Принцип возвратности кредита
Принцип возвратности – это один из принципов кредитования, согласно которому кредит может быть выдан на заранее оговоренный срок и в обязательном порядке должен быть возвращен заемщиком кредитору своевременно и в полном объеме.
Стоит отметить, что данный принцип является одним из важнейших принципов кредитования, так как именно данный принцип отличает кредитные отношения от прочих групп и видов товарно-денежных взаимоотношений.
Без строгого следования принципу возвратности кредит как экономическая категория перестает существовать.
Методы обеспечения возвратности кредита
На сегодняшний день можно выделить следующие методы обеспечения возвратности кредитных денежных средств:
- гарантийный депозит финансовых ресурсов (денежных средств);
- заключение договора страхования кредитодателем для покрытия убытков, связанных с возможным невозвратом выданного кредита;
- передача кредитодателю правового титула (на имущество и имущественные права);
- залог недвижимого и движимого имущества;
- все виды поручительства;
- гарантия (в т. ч. банковская);
- прочие методы, не противоречащие действующему законодательству в сфере гражданских правоотношений.
Стоит отметить, что при осуществлении одной сделки выдачи кредита могут быть использованы различные методы обеспечения его возвратности.
Из всех перечисленных выше способов обеспечения исполнения обязательств заемщиков на сегодняшний день наиболее распространен залог недвижимого и движимого имущества.
Залог представляет собой один из методов возврата кредита, при реализации которого кредитор (залогодержатель) имеет право преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства (т. е. возврата кредита).
В качестве предмета залога, который передается кредитору, может выступать движимое и недвижимое имущество, например, технологические машины или оборудование, сельскохозяйственная техника, а также сырье и производственные материалы, неиспользуемые в течение некоторого периода времени в процессе производства.
Средства обеспечения обязательств заемщиков по возврату кредита оцениваются банковскими структурами уже на этапе заключения кредитного соглашения или договора и в процессе его исполнения, на этапе кредитного мониторинга. Необходимость периодической оценки степени достаточности и ликвидности средств обеспечения возврата кредита можно объяснить тем, что под воздействием различных внешних и внутренних факторов (условия хранения залога, цикла развития национальной экономика и как следствие рост/спад развития) их состояние и рыночная стоимость в разные периоды времени могут быть различны.
В связи с этим финансовое учреждение-залогодержатель имеет право в любой момент времени осуществлять проверки количества, состояния предмета залога.
Помимо залога движимого и недвижимого имущества в рамках обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению или договору может быть использован гарантийный депозит денежных средств, при котором заемщик в обязательном порядке передает кредитору право пользования финансовыми ресурсами (денежными средствами), которые хранятся на счетах заемщика. В случае неисполнения заемщиком взятых обязательств кредитор вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депозитных денежных средств.
Такой метод обеспечения возврата кредита как поручительство подразумевает заключение договора или соглашения, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором в полной мере отвечать за исполнение кредитополучателем его обязательств.
Таким образом, по договору поручительства ответственность поручителя перед кредитодателем может быть реализована либо солидарно (т.е. в один момент времени с заемщиком), либо как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований по исполнению обязательств заёмщику, которые остались неисполненными). К поручителю, который погасил обязательства заемщика, переходят права кредитора по данному обязательству и права, которые принадлежали кредитодателю как залогодержателю, строго в том размере, в котором поручителем были исполнены требования кредитора.
Стоит отметить, что поручительство так же может быть обеспечено залогом.
Гарантия представляет собой один из подвидов поручительства, но основным ее отличием от поручительства является то, что при неисполнении обязательства заемщиком гарант отвечает по обязательства перед кредитодателем как субсидиарный, т.е. в роли дополнительного должника. Также даже после исполнения обязательства гаранту не переходит право регрессного требования к заёмщику о возврате исполненного обязательства.
На сегодняшний в отечественной банковской практике достаточно популярна банковская гарантия, сущность которой заключается в обязательстве банковской структуры уплатить некоторую величину денежных средств за своих клиентов (которых в таком случае называют принципалов) прочим кредиторам, в том числе другим банковским структурам.
Стоит отметить, что при использовании банковской гарантии возможен переход права регресса: после исполнения обязательств перед кредитором к банковскому учреждению переходят его требования.
Порядок использования банковской гарантия регламентируется на законодательном уровне.
В случае применения страхования в качестве метода исполнения обязательств банковская структура, выполняя роль страхователя, заключает со страховой фирмой соглашение или договор страхования риска невозврата денежных средств. По такому договору страхователь обязан возместить страхователю имущественный ущерб, который может быть причинён невозвратом кредита.
