоративных кошельков возможны только в пользу частных лиц. Взаиморасчеты с другими организациями исключены.
Таким образом, электронные деньги стали новым инструментом взаиморасчетов, решившим проблему удаленного расположения субъектов экономики и отличия платежных систем разных стран.
Формы электронных денег
Формы денег, используемые в обращении, предполагают полноценные и неполноценные формы. К полноценным относят товарные и металлические формы, а именно, слитки и монеты из золота. Неполноценные деньги – это кредитные и бумажные деньги. Электронные относятся к кредитным деньгам так же, как и векселя, чеки, банкноты, банковские карты. В свою очередь электронные деньги делятся на:
- Фиатные.
- Нефиатные.
- Виртуальные.
Фиатные деньги обычно привязаны к национальной валюте и выражаются в ней. Они являются официальным средством расчетов в государстве. Миссия и обращение электронных фиатных денег базируется на нормативно-правовых актах, вырабатываемых центральным банком. К электронным фиатным деньгам относят платежные системы, которые в некоторых странах заменяют банковскую инфраструктуру. Еще одной системой фиатных электронных денег является международная платежная система PayPal. На сегодняшний день не существует единого унифицированного метода использования этой системы во всем мире. К фиатным электронным деньгам так же относят предоплаченные банковские карты, бесконтактные карты с ограниченной сферой применения, систему электронных денег, которые объединяют все банковские карты страны.
Нефиатные электронные деньги представлены различными платежными системами. В России это WebMoney, QIWI, «Яндекс.Деньги», криптовалютные системы. Платежные единицы в системах называются рублями. Возможно использование резервных мировых валют – доллара и евро. Еще одним примером является криптовалюта. Чтобы ее выпустить необходимы значительные вычислительные затраты.
Нефиатные электронные деньги позволяют проводить множество микротранзакций без ограничений суммами минимальной комиссии. Стоит отметить, что не все электронные деньги можно отнести к неполноценным. Криптовалюта в силу специфики своей природы является исключением.
Виртуальные электронные деньги
Виртуальные электронные деньги обычно применяются для внутренних расчетов в сетевых сообществах. Сфера их применения ограничена торговыми операциями внутри виртуального объединения пользователей. Чаще всего, курс виртуальных электронных денег не привязан к курсу национальной или зарубежной валюты. Примером таких денег могут послужить «голоса» в социальной сети «Вконтакте». На них существует цена в рублях. В других социальных сетях так же существуют внутренние расчетные деньги.
Отдельной категорией являются виртуальные игры. Здесь получение денег возможно не только за счет покупки, но и за счет выполнения заданий. При этом виртуальную игровую валюту нельзя обменять на национальную. Их природа является неоднозначной. Это довольно новое явление, отношение к которому в разных странах различное.
Осуществление расчетов с помощью электронных денег проводится в сети платежной системы, либо при непосредственном переводе денежных средств с одного устройства на другое. Электронные деньги так же делят в зависимости от типа используемого носителя. Они могут быть на базе карт, сетей. Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными.
Преимуществами электронных денег являются их удобство, многообразие форм, а также низкая себестоимость расчетов. Они создают комфортные условия для частных лиц и государства. Некоторые страны ограничивают расчеты электронными деньгами через установление максимальной суммы единоразового денежного перевода.
Электронные деньги возникли с развитием Интернета и доступностью выхода в него. Сегодня торговые отношения между странами практически не имеют границ. В мировую торговлю вовлеклись частные лица, для которых электронные взаиморасчеты стали средством платежей с минимальными комиссионными взносами. Небольшие платежи удобны для самозанятых, людей творческих профессий. Электронные деньги позволяют проводить мгновенные платежи, совершать транзакции в режиме реального времени. То есть, они становятся качественным заменителем реальных денег особенно в части микроплатежей. Искусственное ограничение средств в кошельках связано с отсутствием централизованного подхода к регулированию подобных расчетов. Сегодня не существует правовых норм, регламентирующих подобные взаиморасчеты.
