Сущность эквайринга как инструмента безналичной оплаты продукта
Безналичные расчеты шагнули за пределы расчетов между профессиональными участниками рынка в потребительскую сферу. Так, сегодня в число самых широко привлекаемых банковских услуг прочно вошел эквайринг.
Эквайринг – это инструмент безналичной оплаты потребителем – владельцем банковской дебетовой или кредитной карты – продукта (товара, работы, услуги) компании-продавца.
Иначе говоря, благодаря эквайрингу, потребитель может оплачивать продукт безналично:
- непосредственно в месте продажи продукта, что требует использования соответствующего электронного устройства – стационарного или переносного терминала;
- в онлайн-магазинах – посредством внесения реквизитов карты на сайте компании-продавца.
Субъектный состав, содержание расчетов с использованием эквайринга
Эквайринг как процесс представляет собой систему отношений между субъектами расчетов и обслуживающей такие расчеты банковской организацией.
Банковская организация – это сторона, оказывающая услуги по обработке и осуществлению безналичного платежа, предоставляющая компании-продавцу возможность использования терминала и реализующая контроль операций потребителей продукта компании, осуществляемых ими путем внесения данных банковской карты на сайте компании. Между эквайрингом (исполнителем) и компанией-продавцом (заказчик) заключается договор об оказании соответствующих банковских услуг, в частности урегулирование получают условия предоставления в аренду и обслуживания терминала, размер комиссии банка, период, в который денежные средства потребителя будут зачислены на счет компании-продавца. Банковская организация, оказывающая услуги эквайринга, именуется эквайером;
Компания-продавец – это профессиональный участник рынка, предоставляющий потребителям свой продукт (товар, услугу, работу), заключивший договор эквайрингового обслуживания с банковской организацией;
Потребитель продукта компании – любое физическое лицо, оплачивающее продукт компании-продавца безналичным способом посредством дебетовой или кредитной банковской карты.
Порядок осуществления оплаты с использованием услуг эквайринга
При онлайн-покупке сам процесс оплаты фактически сводится к внесению потребителем реквизитов карты на сайте компании-продавца.
Расчеты с использованием терминала представляют собой следующий алгоритм действий:
- потребитель выбирает безналичную оплату посредством дебетовой или кредитной карты;
- представитель компании-продавца вводит через алфавитно-цифровую сумму покупки, подтверждает ее нажатием на соотвествующую клавишу;
- банковская карта с чип-модулем вставляется в терминал (распространенный ранее вид банковских карт с магнитной полосой следует проводить через специальное отверстие в терминале), банковская карта или телефон с бесконтактной системой оплаты прикладывается к экрану терминала;
- потребитель-владелец карты вводит пин-код, за этим следует активация карты, банковская система производит проверку данных владельца – на наличие карты в стоп-листе. При отсутвтивии карты в стоп-листе, следует проверка легальности карты, ее баланса, когда средств на счете потребителя продукта достаточно для оплаты, происходит одобрение транзакции банком и присвоение ей кода авторизации. Фактически информационный в рассматриваемой ситуации направлен следующим образом: от банка, который выпустил карту, в центр обработки данных МСП, далее в банк, предоставляющий услуги эквайринга, затем – на терминал;
- денежные средства подлежат списанию со счета потребителя-владельца карты и поступают переводом на счет оператора;
- терминал выпускает чеки, из которых первый передается покупателю, второй остается у компании-продавца;
- продавец ставит свою подпись на чеке.
Типизация терминалов
Банковской системой сегодня предлагаются следующие инструменты эквайринга:
- терминалы для оплаты. Это наиболее востребованный инструмент эквайринга, предполагающий использование стационарного или переносного терминала. Такой тип эквайринга используется при непосредственном взаимодействии компании-продавца и потребителя продукта;
- интернет-эквайринг, напротив, используется при отсутствии непосредственного взаимодействия компании-продавца и потребителя продукта. Здесь оплата также производится в режиме онлайн, только посредством введения потребителем-владельцем карты ее реквизитов на сайте компании-продавца. При производстве оплаты названным образом требуется подтверждение транзакции посредством внесения на сайт высланного на устройство мобильной связи владельца карты пароля;
- мобильный эквайринг предполагает подключение к смартфону или планшету, на который установлено специальное программное обеспечение в форме мобильного приложения, устройства, считывающего карты (мини-терминала). Этот вид эквайринга широко применяется в тех случаях, когда отсутствует стационарное место продажи продукта.
Расчетный счет для использования эквайринга
Банковские услуги по предоставлению эквайринга фактически требуют наличия расчетного счета у предпринимателя. В том случае, когда физическое лицо осуществляет продажу какого-либо продукта (товара, работы, услуги) и заинтересовано в сервисах эквайринга, при этом не имеет расчетного счета, но имеет иные банковские счета, теоретически возможно использование интернет-эквайринга – получения переводов с банковской карты потребителя на один из личных счетов. Законодательно индивидуальным предпринимателям не запрещено использовать личные счета в предпринимательских целях, налоговые и страховые выплаты осуществляются в таком случае наличными. Однако на практике банковские организации обычно прямо предусматривают договорное условие о запрете использования личных счетов физического лица в предпринимательских целях. Таким образом, эквайринг в любом случае требует наличия расчетного счета.
