Что такое кредитоспособность частных лиц?
Кредитоспособность частного лица - это способность физического лица к своевременному выполнению условий сделки по получению в кредит финансовых ресурсов.
В рамках управления кредитным риском коммерческие банковские структуры используют различные методы оценки кредитоспособности, т.е. анализируют комплекс коэффициентов, рассмотрение и анализ которых помогут сделать итоговый вывод от степени кредитоспособности частного лица.
Стоит отметить, что кредитоспособность частного лица в области банковской деятельность является одним из важнейших объектов оценки при установлении целесообразности и форм кредитных отношений. В первую очередь, это способность к возврату финансовых ресурсов связывают с моральными качествами физического лица, родом его деятельности, уровнем вложения капитала объекты недвижимости, возможностью заработать необходимый для погашения долговых обязательств объем финансовых ресурсов.
Список элементов кредитоспособности частного лица и коэффициентов, которые в полном объеме характеризуют ее, может быть увеличен или, наоборот, уменьшен в зависимости от задач исследования, видов выдаваемых кредитов, сроков выдачи кредитов, состояния кредитных отношений банковской структуры с потенциальных заемщиков. Нормативные значения таких коэффициентов, как правило, дифференцируются в зависимости от вида деятельности частного лица, условий реализуемой сделки и пр.
Технологии оценки кредитоспособности частных лиц
В настоящее время в банковском сегменте применяется несколько основных технологий оценки кредитоспособности физических лиц, к числу которых относятся:
- скоринг;
- технология установления платежеспособности;
- андеррайтинг.
Коммерческие банковские структуры используют каждую из моделей для различных видов кредитования и, как правило, в некоторой мере корректирую ее в персональном порядке. Скоринговые модели используются банками в большей части при предоставлении кредитов на покупку товаров (так называемое экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт частным лицам.
Скоринг - это статистическая модель, посредством которой на основании кредитной истории частного лица, которое является клиентом банковской структуры, финансовое учреждение устанавливает, какова вероятность, что анализируемый клиент вернет финансовые ресурсы в полном объеме и в установленный срок.
Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в балльном выражении характеристик, которые позволяют с высоким уровнем точности установить уровень потенциального кредитного риска при выдаче потребительского кредита. В данном случае наиболее значимыми для определения потенциального риска являются такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, род деятельности, уровень дохода, стоимость жилья и т.д.
Для оценки уровня платежеспособности частного лица финансовому учреждению, как правило, приходится анализировать большое количество документации. Обязательное ее предоставление физическим лицом, с одной стороны, уменьшает количество потенциальных заемщиков, но с другой, дает способность сформировать более качественный кредитный портфель и снижать кредитный риск.
Одно из явных преимуществ этого метода – использование специальных формул и корректирующих коэффициентов, позволяющих в наибольшей степени упростить работу работников банковской структуры и определить уровень платежеспособности частного лица. Стоит отметить, что оценивать такие показатели в каждой ситуации стоит отдельно, а результат исследования не принимать как нечто, что однозначно свидетельствует в пользу или против выдачи ссуды. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели частного лица принимают нормативные значения, не стоит забывать, что риск невозвратности кредита все равно присутствует, т.к. устранить его в полном объеме не представляет возможностью. Таким образом, показатели платежеспособности могут лишь в некотором степени помочь оценить уровень потенциального риска и, к сожалению, данная технология не дает возможность не спрогнозировать финансовое положение потенциального заемщика в будущем.
При ипотечном кредитовании частных лиц наиболее популярным методом снижения потенциального риска банковской структуры является андеррайтинг частного лица, при котором выполняется оценка вероятности исполнения долговых обязательств, которая предполагает анализ платежеспособности частного лица в порядке, который установлен банковской структурой, а также принятие положительного решения по полученному заявлению на выдачу ипотечного кредита или отказ в предоставлении ссуды.
Стоит отметить, что важнейшим моментом при осуществлении андеррайтинга является оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно и в полном объеме осуществлять платежи по кредиту. Для осуществления оценки собираются сведения о трудовой занятости частного лица и получении заемщиком получаемых доходов, а также о его тратах. После чего банковская структура принимает решение о том, сможет ли потенциальный заемщик погасить кредит.
Если говорить о методике андеррайтинга, то можно сделать вывод, что в рамках такой методологии используется системный подход к анализу потенциального заемщика. Среди преимуществ такой методики можно назвать возможность банковской структуры к любому потенциальному заемщику выработать персонализировать подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минусом данной методологии является трудоемкость ее реализации, которая требует особой квалификации банковских работников.
Большая часть банковских структур предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью увеличения процентной ставки. Используют и прочие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.
