Система страхование вкладов
Система страхование вкладов – это система, которая дает возможность частным лицам, выступающим в роли вкладчиков, получить свои депозиты при приостановке деятельности банковской структуры.
Для этого финансовые учреждения на периодической основе делают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, который и производит в случае необходимости выплаты страховых компенсаций.
Впервые система обязательного страхования вкладов частных вкладчиков была организована в Соединенных Штатах Америки во времена Великой депрессии в 1933 году. Изначально сформированная Федеральная корпорация страхования депозитов осуществляла выплаты в размере не более 5 тыс. долларов для каждого физического лица, однако, немного позже сумма была увеличена до 100 тыс. С начала 2018 года величина этой суммы равна 250 тыс. долларов.
Механизм страхования вкладов
Традиционная система страхования вкладов в значительной мере повышает уровень доверия населения, т.е. частных лиц, панирующих вкладывать собственные средства в банковские депозиты. В связи с этим государством реализуется максимальное количество мероприятий по непрерывному совершенствованию системы страхования и создания наиболее благоприятных условий сохранения вкладов частных лиц.
На сегодняшний лень процедура страхования достаточно проста — вкладчику требуется только внести некоторую сумму на депозит финансового учреждения и оформить типовой договор. Таким образом, оформления специального договора страхования не требуется. Непосредственно процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) банковская структура осуществляет самостоятельно. Финансовое учреждение выплачивает ежеквартальные страховые взносы в размере 0,1% от суммы депозита.
Таким образом, страховые взносы оплачиваются непосредственно финансовыми учреждениями, а не их клиентами.
Принципы функционирования отечественной системы страхования вкладов
На сегодняшний день обязательная система страхования банковских вкладов представляет собой особую меру социальной поддержки населения. Данная программа регулируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ. Для обеспечения исполнения законодательного акта была организована специальная организация, которая получила название АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данное агентство занимается выплатой компенсаций и организует процесс по выплате страховщику компенсаций.
Так, в случае если банковская структура, которой был доверен вклад, обанкротилась, вкладчик имеет право обратиться с документом, который подтверждает его личность, в АСВ с соответствующим заявлением.
АСВ было организовано в 2004 году для обеспечения возмещения по вкладам при наступлении различного рода страховых случаев, которые подтверждаются соответствующим договором. АСВ помимо своей основной деятельности также осуществляет и такие функции как:
- ведение реестра банковских структур, выступающих в роли основных участников процедуры страхования;
- осуществление контроль над пополнением и ведением соответствующего фонда;
- управление финансовыми ресурсами, которые содержатся в фонде страхования.
Виды вкладов, застрахованных в 2020 году
Согласно действующему законодательству в области страхования вкладов частных лиц страховаться могут следующие виды вкладов:
- вклады и депозиты «до востребования», а также все виды срочных вкладов и валютных депозитов;
- расчетные счета клиентов: банковские карты, стипендии, а также пенсии;
- финансовые ресурсы, которые находятся на счетах предпринимателей;
- финансовые ресурсы, которые находятся на счетах попечителей, а также опекунов.
Действия при наступлении страхового случая
При наступлении страховых случаев частные лица, выступающие в роли вкладчиков, имеют право получить страховое возмещение от АСВ. При этом согласно действующего законодательства в области страхования вкладов в 2020 году размер страховой компенсации составляет 100% от суммы вклада, однако, такая выплата имеет ограничение — не более 1,4 млн. руб.. Данная процедура осуществляется в соответствии с постановление федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.
В соответствии с данным законодательный актом максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам частных вкладчиков, страховой случай по которым наступил после 29 декабря 2014 года, может быть увеличен до 1,4 млн. руб.
Стоит отметить, что подобное допущение действует также и в отношении индивидуальных предпринимателей.
Общий порядок действий при выплате страхового возмещения регулируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что АСВ в срок до одной недели с момента получения реестра от банковской структуры в обязательном порядке должно обнародовать в издании «Вестник Банка России» информационное письмо о месте и времени, которые выделены для приема заявлений от частных лиц, для которых предусмотрена выплата страховых компенсаций. Также всем вкладчикам, которые полагается страховая выплата, в обязательном порядке в течение одного месяца должно быть отправлено повторно информационное сообщение о возможности получения страховых выплат.
Стоит отметить, что не всем вкладчикам положены компенсационные выплаты — существуют некоторые причины, по которым выплата страхового возмещения невозможна.
Причинами для отказа в выплате полагающихся компенсаций могут быть:
- спланированные действия вкладчиков, направленные на непосредственное наступление страхового случая;
- совершение заранее спланированного преступления страхователями, а также лицом, которое выступает в качестве одного из участников договора страхования с целью получения соответствующих страховых выплат;
- предоставление страхователем недостоверной или неполной информации о процедуре страхования вкладов населения.
Таким образом, в качестве причин отказа в компенсационных выплатах выступают любые нелегальные действия участников соответствующего договора, которые направлены на получение компенсации.
