Страхование банковских рисков

Страхование банковских рисков: предмет, объект и элементы

Предметом страхования являются материальные активы, чаще всего – денежные средства непосредственно банка и его вкладчиков. Объект страхования от банковских рисков - имущественные интересы кредитных, финансовых организаций и банковских учреждений, которые непосредственно связаны с существующей угрозой имущественных и финансовых потерь при реализации деятельности организацией.

В целом в страховании можно выделить две группы его элементов:

• объекты страхования и риски, являющиеся общими для всех экономических субъектов и хозяйствующих единиц;
• объекты защиты и риски, специфичные именно для банковского сектора.

Виды страхования банковских рисков

Все финансовые риски в банковском сектора специалисты условно делят на две группы:

• внутренние риски, которые непосредственно связаны с внутренней работой банковских, финансовых учреждений;
• внешние риски, которые связана с реализуемой субъектом кредитной и инвестиционной политикой.

К внутренним рискам относятся объекты, элементы страхования и риски, которые свойственны практически всем экономическим субъектам и хозяйствующим единицам независимо от вида деятельности осуществляемой ими, (иначе говоря имущественные риски), к которым относится ответственность банковского учреждения, кредитной организации согласно ГК РФ.

К внешним рискам относятся объекты, элементы страхования и риски, которые обусловлены специфичностью функционирования учреждений и организаций банковского сектора, стоит отметить, что такого рода риски существуют за пределами учреждения.

Таким образом, все операции страхования делят на следующие виды:

• страхование зданий, сооружений, прочей недвижимости от разрушений или повреждения и т.д.;
• страхование имущества, товарно-материальных ценностей банковского учреждения, которые располагает служебных банковских зданиях и помещениях, от утраты, повреждения вследствие чрезвычайных ситуаций, например, возникновения пожара, наводнения, урагана, неправомерных действий сотрудников банка или третьих лиц;
• страхование вычислительной, компьютерной техники, оргтехники и другого банковского оборудования от повреждения или утраты вследствие чрезвычайных ситуаций, например, возникновения пожара, наводнения, урагана, неправомерных действий сотрудников банка или третьих лиц, хищением. В рамках такого страхования также могут быть застрахованы и различного носители информации и сведений, сама также непосредственно сведения (чаще всего конфиденциальные);
• страхование денежных знаков и ценных бумаг хищения, их уничтожения сотрудниками учреждения или третьими лицами;
• страхование автотранспорта, который принадлежит банковским организациям, финансовым учреждениям, от гибели или повреждения вследствие чрезвычайных ситуаций, например, возникновения пожара, наводнения, урагана ДТП, хищений, намеренного нанесения материального урона сотрудниками учреждения или третьими лицами;
• страхование гражданской ответственности банковских организаций и финансовых учреждений непосредственно как владельцев объем, недвижимости, автотранспорта и прочего имущества, принадлежащего банку, за ущерб, причиненный третьим лицам;
• личное страхование работников банковских организаций и финансовых учреждений, например, пенсионное страхование, от несчастных случаев, ДМС и т. д.

Также в банковском секторе весьма популярно страхование пластиковых (дебетовых и кредитовых) карт. Страхование от рисков, которые связаны с использованием платежных карт, осуществляется в связи с тем, что в соответствии с условиями договора использования пластиковых карт, заключаемого между клиентами и банком, на банковскую организацию возлагаются некоторые риски финансовых потерь, которые могут быть связаны с использованием платежных карт.

Методы страхования рисков банков

Основными и наиболее эффективными методами страхования банковских рисков являются:

• хеджирование рисков;
• методика избегания риска;
• лимитирование концентрации существующего риска;
• диверсификация риска;
• создание специализированных резервных фондов.

Хеджирование подразумевает под собой целых комплекс методик заключения срочных сделок, направленный на предотвращений или минимизацию негативных последствий заключения таких соглашений и договоров, которые могут возникать при колебаниях курса валют (доллар/евро и т.д.). Таким образом возможно снижения уровня риска большинства финансовых потерь. Это и есть процесс уменьшения риска любых финансовых потерь.

Лимитирование осуществляется, когда возможные потери можно отнести к группе запредельных, а операции реализуются в рамках катастрофического риска. Лимитирование заключается в формировании, разработке, утверждении конкретных нормативов в процессе прогнозирования рисков.

Диверсификация подразумевает под собой перераспределение капитала субъекта между несвязанными объектами вложений. Такой способ является вполне обоснованным и наименее «дорогим» способом страхования банковских рисков среди всех, существующих на сегодняшний день.

Среди основных форм диверсификации можно выделить:

• распределение капитала по видам финансовой деятельности организации;
• распределение по валютному портфелю;
• распределение по депозитному портфелю;
• диверсификация кредитного портфеля и портфеля инвестиций;
• программы фактического финансирования.