Выявление проблем российского рынка цифрового банкинга

Цифровой банкинг открывает возможности дистанционной работы банков, что повышает доступность банковских услуг для всех категорий граждан.

Пандемия COVID-19 стала мощным катализатором цифровизации различных секторов экономики по всему миру. В банковском секторе помимо пандемии на цифровизацию повлияли устойчивый рост безналичных транзакций по всему миру и глобального рынка цифрового банкинга, усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг, существенное снижение маржи по традиционным банковским продуктам. Рассмотрим его развитие в России.

Тенденции развития цифрового банкинга в России

В России развитие цифровых бизнес-моделей банкинга идет достаточно неравномерно и противоречиво. При этом среди ключевых тенденций специалисты отмечают:

• стало ключевым драйвером роста рынка финтеха: по данным Всероссийского омнибуса GfK, к началу 2021 г. количество интернет-пользователей в возрасте 16+ составило 90 млн чел., или 83,5 % всего взрослого населения страны. Удельный вес финансовых организаций, использующих облачные сервисы (как неотъемлемый признак цифровой бизнес-модели организации банкинга), составил к началу 2021 г. 44,5 %;
• стабильный рост электронной торговли и сервисов в формате e-commerce, что объективно невозможно без соответствующего развития банковского сервиса P2B и P2P денежных переводов. В то же время удельный вес предпринимательских организаций, использующих высокотехнологичные сервисы ведения бизнеса в онлайн-формате, составил к началу 2021 г. 30,1%;
• индекс цифровизации и интенсивности использования цифровых технологий в финансовом секторе в 2021 г. составил 44,1%, что также значительно тормозит развитие цифровых бизнес-моделей банкинга, так как только наиболее крупные игроки банковского сектора позволяют себе реализацию крупных инфраструктурных проектов по переходу к полноценному цифровому банкингу.

Рисунок 1.

Цифровизация может существенно улучшать финансовые показатели банковского сектора. Однако уровень цифровизации самого банка может напрямую не влиять на прибыльность, но может влиять на другие показатели банковской деятельности. Одной из причин, по которой банковские компании не могут получить желаемых результатов от технического прогресса, является неэффективное управление ресурсами.

Проведенные Банком России замеры индикаторов финансовой доступности показали рост использования потребителями дистанционного доступа к банковским счетам (с 45,1 до 55,2 % взрослого населения России). Дистанционные каналы доступа развивались одновременно с существенным распространением сети Интернет.

Рынок дистанционного банковского обслуживания в целом развивается активно, участники добавляют платежные функции, настройки безопасности, улучшают онлайн услуги.

В России тенденции развития финансового сектора в целом соответствуют мировым. Банковский сектор достаточно активно настроен на внедрение финансовых технологий. Опираясь на данные статистики, отмечается высокая готовность российских компаний к цифровизации деятельности (63 %), что практически соответствует данным по мировому рынку (70 %). Анализируя цифровую трансформацию по отраслям экономики в России в целом, мы отмечаем, что темпы цифровизации банковских услуг уступают лишь темпам медиа-сферы и составляет 26 %.

Оценка удобства российских интернет-банков для решения ежедневных задач представлена на рисунке ниже.

Рисунок 2. Оценка удобства российских интернет-банков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

За исследуемый период более удобный и функциональный офис предлагали Тинькофф Банк, Банк Левобережный и Промсвязьбанк. При и этом в 2021году Промсвязьбанк поднялся на 8 позиций вверх. Прорывные шаги в улучшении Digital Office также сделали Русский Стандарт (+ 6), ВТБ (+13), Россельхозбанк (+6).

Актуальные проблемы развития цифрового банкинга в РФ

Несмотря на преимущества цифрового банкинга, пользователи в этом секторе сталкиваются с определенными проблемами. Решение проблем очень важно для банков, предлагающих онлайн-банкинг, и для их клиентов, эффективность работы которых зависит от банков. Кредитные организации и пользователи онлайн-банкинга должны знать эти проблемы, чтобы эффективно справляться с ними. К ним относятся:

1. Безопасность. Безопасность является одной из самых серьезных проблем для онлайн-банкинга из-за неотъемлемых трудностей, которые традиционно связаны с ним. Несмотря на то, что банковские системы спроектированы так, чтобы быть практически непроницаемыми, кибератаки и мошеннические действия по-прежнему существуют. На мобильные браузеры и приложения приходится 71 % мошеннических банковских транзакций.
2. Изменение привычек банковских клиентов. Использование онлайн-банкинга резко возросло во время пандемии. В связи с растущим сдвигом в привычках цифрового банкинга банкам необходимо поддерживать актуальность своих продуктовых предложений. По мере того, как они вводят больше возможностей онлайн-банкинга, клиенты должны знать о полном предложении продуктов своего банка, еще больше улучшая для них опыт онлайн-банкинга.
3. Технические проблемы. Всякий раз, когда клиент банка пользуется Интернетом, он рискует столкнуться с технологическими и сервисными перебоями. Стабильность и эффективность системы могут повлиять на его возможность доступа к своим учетным записям, если его интернет замедлился или полностью остановился. Точно так же банковские серверы по-прежнему подвержены как преднамеренным, так и случайным простоям.
4. Отсутствие личных отношений. Несмотря на то, что 73 % людей во всем мире используют онлайн-банкинг не реже одного раза в месяц, более сложные потребности клиентов может быть трудно удовлетворить только с помощью цифрового банкинга. Идеальным сценарием было бы сочетание онлайн-банкинга для повседневных транзакционных потребностей и личных отношений с персоналом банка, чтобы помочь клиентам найти правильные решения для их общих банковских потребностей. Сотрудники онлайн-банкинга могут стремиться к этому сочетанию, сообщая своим клиентам, как получить доступ к реальным клиентам, а также гарантируя, что их опыт работы с цифровым банкингом оптимизирован и прост для понимания.
5. Меняющийся банковский ландшафт. Меняющийся банковский ландшафт привел к росту числа банков, работающих только в цифровом формате, и финтех-компаний, предлагающих оптимизированные банковские решения. Сегодня имеющиеся в банках данные не используются должным образом в основном из-за того, что формат, в котором они существуют, затрудняет доступ к ним. Цифровой банкинг обещает лучший банковский опыт для клиентов и для банков. Однако нет никаких сомнений в том, что будущий банкир - это цифровой банкир.