Специфика развития кредитной системы России
Кредитная система Российской Федерации в её современном состоянии является результатом длительного процесса развития кредитно-финансовых отношений в нашей стране. Можно сказать, что на сегодняшний день модель российской кредитной системы приближена к модели кредитных систем большинства промышленно-развитых стран.
Однако она не лишена специфики, наличие которой обусловлено особенностями социально-экономического и политического развития нашей страны. В связи с этим, особый интерес представляет вопрос о становлении и развитии кредитной системы России. Эффективному рассмотрению этого вопроса способствует применение такого научного метода, как ретроспективный анализ.
В самом общем виде развития кредитной системы России можно представить в виде последовательной смены следующих исторических этапов:
- дореволюционный период (до 1917 г.);
- советский период (1917-1991 гг.);
- современный период (1991 г. – наст. время).
Становление кредитной системы в России
Кредитная система Российской Империи по большей части развивалась по законам капитализма, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. До отмены крепостного права в 1861 году кредитованием преимущественно занимались дворянские банки и ростовщики, которые чаще всего выполняли ссудные операции под залог помещичьих имений и драгоценностей.
В пореформенный период в России получили развитие акционерные (по организационной форме) и ипотечные (по специализации) банки. При этом в России были недостаточно развиты рынки капиталов и ценных бумаг, из-за чего отсутствовали кредитные организации, специализирующиеся на работе с данными финансовыми инструментами.
Кредитная система Российской Империи, отличавшаяся высококонцентрированным банковским капиталом и значительным участием иностранного капитала, была трёхъярусной:
- во-первых, Государственный банк;
- во-вторых, акционерные коммерческие банки;
- в-третьих, городские банки.
Революции 1917 года обернулись для кредитной системы, прежде всего, национализацией практически всех кредитно-финансовых институтов. Государственный банк был сначала преобразован в Народный банк, который позже в соответствии с натурализацией хозяйства трансформировался в управление наркомата финансов. Кредитная система практически была ликвидирована.
Она была восстановлена к концу 1920-х годов, когда частично были возрождены акционерные и кооперативные банки и Государственный банк. Однако в результате централизации и государственной монополизации банковского дела кредитная система СССР стала одноярусной. Её функционирование обслуживали социально-экономические потребности государства, которое реализовывало планы индустриализации и коллективизации экономики.
В подобном виде советская кредитная система просуществовала до конца 1980-х гг. В то время в целях повышения эффективности кредитной системы она была реорганизована. В итоге была создана сеть специализированных банков: Агропромбанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк, Промстройбанк, Сбербанк. Однако задача, поставленная инициаторами данной реформы, так и не была решена.
Современный период развития кредитной системы России
Начало развития современной кредитной системы относится к созданию в 1990 году Центрального банка РСФСР (затем – РФ). Он стал представлять первый уровень кредитной системы России. Её второй уровень составлен из коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские операции.
После либерализации и приватизации финансовых рынков Российской Федерации количество действующих коммерческих банков превышало 2’400. Однако чуть больше 2’000 из них (то есть почти три четверти от общего числа) считались мелкими (с небольшим уставным капиталом). В связи с этим в первые годы существования современная кредитная система России не могла эффективно организовать безопасное обслуживание клиентов. Причины этого заключались в низкой квалификации их персонала и слабой материально-технической базой.
Кроме того, в 1990-е гг. всё чаще стали открываться и развиваться различные специализированные кредитно-финансовые учреждения. Речь идёт про негосударственные пенсионные фонды, частные ипотечные и сберегательные банки, финансово-строительные компании, инвестиционные фонды и другие организации. Их формирование и деятельность являлись отражением молодого рыночного хозяйства России, но при этом не обходились без различного рода нарушений (например, несовпадение ресурсных баз банков с потребностями клиентов).
Однако на данный момент кредитная система России значительно «очистилась» от неэффективно функционирующих кредитных учреждений. Главную роль в этом сыграла активная политика Центрального банка РФ, который ужесточил контроль и надзор за развитием кредитной системы страны.
В настоящее время господствующее положение на рынке кредитных продуктов России занимают крупные государственные банки, сосредоточившие в своих руках подавляющую долю банковского капитала страны. Одной из тенденций развития кредитной системы России является поглощение крупными банками мелких и средних кредитных организаций, и образование в ито7ге этих процессов крупных банковских групп и холдингов.
Таким образом, отечественная кредитная система развивается по модели, схожей с моделью кредитных систем развитых западных стран. Однако необходимо учитывать существующие её особенности, которые обусловлены внутренними факторами развития.
