Система обязательного страхования вкладов в РФ и направления ее развития

Система страхования вкладов (ССВ) — это государственный механизм защиты денежных средств на расчетных банковских счетах посредством их страхования (гарантирования).

Формирование системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной программой государства, реализация которой осуществляется согласно Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В каких случаях обязательно банковское страхование

Обязательному страхованию вкладов подлежат денежные средства физических лиц (с 01.01.2014 — индивидуальных предпринимателей), которые размещены в депозитах и на расчётных банковских счетах в финансовых учреждениях, имеющих право осуществлять свою деятельность на территории РФ.

Обязательному страхованию не подлежат денежные средства:

• размещённые на расчётных счетах (в депозитах) адвокатов, нотариусов и прочих лиц, если такого рода счета и депозиты открыты для реализации предусмотренной действующим законодательством профессиональной деятельности;
• размещённые физическими лицами в депозиты на предъявителя, в т. ч. подтвержденные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные частными клиентами банковской структуре в доверительное управление;
• размещённые в депозитах в находящиеся за пределами территории РФ филиалах банковских учреждений РФ;
• электронные платежные средства;
• размещённые на номинальных счетах, бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, на залоговых счетах и счетах эскроу, если другое не определено действующим законодательством.

Направления развития системы обязательного страхования вкладов

На сегодняшний день обеспечение защиты финансовых интересов физических и юридических лиц является одной из наиболее важных общественных задач во большинстве государств. Действующее законодательство европейских государств, как правило, предусматривает страхование только депозитов в валюте страны, в банковских учреждениях которой денежные средства расположены.

В нашей стране же при формировании и утверждении федерального закона о страховании депозитов в полной мере была учтена национальная особенность, которая заключается в склонности частных клиентов к хранению большей доли собственных сбережений в «твердых» валютах, например, евро или долларах. Именно в связи с этим система страхования депозитов разрабатывалась таким образом, чтобы она могла быть оптимально адаптирована как под депозиты в национальной валюте (российских рублях), так и под депозиты в иностранной валюте.

На сегодняшний день российской системе страхования депозитов свойственны таких характеристики как:

• механизм государственного обеспечения защиты клиентов-вкладчиков регламентируется на законодательном уровне;
• участие в ССВ является обязательным для абсолютно всех банковских структур, обладающих лицензией, которая дает право работать с частными клиентами;
• на периодической основе пересматривается величина максимально возможных компенсаций, в полной мере гарантирующая финансовую защиту физических лиц;
• определены виды депозитов, по которым при наступлении страхового случая положены соответствующие компенсации;
• ССВ финансируется за счет взносов банковских учреждений - участников системы, стоит отметить, что при необходимости предусмотрена и государственная помощь за счет средств бюджета или посредством выдачи займа Банком России;
• определены все полномочия АСВ, которых достаточно для осуществления возложенных на Агентство обязанностей.

Таким образом, ССВ РФ по основным параметрам соответствует наиболее важным требованиям международных стандартов, определяющим минимально необходимый набор требований для ССВ отдельных государств, однако, это не препятствует в полной мере возникновению некоторых проблем в данной сфере, которые и выступают основным драйвером развития ССВ.

К основным недостаткам ССВ РФ специалисты относят существующие на сегодняшний день ограничения по государственной гарантии. Несмотря на это, стоит отметить, что, экономика непрерывно развивается, что выражается в повышении уровня жизни населения, росте сберегательной активности, что должно способствовать увеличению суммы страхового возмещения.

На первоначальном этапе, когда ССВ в РФ только начинала формироваться, распространение страхования только на депозиты физических лиц было вполне обоснованно: у соответствующего фонда было недостаточно денежных средств для реализации выплат компенсаций, а также опыта управления системой такого рода. Однако, в настоящее время распространение государственных гарантий в отношении депозитов юридических лиц становится все более и более целесообразным.

Несмотря на увеличение реальных денежных доходов частных клиентов банковских структур в последнее время, формирование и развитие системы государственных гарантий по депозитам, сберегательные принципы населения не претерпели существенные изменений. В первую очередь, это связно с тем, что большинство россиян не знают о существовании ССВ.

Среди наиболее важных направлений развития ССВ РФ можно выделить следующие:

• внести в перечень объектов страхования банковские счета и депозиты юридических лиц, а также счета субъектов малого и среднего бизнеса;
• совершенствовать контроль и анализ функционирования банковских структур-участников ССВ;
• запретить участие проблемных банковских структур в ССВ;
• повысить уровень распространения информации в СМИ о деятельности АСВ;
• повысить сумму компенсации при наступлении страхового случая.