Коммерческий банк
Коммерческий банк (банк второго уровня) – это банковская структура, которая реализует банковские финансовые услуги для удовлетворения потребностей как частных, так и юридических лиц, например, предоставляет услуги кредитования, осуществления денежных переводов и т.д.
Банковская прибыль (маржа) коммерческих банковских структур формируется в виде разницы между процентными доходами по выданным кредитам и займам и процентными расходами по вкладам.
Определение «коммерческий» можно назвать весьма условным, это говорит о том, что основной целью деятельности финансового учреждения является получение чистого дохода. Стоит отметить, что существуют банковские структуры, которые специализируются исключительно на некоторых видах банковских услуг.
Коммерческие банки, как правило, оказывают следующие услуги:
- кредитование частных лиц и хозяйствующий единиц;
- различного рода валютные операции;
- финансовые сделки на фондовых рынках;
- ипотечное кредитование и автокредитование.
Роль коммерческих банков в экономике
На сегодняшний день роль коммерческих банковских структур достаточно велика. Так, деятельность коммерческих финансовых учреждений играет особую роль в рыночной экономики благодаря их связям со абсолютно всеми сегментами экономики. Среди основных задач банковских структур можно выделить обеспечение беспрерывного оборота финансовых ресурсов и оборота капитала, кредитование экономических субъектов и хозяйствующих единиц, государства и частных лиц, формование благоприятных условий для развития национальной экономики.
Современные коммерческие банковские структуры и различные финансовые учреждения, функционирующие в качестве финансовых посредников, реализуют очень важную функцию, обеспечивая перераспределение капитала между регионами, отдельными отраслями, предприятиями, позволяют развивать хозяйство и национальную экономику в целом в зависимости от существующих потребностей производства и благоприятно воздействует на структурную перестройку экономики. Увеличение влияния коммерческих банковских структур на сегодняшний день проявляется через расширение областей их влияния и развитии новых типов банковских услуг. В настоящее время коммерческие банковские структуры отдельных стран готовы оказывать клиентам до 200 видов различных банковских услуг.
Существующая сегодня широкая диверсификация банковских операций позволяет банковским структурам не только сохранять клиентов, но и оставаться рентабельными, т.е. приносить некоторую величину дохода, даже при наступлении неблагоприятной экономической ситуации. Именно с этим связан тот факт, что во всех развитых и развивающихся государствах коммерческие банковские структуры выступают в качестве основного операционного звена финансовой системы. Стоит отметить, что современные коммерческие банковские системы, как и прочие составляющие финансовой системы, находятся в процессе постоянного совершенствования, т.е. эволюционируют. Таким образом изменяются и формы реализации банковских операций, способы конкуренции, системы контроля и управления.
При этом коммерческие банковские структуры в существенной мере способствуют перераспределению капитала из менее эффективных и неперспективных сфер в более конкурентоспособные.
Также коммерческие финансовые учреждения обеспечивают аккумуляцию временно свободных финансовых ресурсов экономических субъектов и хозяйствующих единиц, частных лиц, государства и передают на условиях возвратности свободный капитал из сегмента накопления в сегмент использования. Благодаря коммерческим банковским структурам в полной мере действует механизм распределения и свободного капитала между различными секторами производства, через подобные финансовые учреждения могут быть мобилизованы финансовые ресурсы, которые необходимы для капиталовложений и инвестиций, внедрения инноваций, расширения и модернизации производств и т.д. Коммерческие банковские структуры, как составляющие банковской системы, в значительной мере способствуют снижению общественных издержек обращения, благоприятно влияют на ускорению оборота денежных ресурсов.
Нельзя не отметить особую роль коммерческих банков и в реализации денежно-кредитной политики. Такая политика осуществляется через Центральный банк и оказывает непосредственное влияние на его отношения с коммерческими банками и остальными элементами современной кредитной системы. В структуре кредитной системы коммерческие банки можно назвать многофункциональными субъектами, которые функционируют в различных секторах рынка ссудного капитала. Финансовые учреждения аккумулируют большую долю кредитных ресурсов и на сегодняшний день готовы предоставить своим клиентам полный комплекс банковских услуг, в т. ч. различные виды кредитования, прием депозитов и вкладов, осуществление расчетно-кассовое обслуживания, реализацию сделок купли-продажи, а также хранения ценных бумаг, иностранной валюты.
Развитие тенденции расширения функционала коммерческих банковских структур в настоящее время продолжается. Для укрепления позиций на соответствующем рынке, они активнее реализовывают и нехарактерные для коммерческих финансовых учреждений операции, внедряясь в совершенно новые для них области финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банковских структур в функционировании национальной экономики.
На сегодняшний день сфера деятельности коммерческих банковских структур в значительной мере расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. Несмотря на то, что в некоторых сферах они утрачивают позиции под напором конкурентов, коммерческие финансовые учреждения показывают поразительную способность приспосабливаться к нестабильным условиям кредитного рынка.
