Создание и внедрение банковских транзакций

Что такое транзакции?

К группе транзакций могут быть отнесены:

• платеж, например, в интернет-магазин, за авиабилеты или коммунальные услуги;
• оплата различного рода товаров и услуг, например, в супермаркете или кафе;
• денежный перевод на банковский счет или электронный кошелек;
• получение денежных средств за оказанные услуги или от друзей и знакомых.

Помимо перечисленных операций к транзакциям можно отнести и пополнение баланса мобильного телефона, оплату услуг дистанционного банковского обслуживания и т.д. Таким образом, в рамках понятия «транзакция» важен только непосредственно факт изменения остатка на расчетном банковском счете, а операция, которая оказала изменение на данный остаток и является транзакцией.

На сегодняшний день можно выделить только два вида транзакций, разница между которыми заключается лишь в платформе, в рамках которой субъект осуществляет запрос на выполнение транзакции:

• Онлайн-транзакции. В рамках такой транзакции предполагается, что субъект осуществляет запрос на транзакцию в данный момент времени, т.е. в так называемом режиме реального времени. Тогда непосредственно сразу после отправки запроса банковская структура уведомляется о необходимости осуществления финансовой операции. Так, например, к онлайн транзакциям относят денежные переводы между клиентами, снятие денежных средств через банкомат, оплата различного рода товаров и услуг.
• Оффлайн-транзакции. В рамках такой транзакции предполагается наоборот, непосредственное присутствие контрагентов, а их онлайн-статус не имеет значения — отправить запрос на транзакцию можно в любой момент времени, однако, он будет обработан и исполнен банковской структурой лишь тогда, когда этого захочет отправляющий. Подобным образом осуществляется выплата персоналу зарплаты, оплата задолженности контрагенту и т.д.

Таким образом, основным отличием онлайн-транзакций от офлайн можно назвать тот факт, что онлайн-транзакция осуществляется банковской структурой мгновенно, а оффлайн — в указанный субъектом момент времени.

Непосредственно процесс осуществления транзакций является достаточно сложным, поэтому посредством упрощенной схемы осуществление данного процесса можно описать следующим образом:

• функционирует банк-эквайр, т.е. так называемый обслуживающий терминал, и банк-эмитент, т.е. банковская структура, которая выпустила банковскую карту. Таким образом, сущность банковской операции — это «общение» двух таких финансовых учреждений. Подобное общение начинается с того момента, когда клиент вставляет банковскую карту в банкомат — непосредственно в этот момент времени эквайр запрашивает сведения эмитента. Именно таким образом, банк-эквайр узнает корректный пин-код, вводимый клиентом;
• подобный запрос осуществляется посредством процессингового центра, где осуществляется проверка легитимности и параметров запроса пользователя;
• если параметры операции корректны, то подобный запрос передается банк-эмитент, который отправляет в процессинговый центр сведения о клиенте;
• данные сведения центр либо отправляет эквайру, либо останавливает их;
• в случае, если эквайр все же получил сведения от эмитента, то запрос можно считать завершенным.

Внедрение банковских транзакций

На сегодняшний день банковские структуры в значительной мере подвержены давлению со стороны высокоинновационных фирм и стартапов, желающих максимально охватить все области жизнедеятельности потребителей, в частности, финансовую. Так, например, известная каждому компания Google совместно с созданием мобильного кошелька, предлагает клиентам оформить дебетовую карту. В США порядка 30% всех транзакций в Starbucks оплачиваются посредством карты лояльности. Сложившаяся ситуация на рынке вынуждает банковские структуры находить новые пути использования собственных ресурсов и альтернативные денежные потоки.

В связи с этим все больше банковских структур и финансовых учреждений пытаются внедрить в свою деятельность кластеры Big Data для анализа информации о клиентах и определения каких-либо закономерностей в их поведении. Стоит отметить, что банковские структуры обладают большим преимуществом по части Big Data, поскольку они уже владеют большим количеством достоверных сведений о своих клиентах, начиная кредитной историей и заканчивая ежедневными тратами. Также банковские структуры и финансовые учреждения, выступая в качестве посредника между торговыми точками и клиентами, обладают сведениями о характере их взаимоотношений.

Банковская сфера уже вступила на путь внедрения транзакционного скоринга, например, подобный подход используется в Банк Хоум Кредит: внедрена система принятия решений в режиме реального времени и средство глубинного анализа текстовой информации. Данные платформы могут обрабатывать до 80 000 запросов сутки и, что в значительной мере снижает потенциальные риски при выдаче потребительских кредитов.

Стоит отметить, что кроме транзакционных данных в кредитном скоринге применяются и прочие сведения. Их спектр непрерывно расширяется совместно с ростом уровня качества используемых алгоритмов, что дает возможность постоянно улучшать предсказательную способность скоринговых моделей. Например, в Сбербанке для решения задач кредитного скоринга используются не только традиционные сведения, но и дополнительные, например, графы связей клиентов, которые сформированы на основе сведений о денежных переводах и информации популярных социальных сетей. Для кредитного скоринга компаний применяются тексты новостей с их упоминанием, положительная или отрицательная тональность которых определяется автоматически. Такие данные для кредитного скоринга предоставляют банковским структурам операторы мобильной связи.