Взаимодействие банков и страховых компаний

Сущность понятия «банкострахование»

В РФ в течение последнего десятилетия можно наблюдать тенденцию постепенного процесса интеграции банковских структур и страховых фирм, синтез их услуг для дальнейшей реализации как банковских, так и страховых услуг. Стоит отметить, что в рамках процесса «банкострахования» учитываются максимальные выгоды и минимальные риски для участников таких финансовых взаимоотношений — клиентов, банковских структур и страховых фирм.

В настоящее время понятие «банкострахование» является достаточно спорным вопросом и имеет различную смысловую нагрузку как в теоретическом, так и в практическом аспектах.

Специалисты подходят к определению данного термина с двух различных точек зрения. С одной стороны, а именно с институциональной точки зрения, «банкострахование» представляет собой один из методов организации сотрудничества между коммерческими банковскими структурами и страховыми фирмами. С другой стороны, т.е. с функциональной точки зрения, «банкострахование» подразумевает под собой организацию комплекса перекрёстных продаж банковских и страховых услуг через единую точку продаж, в большинстве случаев через сеть банковских филиалов и отделений коммерческих банковских структур.

Страховые компании сотрудничают с коммерческими банковскими структурами по различным видам страхования, а именно:

• по страхованию от несчастных случаев заемщиков банковской структуры;
• по страхованию имущества, принятого в качестве залога;
• по страхованию имущества финансовых учреждений;
• по автострахованию КАСКО;
• по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, которые могут быть получение в результате пребывания за границей;
• по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автомобилей;
• по страхованию риска невозврата кредитных финансовых ресурсов;
• по страхованию потенциальных кредитных рисков;
• по страхованию банковских карт.

Взаимодействие банковских структур и страховых фирм

Взаимодействие страховых компаний и коммерческих банковских структур основывается на единых интересах при реализации деятельности. Банковское страхование можно условно назвать результатом консолидации усилий страховых компаний и банковских структур для дальнейшей координации общих расходов, объединения банковских и страховых продуктов, расширения направлений их реализации клиентам, повышения уровня доступности внутренних финансовых ресурсов партнёров. В настоящее время в условиях рыночной экономики в значительной мере усиливается взаимодействие финансовых институтов, примерами которых и являются банки и страховые организации. Стоит отметить, что цели сотрудничества у коммерческих банковских структур и страховых фирм в большей части схожи, обе стороны желают расширить клиентскую базу и повысить уровень качества предоставляемых клиентам услуг.

На сегодняшний день отечественное законодательство в сфере банковских и страховых услуг не позволяет объединяться коммерческим банковским структурам и страховым фирмам в единые экономические субъекты, которые способны предоставлять оба вида финансовых продуктов и услуг. В первую очередь, это связано с тем, что и банковские, и страховые фирмы осуществляют свою деятельностm на основании соответствующих банковских и страховых лицензий, выданных надзорными органами. Во-вторых, каждый из субъектов таких финансовых взаимоотношений реализуют деятельность в качестве исключительной, т. е. не имеtт право осуществлять прочие виды операций. Однако, и банковские структуры, и страховые фирмы могут выступать в качестве площадок для реализации продуктов и услуг друг друга, т. е. осуществлять посреднический функционал в данных процессах.

Формат взаимодействия коммерческих банковских структур и страховых фирм может быть различным, а именно:

• в форме взаимных услуг. На начальном этапе развития сотрудничество между финансовым учреждением и страховой организацией, как правило, бывает ограничено договорными отношениями обслуживания друг друга — так, банковская структура держит депозиты и вклады страховщика, страховая фирма, в свои очередь, страхует имущественные потенциальные кредитные риски финансовой организации.
• в форме агентских отношений. Подобная форма отношения представляет собой следующий этап развития отношения между банком и страховым учреждением и выступает в качестве базы более тесного сотрудничества в вопросах реализации собственно продуктов — страховых услуг по соглашению с банковской структурой через его сеть или, например, кредитов и прочих банковских продуктов клиентам страховой организацию через его агентскую сеть.
• в форме кооперации. В рамках данного формата взаимоотношений участники организовывают своеобразный договорной альянс, формируя друг для друга в долгосрочной перспективе «режим наибольшего благоприятствования» в выбранной сфере сотрудничества. Формат кооперации можно назвать более высокой ступенью сотрудничества между страховой организацией и банковской структурой, которая в значительной мере требует координации совместного бизнеса в форме организации подразделений, реализующих на постоянной основе тесные контакты между собой.
• в форме контроля. В настоящее время слияния и поглощения представляют собой механизмы развития бизнеса, с помощью которых банковская структура либо страховая компания намереваются достигать поставленных целей. Поглощение экономических субъектов, наиболее удачным образом дополняющей собственные каналы продаж, продуктовую линейку или клиентский массив, является наиболее популярной и эффективной стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков.